Hur fungerar sjukförsäkring?

Sjukförsäkringen är mycket komplicerad, och många människor är överväldigade och irriterad med processen. Här är en förklaring av sjukförsäkring, och hur det blev det dominerande leveransfordonet för hälsovård i Amerika.

Sjukförsäkringens verkliga sysselsättning

Eftersom sjukförsäkring är det primära leveransfordonet för hälsovården i USA har människor förlorat sitt underliggande syfte. Det är precis som försäkring för din bil, hemma eller lägenhet.

Det är tänkt att skydda dina livsbesparingar från de förödande kostnaderna för en storolycka, medicinsk akut eller kronisk sjukdom.

Men i motsats till annan försäkring gör sjukförsäkring det möjligt för dig att få den sjukvården när du behöver det. Om du inte har bilförsäkring kan du ta bussen tills du har råd att få din bil fast. Om du bryter ditt ben kan du inte splittra det själv tills du sparar tillräckligt för att gå till doktorn.

Därför har sjukförsäkring två mål: 1) skydda dina tillgångar och 2) se till att du kan få vård när du behöver det. Det är därför som de flesta diskussioner om hälso-och sjukvårdsreformen i Förenta staterna verkligen handlar om att göra vårdförsäkring tillgänglig för fler människor.

Att välja sjukförsäkring är mycket komplicerat

Sjukförsäkringsbolag erbjuder massor av val. Men innan du väljer en plan måste du vika genom de olika kombinationerna av självrisker, copayments, samförsäkringar och premier.

1. Månadspremier. Precis som auto- eller husägareförsäkring betalar du detta även om du aldrig gör anspråk. Det ger kassaflödet så försäkringsbolag kan betala sina dagliga utgifter.
2. Självrisken. Det är vad du betalar innan försäkringsbolaget bidrar med en dime. Deductibles kan variera från $ 500 per år (vanligtvis endast tillgänglig från företags sponsrade planer) till $ 10 000 per år eller mer. De är årliga, vilket innebär att du börjar över den 1 januari varje år.
3. En kopia för varje besök. En typisk copay är $ 20 för ett doktorsbesök, $ 50 för ett sjukhusbesök och $ 10 till $ 40 för varje recept. Du betalar 100 procent för besöket tills självrisken är uppfylld.
4. Samförsäkring. Det är en procent du betalar för procedurer, som operationer eller sjukhusvistelser. Om din läkare besöker dig på sjukhuset kan du betala en kopia för besök och samförsäkring för sjukhusvistelsen.

Försäkringsbolag tar avdrag, copays och coinsurance för att hindra dig från att springa till läkaren för varje sniffel. De var oroliga att om hälso-och sjukvården var 100 procent gratis skulle deras kostnader höjas. Den prisvärd vårdlagen innebar att dina kostnader (avdragsgilla, copay och coinsurance) inte får överstiga en maximal kostnad på $ 6, 600 för individer, eller $ 13, 200 för en familj.Därefter betalar försäkringsbolaget 100 procent.

Alla dessa val gör plockning sjukvårdsförsäkring väldigt komplicerad. Du måste vara en odds-maker på din egen hälsa.

Du kan till exempel vara beredd att betala ett högre månatligt premie för en lägre försäkringsprocent och / eller avdragsgilla. Det skulle vara meningsfullt om du har en kronisk sjukdom, som diabetes, och vet att du kommer att vara in för att se doktorn ofta.

Å andra sidan kan folk som vanligtvis är friska kanske ha det lägsta bidraget möjligt och en högre självrisk. De är villiga att ta chansen att betala mer för vården eftersom de tror att chansen är liten. Vanligtvis är ju lägre avdragsgilla, desto högre premie, sambetalning eller samförsäkring. När hälso- och sjukvårdskostnaderna har vuxit, har fler personer valt mer avdragsgilla planer för att bara hålla sina månatliga premier överkomliga. Obamacare har inte kunnat korrigera detta underliggande fel i sjukförsäkringssystemet.

Varför Amerika är beroende av sjukförsäkring att betala för sjukvård

Sjukförsäkring är nödvändig för amerikanerna att betala för höga kostnader för vård. Utan det kan hela ditt livsbesparing utplånas av en 300 000 000 medicinsk faktura. För mer, se Varför vårdkostnader är den första orsaken till konkurser.

Före andra världskriget hade knappast någon försäkring, och de som gjorde var bara täckta för kostnaden för sjukhusrummet och styrelsen. Efter kriget inledde den federala regeringen en lösenfrysning för att begränsa inflationen. Men det innebar att företag inte kunde ge upphöjningar för att få de bästa medarbetarna. I stället erbjöd de förmåner inklusive sjukförsäkring.

År 1954 gjorde IRS sjukförsäkringspremierna inte skattepliktiga. Det gjorde en extra dollar sjukförsäkring mer värdefull än en dollar av beskattningsbar lön. Denna skattebrott ensam ökar USA: s underskott med 250 miljarder dollar per år. Trots det är det inte troligt att politiker blir omvalade om de föreslår att man tar bort denna populära skatteavbrott.

Det är speciellt sant för att denna skatteavbrott är som att ge ett statligt försäkringsstöd för de övre medelklasserna och de rika. Skattepolicycentret uppskattade att den genomsnittliga fördelen av sjukskyddsavgiften var cirka 800 dollar för ett hushåll i mitten av 20 procent av de anställda. Det är bra för medelklassen. Men fördelarna är fyra gånger så, eller $ 3, 400, för personer i de högsta 20 procenten av inkomstintervallet. (Källa: "Treasury Modifies Use-or-Lose Rule for Health Spending Accounts", US Treasury, 31 oktober 2013).

Alternativ till sjukförsäkring

Många länder har antagit universell hälsovård. Det är här regeringen betalar för hälso-och sjukvård, precis som det betalar för utbildning och försvar. Det är som att expandera Medicare eller Medicaid till alla. När du går till doktorn eller sjukhuset tar regeringen upp det mesta av eller hela räkningen. Ibland tar det lång tid att se en specialist eller få en nödoperation. Å andra sidan behöver ingen oroa sig för att dö av en sjukdom eftersom de inte har råd med behandling.Här är en orsak till att universell hälsovård misslyckades i Amerika.

Ett annat alternativ är självlön. Om folk betalade för sin egen hälso- och sjukvård skulle de pruta på pris för att få den bästa affären. Det skulle sänka kostnaden för hälso- och sjukvård som helhet. De kan ta ut lån för dyra förfaranden, som de gör en bil eller ett hus. De skulle bättre ta hand om sin hälsa för att undvika förebyggbara sjukdomar som diabetes. Å andra sidan kan det tvinga låginkomstmänniskor att välja mellan mat och medicin. Tillgång till hälsovård har blivit en del av dagens amerikanska dröm.

Mer om sjukförsäkring

• Fördelar och nackdelar med Obamacare
• Vad hände med Trumpcare?
• Hur hälso-och sjukvårdsreformen minskar sjukvårdsbedrägeri
• Sanningen om Obamacare
• Lägger ACA till statsskulden?

För en stegvis guide för att välja rätt försäkring för dig, se min bok The Ultimate Obamacare Handbook (2015 - 2016) .