Orkan Skadeförsäkring och ansvarsförsäkring

Skador från fallande träd och flygande grenar, kraftigt nederbörd och översvämning är några av de allvarliga riskerna för fastighetsägare under en orkan.

Orkaner är enorma stormar som bildar sig över vatten och tar sig in i land i kustregioner. Hurricanesäsongen går från 1 juni till 30 november i Atlanten och 15 maj till 30 november i östra Atlanten. Under denna tid oroar många kustområden och fastighetsägare sig om skador från orkaner och vad som kan eller inte omfattas av försäkringen.

Att få betalt för skada efter en orkan kräver att du får rätt försäkring på förhand.

Vad du behöver veta om orkanskada och försäkra din egendom

I den här artikeln kommer vi att täcka de vanliga frågorna om orkanskador och egendomsskador samt skillnader mellan hemförsäkringsskydd och översvämnings- och vindstödsskydd som behövs . Under hela har vi länkar till ytterligare information om ämnen om du vill ha mer information. Om du har orkanskador och försöker lista ut hur man gör anspråk och vad som kan täckas, kan den här artikeln användas som en resurs längs vägen. Du kanske inte behöver all information här idag, men du kanske vill referera till när du köper försäkring eller hanterar ditt krav, eftersom stora katastrofkrav brukar ta lite tid att lösa och många frågor kan komma igång. Du kan lära dig mer om vad du kan förvänta dig i ett stort krav här.

Kommer en husägare att täcka orkanskador?

Bolagets policy täcker olika aspekter av skador på ditt hem som orsakats av stormer. En del orkanskador kan dock omfattas, men i de flesta fall på grund av de skador som en orkan kan orsaka, behöver de flesta i orkanen utsatta områden mer än en politik för att täcka skadestånd.

Om du är täckt eller inte beror på:

Typ av skada
hur det orsakades
vilken typ av husägare som du köpte och var du bor.

Högriskzoner och begränsningar för täckning

Bostäder och fastigheter som lägenheter i högriskzoner har olika skyddsområden tillgängliga för dem än områden som anses vara lägre risker. Beroende på var du bor kan ditt hem, hyresgästen eller bostadsrättspolitiken täcka en del av din egendom från skador som orsakas av orkankraftsvindskador, men områden som är utsatta för orkaner (och även tornados) kan ha undantag för denna typ av vind skada eller kan kräva att du lägger till en godkännande för vindstormskydd.

Förutom variationer i täckning baserat på staten eller området du bor i är den andra komplicerade saken om orkaner att de orsakar olika skador, så inte alla skador omfattas av din husägare politik ensam och svaren på vad är täckt kan vara komplex.

Orkanskador täcker kanske mer än en försäkringspolicy för att skydda ditt hem

Orkaner tar med sig många farliga förhållanden som orsakar skador på egendom från olika källor. Även om människor ofta oroar sig för vindskadorna från orkaner, kan skador som kan uppstå från vatten vara betydligt sämre.

På grund av detta är det viktigt att överväga de olika typerna av täckning du behöver för att försäkra dig mot orkanskador. Orkanskador kan täckas av försäkring på tre sätt:

Husägare, hyresgästen eller Condo Insurance (Windstorm and Sewer backup endorsements)
Vindstormtäckning
NFIP Flood Insurance och överskridande översvämningsförsäkring (för hem över $ 250 000 i värde)

Avloppsvattenskador mot översvämningar som följd av orkanen

Även om avloppssäkerhet kan uppstå, är orsaken till avloppssäkerhet viktigt att veta. Det kan täckas om källan till säkerhetskopian är kraftig nederbörd och du har köpt en godkännande för avloppssäkerhetskopiering. Dekningen är baserad på formuleringen och uteslutningarna av din policy, liksom hur händelsen definieras av ditt försäkringsbolag. Om det är ett resultat av en översvämning, kan avloppssäkerhet inte betala.

Till exempel: Om avloppssäkerheten orsakas av en översvämning, och du inte har översvämningsförsäkring, kanske du inte är täckt. Du kan få Sewer Back-Up-täckning som en godkännande för din husägares policy genom att fråga din försäkringsmäklare eller agent om att lägga till den. Sewer Back-Up kan hända utan översvämning, och i det här fallet kan det täckas om du hade godkännandet.

