Hur man planerar för sjukvårdskostnader vid pensionering

Hur tar man hänsyn till kostnader för sjukvård i din planeringsplanering? Om du är som mest, underskattar du dessa utgifter.

Även om Medicare del A, som täcker någon nivå av sjukhusvistelse, är ledig (förutsatt att du arbetade i USA tillräckligt länge för att kvalificera), är huvuddelen av Medicare-täckningen inte ledig. Du betalar premier för Medicare Part B, och för kompletterande försäkringar eller receptplaner.

Dessutom får du extra kostnader.

När du fakturerar allt detta beräknas Medicare täcka endast cirka 50-60 procent av dina vårdbehov. Och med tiden kommer premier och out-of-pocket-kostnader att gå upp.

Hur människor glömmer kostnaden för hälso- och sjukvårdskostnader i deras budget

Många kommande pensionärer och människor som är redo att övergå ur arbetskraften, glömmer att budgetera för vården när de uppskattar sin bekostnad vid pensionering. Varför? Deras arbetsgivare tar ofta upp flertalet av fliken (vanligtvis ca 75 procent) och den återstående kostnaden (genomsnittet är cirka 25 procent) kommer ut ur sin löneskatt. De tror att de behöver samma antal hemlöner som de för närvarande har - men de glömmer att de nu kommer att ansvara för att betala sina vårdbidrag utöver de extra kostnaderna.

Vilka typer av hälsovårdspremier kommer du att ha?

Det finns fyra typer av hälsovårdspremier som du sannolikt kommer att ha vid avgången:

• Medicare Del B-premier
• Medigap (kallad Medicare Supplemental Insurance) eller Medicare Advantage Premiums (kallad Medicare Part C)
• Medicare del D täckning (läkemedelsskydd)
• Långtidspensionsförsäkringspremier

Nedan finns information om var och en av dessa artiklar:

• Medicare Del B: År 2016 går det drygt 120 dollar per månad, men det går upp när din inkomst går upp. Om du gör mer betalar du mer.
• Om du vill ha försäkring för kostnader som inte omfattas av grundläggande Medicare ser du på att köpa antingen en Medigap-policy eller en Medicare Advantage Plan, såväl som receptbelagd läkemedelsförsäkring.
• Om du har en Medigap-policy kan det inte täcka kostnader för tandvård, vision och ögonvård, vilket kan leda till några stora utgifter, särskilt för tandvård.
• Om du har en Medicare Advantage-policy som omfattar dental, vision och ögonvård, kan det inte ge så mycket ytterligare sjukhusvård, vilket kan leda till att du och din familj får en stor faktura om en kronisk eller allvarlig sjukdom kommer med.
• Medicare täcker inte de flesta långsiktiga vårdkostnader du kan uppleva. Om du vill vara säker på att du har medel för att täcka dessa kostnader, överväga långsiktigt vårdförsäkring.

Så hur mycket kostar sådan täckning och de därtill hörande kostnaderna för extra kostnader?

Vilken mängd totala sjukvårdskostnader kan du uppleva?

För en uppskattning av dina egna nuvarande och framtida kostnader för hälso- och sjukvård, försök kostnadsberäkningen HVS Financial kostnadsberäkningen online.

Med hjälp av den här kalkylatorn sa jag att jag var 65 år gammal, och det beräknade mina totala premier och out-of-pocket-kostnader på cirka 4 500 kr per år. Det betyder att om du inte har lagt ungefär 375 dollar i månaden till din budget för kostnader för sjukvård kommer du att hitta dig själv kort över pengar.

Det är också troligt att dessa sjukvårdskostnader kommer att stiga till ungefär dubbelt så mycket som inflationen, vilket innebär 10 år i pension, att 375 dollar per månad kan vara närmare 675 dollar per månad (med en inflationstak på 6 procent).

För ett gift par måste du dubbla dessa nummer. Aj.

Vad kan du göra för att minska ökade hälsovårdskostnader?

Jag talade nyligen till Dan McGrath, tidigare med HealthView Services, och han erbjöd tre förslag för att hjälpa till att kontrollera de stigande kostnaderna för hälso- och sjukvården.

1. Håll dig frisk

Vem vill ha ett långt, ohälsosamt liv? Ta hand om din vård. Forska. Fråga frågor.

Dan hade några intressanta kommentarer om att hålla sig frisk. Två som fastnat med mig:

• Få en bra tandläkare och se dem var sjätte månad. Kardiovaskulär sjukdom uppstår i ditt tandkött först. En tandläkare som uppmärksammar kan märka något långt innan din läkare gör det.
• Gå barfota. Ja, barfota.

2. Hantera distributioner skatteeffektivt

Dan hade också många tankeväckande kommentarer om hantering av kontoudistribution på ett skatteeffektivt sätt.

För höginkomst skattebetalare (för 2016 betyder det singlar med förväntad inkomst på $ 85k eller mer, marrieds på $ 170k eller mer), ju mer du gör, desto högre dina Medicare Part B premier och ju högre din Medicare Part D premier. Om du arbetar med en bra skatteplanerare eller pensionsplanerare kan du använda följande idéer för att hantera distributioner mer skatter effektivt, och potentiellt hålla dina premier stiger lika mycket:

• Fördelningar från HSA-konton, Roth IRA-konton eller från kontantvärde Försäkringar räknas inte i formeln som bestämmer det slutliga beloppet för dina Medicare Part B premier. Intäkter från en omvänd inteckning räknas inte heller.
• Pengar som tagits bort från traditionella pensionskonton kan ofta kompenseras med avdragsgilla sjukvårdskostnader.
• Eftersom Roth IRA-uttag inte räknas i formeln som kan öka dina Medicare Part B-premier, om du har stora saldon i traditionella IRA, betyder det att du kommer att ha en betydande mängd minimala fördelningar vid 70 års ålder och däröver, och du kanske vill överväga att konvertera en del av din IRA till en Roth innan du når 65 år. I synnerhet sade Dan att "Roth är det största investeringsfordon som är känt för människor". Jag måste stanna Jag håller med honom.

3. Får inte fångas utan vakt

Stigande kostnader för hälso- och sjukvård kommer att bli verklighet. Skapa en rad i din budget för dem. Om du planerar att gå i pension tidigt (före 65), se till att du förstår kostnaden för att bära dina egna sjukförsäkringspremier tills du når Medicare ålder.