IRA-övervägning Rådgivning - Undvik Obligatorisk återhållsamhet

Rollover IRA är viktiga. Trots allt är en av de viktigaste funktionerna i en lyckad pensionsplan att hålla alla dina pengar som fungerar för dig. Tyvärr misslyckas en chockerande hög andel människor inte att rulla över sina 401K och 403B planer när de slutar jobba för en viss arbetsgivare - de utför inte en rollover IRA korrekt.

Medan du lämnar din planpengar bakom hos din arbetsgivare är det ett acceptabelt val, det är inte det som vanligtvis förekommer.

Alltför ofta betalas pengarna, som öronmärkts för pensionering, ut. Som ett resultat är denna pensionsplandistribution vanligtvis föremål för federala skatter, statliga skatter och ett tidigt utdelningsstraff. Dessutom förlorar du förmågan att dra nytta av den framtida tillväxten på de pengar du tar ut.

En IRA Rollover är ofta det smarta sättet att gå

Lösningen är en IRA-rollover. En rollover är en relativt enkel process där hela beloppet av ditt kvalificerade balansräkning överförs effektivt till ett individuellt pensionskonto (IRA). Om du inte på ett korrekt sätt begär en överlåtelse kommer din distribution att bli föremål för en obligatorisk 20% källskatt. Du har fortfarande 60 dagar att sätta in hela beloppet för ditt ursprungliga 401K-kontovärde och undvika en skattepliktig distribution. Men om du hade pengarna av misstag hållits, måste du komma upp med det belopp som hölls för att slutföra övergången!

Det är självklart mycket bättre att göra saker på rätt sätt första gången.

Här är några potentiella fördelar med att slutföra en IRA-rollover:

• Med en IRA-rollover kan du undvika 10% tidig uttagsstraff om du är yngre än 59 1/2.
• Dina pengar fortsätter att kunna växa för pensionering och du kommer att kunna skjuta upp skatter tills du tar ut pengarna senare i pension.
• Du kanske kan hitta en bredare uppsättning investeringsval än de som finns i din arbetsgivares plan med potential att förbättra din övergripande diversifiering.

Exempel på effekterna av obligatoriskt innehav och IRA-omröstningar

Exempel 1

Derrick avslutar sitt jobb med en balansräkning på $ 50, 000 401K. Vid den tidpunkten har han inte för avsikt att rulla över sitt konto och beslutar att ta en utdelning. Han kommer att få en check för $ 40 000, eftersom 20% ($ 10 000) måste hållas kvar. Om Derrick reconsiderar och därefter beslutar inom 60 dagar att rulla över hela sin 401K plan balans, kan han fortfarande göra det. Han måste emellertid komma med den ursprungliga $ 10 000 som förloras tillfälligt via källan. Han kommer inte att kunna få tillbaka de återköpta fonderna tills han lämnar sin avkastning nästa år.

Exempel 2

Om Derrick bara hade begärt en övergång från början skulle han ha mottagit en check som gjordes till sin IRA-förvaring till förmån för hans IRA för hela $ 50 000.Lätt.

Exempel 3

Tänk på att om Derrick inte rullar över kontot och tar full fördelning, kan 20% som redan är förlorad för skattelagring bli en droppe i hinken jämfört med vad han till slut är skyldig. Derrick kommer inte bara att betala sin högsta marginalskattesats på distributionen (som kan vara långt över 20%), men han kan också bli föremål för en 10% tidig utdelningstraff (om han är mindre än 59½) och statliga inkomstskatter .

Exempel 4

Den här gången rullar Derrick bara över $ 40 000 som han har kvar efter det obligatoriska avstående. Han kommer att bli föremål för skatter och 10% straff på $ 10.000 inte fördelat. Bättre än en totalfördelning för att vara säker, men fortfarande värre än en lyckad överföring av hela balansen.

Sammanfattning

En IRA-rollover är ett pensionssparande fordon som är skatteuppskjutet och mottar medel från en arbetsgivare-sponsrad pensionsplan, till exempel en 401 (k) plan. Du har möjlighet att rulla över ditt pensionskonto om du går i pension, byter jobb eller lämnar din arbetsgivare av någon annan anledning. Var noga med att kolla med din pensionsplan sponsor och IRA custodian innan du väljer att ta en IRA rollover. Som med de flesta finansiella transaktioner kan vissa begränsningar, begränsningar eller avgifter vara tillämpliga. En IRA-rollover är inte alltid det bästa beslutet.

Andra alternativ finns som att stanna i din gamla arbetsgivares pensionsplan, genomföra en övergång till din nya arbetsgivares plan eller ta en kontantfördelning.

Uppdaterad av Scott Spann