Hur man tar ut pengar från en 401 (k) vid pensionering

När dina karriärdagar slutar, är det dags att tänka på övergången från att leva på din anställningsinkomst för att leva på dina besparingar. Utöver de känslomässiga problem som gör några av oss rädda för att bryta den spargrisen och försöka njuta av det, finns det många praktiska problem att möta också.

Hur mycket tar du ut eller tar ut i början? Vilken återkallande tid över tiden är säker nog att du inte kommer att överleva dina besparingar, men tillräckligt mycket för att du njuter av dina livsbesparingar istället för att hämma det?

Tänk också på detta: Din pensionssparande plan slutar inte nödvändigtvis när du börjar din pension. Pengarna har fortfarande en chans att växa även när du börjar ta ut pengar för att hjälpa till att betala för dina levnadskostnader. Men den takt som den växer av minskar när du tar ut pengar. Att balansera en uttagshastighet med en tillväxttakt är en del av vetenskapen och konsten att investera för inkomst.

En säker hastighet på 401 (k) Återkallelse?

Många finansiella rådgivare skulle rekommendera "4% -regeln" som en grundläggande regel att börja med när du utvärderar hur mycket du kan ta ut av din pensionskonto utan rädsla för att överleva dina besparingar. Det innebär att du kan dra tillbaka 4% årligen och behålla den ekonomiska säkerheten. En berömd studie på 1990-talet av Bill Bengen visade hur en 4% uttagningshastighet över 30 år hade de bästa chanserna för framgång även när den justerade inflationen. Men många variabler kan göra denna tumregelprocent för konservativ eller för riskabel.

Det finns de som skulle berätta att en 7% uttagningshastighet är relativt säker, andra säger att den realistiska säkerheten är närmare 2%, speciellt under det första året eller så. Som så många finansiella lösningar beror svaret på dig. Din förväntad livslängd, prestation av dina investeringar, hur mycket du behöver för att möta utgifter, din make, social trygghet, ett andra jobb och så vidare.

För jämförelse skull, se vad en 4% uttagshastighet skulle uppgå till med dina besparingar och justera därifrån. Du kan köra dina egna pensionsberäkningar för att få en känsla av vad du behöver och vad du kan räkna med. Det finns många riktigt användbara pensioneringsräknare på webben, inklusive denna Hur länge kommer din sparande senaste räknare. Men när du är nära pension, är det en bra idé att få råd från en ledig finansiell professionell.

Investeringar i din avgångsperiod för pensionering

Det är en gemensam strategi att fördela mer av en portfölj till ränteinvesteringar när du är nära pension. Fast inkomst kan vara en säkrare satsning, ja, men det kan också hjälpa till att flytta din portfölj till en plats där den producerar inkomst snarare än återinvesterad tillväxt. Inkomstinvesteringar genererar utdelning eller ränta, inte bara obligationer men aktier, fastigheter och andra typer av tillgångar betalar antingen fast eller rörlig inkomst.Idealt sett kan du använda denna inkomst för att täcka levnadskostnader utan att röra huvudmannen eller det ursprungliga investeringsbeloppet.

Problemet är att det här är svårt att få någon avkastning på dina investeringar utan att ta mycket risk. Även om du är villig att acceptera en viss risk är utbetalningen inte stor.

Om inte ditt konto har en stor balans kan du kanske inte leva på 4% per år.

Många investerare som vill ha en liten avkastningsökning kommer att försöka stiga strategier med CD-skivor, eller kort- och medelfristiga obligationer. I en låg och stagnerande räntemiljö vill investerare det högsta avkastningen hittas. Långfristiga obligationer har högre räntesatser än kortfristiga obligationer, men om du låser in dina pengar under en längre period löper du risken att missa bättre investeringar om räntorna ska stiga. En stegstrategi försöker blanda likviditeten i kortfristiga placeringar med de högre avkastning som erbjuds av långfristiga placeringar. I stället för att köpa en femårig obligation som betalar 3%, skulle du köpa fem obligationer som mognar till olika priser under de närmaste fem åren. De kortfristiga investeringarna kommer att betala mindre, på längre sikt betalas mer.

Spridning av dina pengar över en mängd olika löptider kan hjälpa dig att få en anständig avkastning utan att ge upp likviditeten (med andra ord, ett sätt att ta hand om kontanterna om du behöver det). Med obligationer som förfaller varje år har du möjlighet att återinvestera (och vi hoppas alla att räntorna blir bättre då).

Vilket pensionskonto drar du ifrån först?

Det andra övervägandet är vilket konto som ska räknas från första. Men hur man gör det på det mest skatteeffektiva sättet beror på din individuella situation. Du kan börja ta ut pengar från ett pensionskonto utan straff efter åldern 59 1/2, men du behöver inte börja ta minimibeloppet från skatteavdrag till pension 702 till 70 år. En Roth IRA fungerar annorlunda. Det finns ingen obligatorisk minimidistribution, så låt de pengarna bli skattefria så länge du vill.

Men det finns några fall där du vill strategisera dina uttag för att minska din årliga skattesedel. Eftersom uttag från en Roth IRA är skattefri vid pensionering kanske du vill ta lite pengar från den fonden istället för en annan. Om du har en kombination av investeringskonton, prata med en finansiell rådgivare eller specialist med din planadministratör för att se om det finns en strategi som är meningsfullt för dig. Du kan också överväga att konvertera till en Roth IRA före eller under pensionering. Återigen kan en finansiell professionell redogöra för om det är meningslöst beroende på dina behov och mål.

Vad händer med oanvänd 401 (k) Besparingar?

Om du inte överlever dina pengar eller, i värsta fall, inte kan dra tillbaka dina pensionsfonder före döden, kommer pengarna att vidarebefordras till de mottagare du namngav när du öppnade kontona. Det är därför som det är en bra idé att kolla förmånstagarna regelbundet eller efter en livsförändring som äktenskap, barns födelse, skilsmässa etc.Dina mottagare betalar inkomstskatt på dessa uttag.

Ansvarsbegränsning: Innehållet på denna webbplats tillhandahålls endast för information och diskussionsändamål, och bör inte missuppfattas som investeringsrådgivning. Denna information utgör under inga omständigheter en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.