Hur man pensionerar tidigt och sänker dina sjukvårdskostnader

Om du funderar på att gå i pension före 65 års ålder, balanserar du sannolikt spänningen i möjligheterna till vad som ligger framöver i ditt liv under denna stora övergång med några legitima bekymmer. En av dessa bekymmer är hur man betalar för en av de största utgifterna under din pensionsår utan kostnad.

Kostnaden för sjukvård är redan dyr för de flesta hushåll. När pensionen närmar sig blir utsikterna inte mycket bättre.

I själva verket kan enligt Fidelity i genomsnitt ett par förvänta sig att spendera 275 000 dollar på sjukvårdskostnader under hela pensionsåldern. Den siffran är baserad på en 2017-uppskattning och motsvarar en ökning med 6 procent jämfört med föregående år (260 000 USD år 2016).

Problemet med dessa typer av uppskattningar är att de bygger på en förväntad pensionsålder på 65 år. Så vad händer om du går i pension tidigt? Som du kanske har förväntat sig kan pensionering före 65 års ålder öka avsevärt dina förväntade kostnader för sjukvård.

Hur mycket kostar dina beräknade kostnader för hälso- och sjukvård om du går i pension före Medicare-rätten vid 65 års ålder? Du kan uppskatta dina kostnader för hälso-och sjukvården med hjälp av denna räknare som tillhandahålls av AARP:

Kostnadsberäkning för AARP Health Care Costs

Varför få sjukförsäkringstäckning

Proaktiv sjukförsäkring planering är nödvändig för att försöka hålla dina sjukvårdskostnader så låga som möjligt. Genom att granska dina sjukförsäkringar kan du gå vidare med självförtroende med dina planer på pensionering på dina villkor.

Här är hälsoförsäkringsalternativen för de anställda som accepterar ett program för förtidspensionering:

Skaffa täckning genom din makas arbetsgivares sponsrade hälsoplan. Om din make arbetar fortfarande och är berättigad till sjukförsäkring genom sin arbetsgivare, kan processen med att hitta en säkerhetskopieringsförsäkring vara en enkel lösning.

Detta beror på att när en make slipper sjukförsäkring efter att ha tagit ett förtidspension, anses detta som en kvalificerad händelse för att kunna läggas till en befintlig plan. Var noga med att starta processen med att diskutera dina pensionsalternativ så tidigt som möjligt om du är gift så att du kan samordna tidpunkten för när du lämnar arbetskraften.

Hämta täckningsnoteringar från den privata försäkringsmarknaden. Om du är relativt frisk bör du granska dina alternativ på den privata försäkringsmarknaden. Ju tidigare startdatum för din pension, desto större sannolikhet kommer det att få dig att handla om rätt försäkring. Den privata försäkringsmarknaden erbjuder ett bredare utbud av täckningsalternativ. Men familje- och individuella sjukförsäkringsplaner kan leda till att du kostar mer pengar.Det sägs att det inte gör ont för att titta på de privata försäkringsalternativen och handla runt.

Du kan komma igång med att jämföra försäkringsplaner och priser genom att använda en online-marknadsplats. Några exempel på användbara webbplatser är ealthalthinsurance. com och gohealthinsurance. com. Ett annat rekommenderat alternativ inkluderar att arbeta direkt med en försäkringsmäklare. Tänk bara på att om du slutar bestämma dig för att få sjukförsäkringsskydd enligt COBRA eller Prisvärd Care Act, rekommenderas det fortfarande att du handlar och jämför premiekostnader och täckningsbelopp.

Utforska täckningsalternativ enligt ACA (Affordable Care Act). När du förlorar din arbetsgivarskyddade täckning anses detta som en kvalificerad händelse för att få täckning enligt ACA. Det innebär att du kan få täckning utanför den normala öppna anmälningsperioden. För tidiga pensionärer är detta viktigt på grund av det faktum att inkomstbaserade subventioner är tillgängliga enligt lagen om prisvård. Beroende på hur mycket ditt nya hushållsinkomstbelopp efter förtidspensionering kan du kvalificera dig för ett bidrag av försäkringspremier. Dessa subventioner baseras på din ändrade justerade bruttoinkomst under året som policyn är i kraft. Du kan börja jämföra policyalternativ i ditt tillstånd hos HealthCare. LEDARE Du kan också uppskatta om du kommer att kvalificera dig för inkomstbaserade subventioner med hjälp av Health Insurance Marketplace-kalkylatorn som finns tillgänglig via Kaiser Family Foundation.

Kolla med din nuvarande eller tidigare arbetsgivare för att se om du är berättigad till pensionärs sjukvård. Andelen pensionärer som omfattas av arbetsgivareförsäkrad pensionär sjukförsäkring har minskat betydligt under de senaste decennierna. Enligt Kaiser-fonden hade endast 16-25 procent av pensionärer kompletterande Medicare-täckning. Om du har pensionär sjukförsäkring finns, var noga med att uppmärksamma service datum och ålderskrav för behörighet. Det är också viktigt att ta reda på hur fördelarna förändras när du ålder.