Snabbfakta: Enligt försäkringsinformationsinstitutet (III) har mindre än 12 procent av husägare översvämningsförsäkring

Vilka slags skador kommer en orkan att orsaka?

Orkaner orsakar en mängd olika typer av skador. De vanligaste skadorna för ditt hem från en orkan eller en tropisk storm kommer att uppstå av vissa risker och faror som:

Vind
Tungt regn
Översvämning
Stormstråle
Tornados
Avloppsback- Upp

Eventuella påståenden om att du skadar ditt hem som orsakas av försäkrade risker och faror kommer att:

ha en gräns eller ett maximalt belopp som ska betalas
kommer att vara avdragsgill. Fråndragsberättigandet varierar beroende på vilken täckning som gäller för den skadade skadan. (Vi diskuterar orkanavdrag i mer detalj nedan).

Orkanvindstörning Skador på hushållsförsäkring i olika stater

Även om du kanske omfattas av en vanlig bostadsrättspolitik för vindstormar, kan du inte vara i orkanområden. Det är väldigt viktigt att fråga din agent eller mäklare om hur din policy täcker dig och vilka gränser, självrisker och uteslutningar är.

Windstorm Deductibles

En policy som täcker orkanvindskador eller en påskrift som täcker detta kan också ha en annan självrisk än din grundläggande policy.

Enligt försäkringsinformationsinstitutet (III) är följande stater bland de som kan ta ut en särskild självrisk för vindstorm: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas och Virginia.

Varje stat har olika kriterier, täckningsalternativ, uteslutningar och tillgänglighet av täckning. Om du behöver extra täckning för att hantera vindskador som kan uppstå från en orkan, var säker och ta reda på hur du får den från din representant.

Väntetider och vindstörningsförsäkring

När du köper vindstormpolicy kan du också möta en 15 dagars väntetid. Var säker och fråga när täckningen träder i kraft efter att du har köpt en policy.

Exempel på vissa stater som kan kräva en extra vindstormpolitik för orkaner

På grund av att de är i högriskområden har många stater undantag från standardhushållspolitiken för vindstörningsskador. Det här är några stater där man bör undersöka köpa en vindstorm politik för att ha vindskador skada omfattas:

Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Louisiana, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia.

Handla runt för att hitta hemförsäkring med vindstormtäckning

Om ditt eget försäkringsbolag inte tillhandahåller det, handla och se om ett annat försäkringsbolag i ditt område skulle ge täckningen. Detta kan spara pengar. Du kan också köpa en extra vindstormpolitik i vissa stater (se exemplen ovan). Om du är osäker kan du kontakta din försäkringskommissionärs kontor och de kommer att kunna hjälpa dig att räkna ut dina alternativ.

Försäkring för orkanskador orsakad av översvämning

Om ditt samhälle deltar i National Flood Insurance Program (NFIP), kan du köpa översvämningsförsäkring via NFIP. Du kan fråga din hemförsäkringsrepresentant för information eller kolla listan över deltagande NFIP-grupper.

Översvämningsförsäkring kan också vara tillgänglig via privata försäkringsbolag. Även om en standard husägare politik täcker vissa former av vattenskador, en standard husägare politik inte täcker översvämning, måste du köpa täckningen specifikt. Läs mer om olika typer av vattenskador.

Kan du köpa orkan, vindstorm eller översvämningsskydd direkt före en orkan?

Försäkringsbolagen kan tillfälligt sluta sälja orkanrelaterade skadeförsäkringar före en orkanvakt. Detta beror på försäkringsbolaget, men när du är cirka 48 timmar före en orkanvakt kanske det inte går att köpa täckning.

Även om du köper täckningen precis före en storm, har dessa stormregler vanligtvis väntetider. Till exempel kan du köpa översvämningsförsäkring, men det finns vanligtvis en väntetid på 30 dagar innan din täckning träder i kraft, så om du väntar tills en orkan eller översvämning kommer att råkar försöka köpa täckning kommer du att vara ute lycka till för eventuella skador.

Hur mycket kostar översvämningsförsäkring?

