Hur man tar ut pengar från en IRA

Att ta ut pengar från en IRA är lika enkelt som att ringa till den finansiella institutionen där ditt IRA-konto är på och berätta att du vill ta ut pengar. De kommer att behöva skriva under lämpliga pappersarbete och kan behöva läsa dig - eller skicka dig - de relevanta upplysningarna som förklarar skattebestämmelserna för IRA-uttag. Här är en guide till vad du kan förvänta dig när du tar pengar ut ur en IRA.

Investeringsbeslut

Beroende på vad du har investerat i din IRA kan du behöva rikta din finansinstitut om vilka tillgångar i din IRA att sälja.

Om du till exempel äger fonder eller aktier och obligationer i din IRA och betalar i hela IRA, så skulle du sälja allt i IRA. Om du bara behöver några av pengarna i din IRA, måste du bestämma vilka fonder, aktier eller obligationer som ska säljas.

Om du inte behöver pengarna att spendera, men istället vill flytta din IRA, kan du överföra pengar från en IRA till en institution till en IRA hos en annan institution. Med en överföring är pengarna aldrig riktigt tagna av en IRA - i stället flyttar du IRA-pengarna från ett IRA-konto till ett annat. IRA-överföringar är inte föremål för inkomstskatter eller straffavgifter.

När kan du ta ut pengar från en IRA?

Du kan faktiskt ta pengar ut av en IRA när som helst. Men om du tar pengar ut ur din IRA innan du når ålder 59 ½ kan du betala en 10% straffavgift på det återtagna beloppet. IRA-utdelningar ingår också som skattepliktig inkomst när du lämnar in din skattedeklaration.

Du kan eventuellt undvika IRA-tidigt uttag av straffavgiften om du kvalificerar dig för ett undantag till IRA-tidigt uttagningsstraff.

Bottom line: det handlar inte om när du kan ta ut pengar ur en IRA; det handlar om hur mycket skatt och påföljder du betalar om du tar pengar ut ur din IRA vid fel tidpunkt.

Hur mycket skatt ska jag betala på IRA-uttag?

Varje gång du tar pengar ut ur en traditionell IRA blir det skattepliktig inkomst i det år som den dras tillbaka. Mängden skatter du ska betala beror på din marginalskattesats det året - vilket beror på det totala beloppet av andra intäkter och avdrag du har.

Om du inte har någon annan inkomst året du tar ett IRA-återkallande och du har tillräckliga avdrag, är det möjligt att du inte betalar några skatter alls.

Fel som ska undvikas

Du kan hitta dig själv i skuld och känna att det är ditt enda alternativ att ta ut pengar från en IRA. Tänk två gånger innan du använder det här alternativet. IRA-pengar är skyddade mot fordringsägare vid konkurs. Vad händer om din ekonomiska situation blir värre? Genom att ta ut pengar ur din IRA kommer du att ifrågasätta det värdefulla borgenärsskyddet som beskrivs nedan.

Upp till 1 miljon dollar i IRA-pengar skyddas mot konkursanspråk enligt federal lag om du har bidragit direkt till kontot (vilket innebär att detta skydd inte kan utökas till ett IRA-konto som du ärvade).
Hela IRA-kontosaldot är skyddat om pengarna rullades över till en IRA från en företagsplan (såsom en 401 (k) eller 403 (b) plan).
IRA-tillgångar kan skyddas mot andra fordringsägare än konkurs. Detta bestäms av statlig lag och lagar varierar mycket från stat till stat.

Ansvarsfriskrivning: Det är alltid bäst att kolla med en advokat i ditt land om vilka tillgångar fordringsägare kan gå efter. Regler kan variera beroende på stat.

Den bästa tiden att ta ut pengar från en IRA

En IRA är ett individuellt pensionskonto. Du lägger pengarna in där så att du kan använda den vid pensionering. Den bästa tiden att ta pengar ut ur en IRA är enligt en smart uttagningsplan. En uttagsplan innebär att du har tittat på din förväntade inkomst varje år vid pensionering och startdatum för socialförsäkring, pensioner och andra inkomstkällor och sedan uppskattat din skattesituation vid avgång och använt det för att bestämma vilka år du borde ta mer eller mindre IRA-uttag.

När måste jag ta ut pengar ur en IRA?

För en traditionell IRA (inte en Roth IRA) måste du börja dra tillbaka snart efter att ha fyllt 70 ½ år.

Dessa uttag kallas för minimala fördelningar. Beloppet du måste ta ut bestäms av en formel som omräknas varje år baserat på din ålder och tidigare årsredovisningssaldo.

Vad sägs om att ta pengar ut ur en Roth IRA?

De regler som diskuteras ovan gäller traditionella IRA där du gjorde avdragsgilla avgifter. Roth IRA har en annan uppsättning skatteregler som gäller.