Använd COBRA för att behålla grupptäckningen i 18 månader. När du går i pension kan du välja att fortsätta din grupptäckning under COBRA i 18 månader. Men dina premier kommer sannolikt att öka betydligt, eftersom du nu kommer att betala hela premien själv. Ett undantag skulle vara om du har pensionärsplaner som är tillgängliga för att kompensera kostnaderna om du har tillgång till en pensionärs hälsoplan. Tänk på att om du har ett hälsokonto, kan du använda medel från HSA för att betala för försäkringspremier för täckning av sjukvård genom COBRA. Fördelen med att välja COBRA-täckning är att din försäkring och du inte behöver byta leverantörer. Nackdelen är att du nu förlorar den arbetsgivarbaserade subventionen och kommer att betala hela kostnaden för ditt sjukförsäkringspremie.

Om du har ett existerande villkor och kommer att gå i pension inom 18 månader efter att du fyller 65, kan COBRA sluta bli ditt bästa alternativ under denna period av osäkerhet.Så länge du fortsätter att betala dina premier, kommer du att kunna behålla täckningen tills du är berättigad till Medicare. Om du inte har ett existerande tillstånd, väljer du COBRA dig lite extra tid för att räkna ut dina nästa steg för försäkring. Det är dock möjligt att mindre kostnad otillbörlig täckning kommer att hittas när du erhåller täckning enligt ACA.

Sök deltidsarbete som ger tillgång till sjukförsäkring. Vissa arbetsgivare är mer generösa än andra i förmånsavdelningen. Om du funderar på deltidsarbete under avgång kan du generera extra inkomst samtidigt som du får sjukförsäkring. Du kommer sannolikt fortfarande att täcka hela eller kostnaden för din sjukförsäkring. Men genom att delta i en gruppplan kan du få tillgång till mer omfattande täckning. Kontrollera om potentiella arbetsgivare i ditt område tillhandahåller vårdförsäkring för deltidsarbetare.

Sätt att ta kontroll över dina framtida vårdkostnader

Här är några andra saker att tänka på som hjälper till att sänka dina utgifter för sjukvård utan kostnad:

Dra nytta av ett hälsokonto när du fortfarande är arbetssätt. Om du omfattas av en hög självriskplan, kan du spara för framtida vårdkostnader på ett hälsokonto (HSA). Hälsokostkonton är mycket fördelaktiga eftersom de erbjuder tredubbla skattebefrielse. Pengarna som du lägger in i HSA sänker din nuvarande beskattningsbara inkomst, blir skatteuppskjuten och kommer ut av ditt konto skattefria så länge du använder det för hälsorelaterade kostnader.

Utveckla hälsovanor som kommer att hjälpa före och efter att du når pension. Att undvika problembeteende som rökning och fetma kan hjälpa dig att undvika att stanna på vägen till höga nuvarande och framtida kostnader. Det är också viktigt att bli en informerad patient. Enligt hälsokompetensföretag som EdLogics kommer fokus på utbildning för över 50 höga kostnader, inklusive metaboliskt syndrom, hjärtsjukdomar och diabetes, att hjälpa enskilda att vidta åtgärder och förbättra deras övergripande hälsa och välbefinnande. En bank av Amerika Merrill Lynch undersökning visade att nästan två tredjedelar inte sparar lika mycket i sina pensionsplaner på jobbet på grund av vårdkostnader. Smarta hälsovanor kan hjälpa till att hålla dina kostnader låga under pensionen. Men en hälsosam livsstil kan också vara nyckeln till att bygga upp ett större pensionskötsägg.

Skapa en budgetplan för pensionering. Att skapa en balparks uppskattning av dina behov och önskemål för livscykelkostnader kan hjälpa dig att fullt ut bedöma dina önskade pensionsinkomstbehov i dagens dollar. Detta kan också vara till hjälp när du undersöker effekterna av de olika utgifterna som kan förändras när du lämnar ditt jobb (sjukförsäkringspremier, resor etc.).

Öka dina kassareserver. De flesta ekonomiska planerare rekommenderar att man håller minst 3 till 6 månaders levnadsutgifter i en akutfond. Om du går i pension tidigt bör du överväga att spara mer än denna balpark uppskattning.Att bygga kortfristiga likvida medel i konton som ett sparkonto, räntekontroll, penningmarknadsfond, kortvariga cd-skivor eller statsskuldväxlar kan hjälpa dig att täcka de prognostiserade maximala kostnaderna för sjukvård utan kostnad. Denna extra besparing kan också vara till hjälp för att hålla din skattepliktiga inkomst så låg som möjligt. Sjukförsäkringsbidrag baseras på modifierad justerad bruttoinkomst för det år du vill ha täckning.

Använd smarta planeringsstekniker för inkomstskatt för att hålla dina premiumkostnader låga. Du kommer sannolikt inte att gå i pension innan du först upprätta en grundläggande inkomstplan. På samma sätt måste du ha en grundläggande skatteplan som hjälper dig att räkna ut sätt att strukturera din pensionsinkomst på ett skatterigt sätt. För tidiga pensionärer som förlita sig på den garanterade försäkringsförmågan genom vårdmarknaden kan skatteregleringen också hjälpa dig att sänka dina premier. Skattefri inkomst från en Roth 401 (k), Roth IRA eller HSA kan vara en värdefull del av din skatteplan. Som tidigare nämnts är ACA-försäkringssubventionerna inkomst baserade på det nuvarande premieåret. Effektiv skatteplanering kan hjälpa dig att möta livsstilsutgiftsmål och samtidigt minimera kostnaden för sjukförsäkring.

Se den här artikeln för mer information om hur du får sjukförsäkring när du går i pension.