Översvämningsförsäkringspremierna beror på det värde du försäkrar och det område du bor i. FEMA tillhandahåller information om översvämningsområden, var att köpa täcknings- och täckningskostnader genom FEMA Flood Map Service Center.Detta kan vara en mycket användbar resurs för att ta reda på information som är specifik för dig,

Denna webbplats ger också uppskattningar av kostnader för översvämningsförsäkring i olika områden för att ge dig en uppfattning, de har också intressanta tips och fakta, som 25 procent av Hem med översvämningsanspråk varje år ligger i lågriskzoner.

Extra bostadskostnader: Kostnader för flyttning och förskjutning till ett tillfälligt hem under reparationer

När ditt hem är obebodligt efter en orkan, kan du behöva hitta någon annanstans att bo medan ditt hem byggs eller repareras. Kostnaderna för att bo någon annanstans kan täckas av din försäkring, så var säker och behåll alla kvitton och dokument som är relaterade till dina kostnader om du kan få ersättning för din faktiska förlust.

Bolagets policy omfattar vanligen täckning för extra levnadsutgifter (ALE) efter en täckt förlust. Nyckeln här är att för att de extra levnadskostnaderna ska betalas måste orsaken till skadan och orsaken till skador som har gjort ditt hem obebodligt täckas och inte uteslutas med din standardhushållspolitik.

Exempel när ALE är täckt och inte täckt av översvämningsförsäkring

Om du förflyttas till exempel på grund av en översvämning och har täckning via NFIP, så skulle du inte ha en täckning för översvämningen, men du skulle inte vara täckt för extra levnadsutgifter.

Enligt III, överskridande översvämningsförsäkring genom privata försäkringsgivare för hem värderade över 250 000 dollar eller i samhällen som inte betjänas av NFIP ger dock täckning för extra levnadsutgifter.

Överflödighetsförsäkring är tillgänglig via privata försäkringsgivare och kan vara tillgänglig för dig genom din försäkringsrepresentant eller företag. Fråga din försäkringsagent eller mäklare om täckningsalternativen.

Hur mycket kommer försäkring att betala?

De maximala belopp som ska betalas i ett försäkringsanspråk dikteras av de begränsningar och avdrag som anges på din försäkringsdeklarationssida eller täckningsöversikt. Din fordringsavräkning tar också hänsyn till de ytterligare undantag eller särskilda försäkringsgränser som anges i policyformuläret.

Om du till exempel behöver bygga upp ditt hem efter en stor katastrof måste du ha rätt försäkring på bostaden för att få ditt ersättningsvärde. Beroende på vilken täckning som orsakade förlusten, kan du ha olika självrisker att överväga.

Du bör också bli bekant med de särskilda försäkringsgränserna enligt din policy. Vi förklarar mer om särskilda försäkringsgränser här.

Särskilda gränser och till och med uteslutningar kan gälla för landskapsplanering och innehåll i ditt hem samt för mindre föremål som vanligtvis ingår i din hemförsäkring, som kanoter, sportutrustning, cyklar, små båtar eller till och med golfbilar.

Ersättningskostnad och faktiskt kassavärde för försäkringsåtaganden Betalningar

Slutligen är en annan faktor för hur mycket du får betalt i ett krav den typ av täckning du har. När du köper din personliga egendom eller hemförsäkring kan du få ersättningskostnad som grund för skadeavräkning eller faktiskt kontantvärde.Vissa företag erbjuder även garanterad ersättningskostnad eller utbetalningsalternativ.

Varje policy har olika förutsättningar, till exempel vid översvämningsförsäkring kan du ha ersättningskostnadsvärde i ditt hem. Det innebär att försäkringen betalar kostnaden för att bygga hemmet, men i NFIP kan täckningen på innehållet bara vara det faktiska kontantvärdet (ACV). ACV innebär att du bara kommer att kompenseras för det avskrivna värdet på din egendom. Du får inte tillräckligt med pengar för att ersätta de saker du förlorat.

Eftersom orkaner orsakar ett så stort antal skador och också för att det finns olika typer av policyer som eventuellt kan betala för skador orsakade av orkaner och orkanrelaterade händelser, är det bästa att använda informationen här som en riktlinje för att nå ut till din försäkringsgivare och ställa de nödvändiga frågorna för att vara säker på att du är täckt och få den täckning du behöver i dina omständigheter.