Hur de nominerade Roth 401 (k) planerna arbetar

Roth 401 (k) planerna är stora. Om din arbetsgivare erbjuder en, kolla in att använda den.

Den tekniska termen för en Roth 401 (k) är ett Designerat Roth-konto. Genom att lägga till ett Designated Roth-kontoalternativ till en 401 (k) -plan kan en arbetsgivare tillåta dig att göra antingen de mer traditionella bidrag före skatt till 401 (k) eller efter skatt-Roth-bidrag eller båda. (Roth-bestämmelser kan också läggas till andra typer av kvalificerade pensionsplaner som 403 (b) eller 457 planer.)

Varför ska jag vara intresserad av en Roth 401 (k)?

Medan du kanske tror att Roth-bidrag bara är för de unga är sanningen många som fyller 55 år och äldre kan fortfarande dra nytta av den skattefria tillväxten och skattefria framtida uttag som ett Roth-konto ger.

Roth-konton ger en inkomstkälla vid pensionering som är fri från skatt. Du kan använda detta konto som en spak för att minimera skattebetalningar under dina kritiska pensionsår när du behöver pengar för livets äventyr.

När du sparar för pensionering vill du skjuta upp beskattning på utdelning, ränteintäkter och kapitalvinster när det är praktiskt. Med en Roth kan du helt och hållet undvika att betala skatt på dessa källor till investeringsinkomster, i vilket fall uppskjutningsstrategin har betalat ut till det maximala.

Skillnader mellan Roth 401 (k) s och Roth IRAs

Det finns flera tydliga skillnader mellan en Roth 401 (k) och en Roth IRA.

1. Inkomstbegränsningar - Om du gör för mycket pengar, är du inte berättigad att bidra till en Roth IRA.

Det finns ingen sådan inkomstbegränsning för Roth 401 (k) bidrag.

2. Bidragsgränser - Det maximala bidragsbeloppet till en Roth 401 (k) är mycket högre än för en Roth IRA, så att du kan spara mer, och investeringarstillväxt och utdelningar blir skattefria under dina pensionsår.

3. Distributionsregler - Med en Roth IRA kan du när som helst dra tillbaka dina ursprungliga bidrag.

Med en Roth 401 (k) är det inte så. Din plan kan låta dig låna mot din 401 (k) eller ta ett ont om ånger, men för det mesta är dina distributionsalternativ begränsade medan du fortfarande är anställd av företaget som erbjuder planen eller tills du senare når ålder 59 ½ eller har det nominerade Roth-kontot i minst fem år.

Skillnader mellan före skatt 401 (k) och Roth 401 (k) Bidrag

Med alla 401 (k) kvalificerade pensionsplaner kan du skjuta ut en del av din lön.

Vanliga 401 (k) planbidrag bidrar till planen före skatt. Det betyder att du betalar inkomstskatter senare när du tar ut pengarna, istället för nu.

Roth 401 (k) Planbidrag bidrar efter skatt.Det innebär att du betalar inkomstskatter nu på det belopp som bidrar till planen, men när det är inne kan det växa skattefritt och tas ut skattefritt vid pensionering. Dessa skattefria uttag kan vara ganska fördelaktiga för dig när du är i din 60-åriga 70-talet och också samlar in socialförsäkring.

Skattfördelar med Roth 401 (k) s

Roth-konton erbjuder ett av de få sätten att verkligen växa pengar skattefria. Så länge du följer reglerna, kommer alla räntor, utdelningar och kapitalvinster i din Roth aldrig att beskattas igen.

Detta har några unika fördelar vid pensionering och fastighetsplanering:

• Roth-utdelningar räknas inte i formeln som bestämmer hur mycket av dina sociala trygghetsförmåner som är skattepliktiga.
• Roth-fördelningar räknas inte i formeln som bestämmer hur mycket Medicare Part B-premier du betalar.
• Med en Roth IRA, till skillnad från en vanlig IRA eller vanlig 401 (k), behöver du inte börja distribuera vid 70-1 års ålder, men designade Roth-konton i en 401 (k) plan är föremål för den nödvändiga regler för minsta fördelning. Du kan undvika dessa nödvändiga utdelningar genom att rulla ditt Designerade Roth-konto till en Roth IRA vid pensionering.
• Roth-konton är skattefria till dina mottagare.

Förskjutningar i distributionsreglerna för Roth 401 (k) vs före skatt 401 (k)

Med en 401 (k) plan så tidigt som 55 kan du ta strafffria fördelningar, så länge du gick i pension från Företaget vid 55 eller senare.

Om du går i pension före 55 år eller har en gammal 401 (k) plan måste du vänta tills åldern 59 ½ tar strafffria utdelningar. Den här förmågan att ta strafffria uttag på 55 eller 59 1/2 kan inte alltid gälla för Roth 401 (k) kontona.

Med en Roth 401 (k) -fördelning gäller en särskild femårsregel. Innan du kan undvika skatt på utdelningar måste dina Roth 401 (k) bidrag hållas i minst fem år, även om du är över 55 år eller över 59 år.

Exempel: Om du började göra Roth 401 (k) bidrag för första gången under kalenderåret som du blev ålder 57, skulle första gången du skulle vara berättigad till skattefria utdelningar vara i kalenderåret du blev 62.

Obs: Till skillnad från Roth IRAs tillåter Roth 401 (k) -konton inte strafffria tidiga uttag för första gången hemköpskostnader.

Vad om arbetsgivarens match?

Om du väljer alternativet Roth 401 (k) och ditt företag ger en matchande bidragsförmån, kommer matchen att gå in i ett vanligt 401 (k) konto före skatt och kommer att bli föremål för erforderliga minsta utdelningar och normal beskattning vid uttag .

Hur får du en Roth 401 (k)?

Om du är anställd, fråga din arbetsgivare om de tillåter bidrag från Roth 401 (k), och om de inte gör det och du vill ha det här alternativet, uttrycka du föredraget på mänskliga resurser eller till företagsägare.

Om du är företagsägare med anställda, kan du titta på att skapa en 401 (k) plan för ditt företag som tillåter Roth-bidrag.Administrationskostnaderna kan variera från leverantör till leverantör, så handla runt.

Om du är egenföretagare utan andra anställda än din make , kan du skapa det som ibland kallas en individuell (k) eller Solo (k) plan som gör att du kan göra Roth 401 (k) bidrag.

Obs: Det kan finnas ett fall att ha båda typerna 401 (k) bidrag; Roth och före skatt. Konsultera en finansiell planering eller skattesekreterare för att granska dina unika omständigheter för att se om detta är lämpligt.

Roth eller Regular?

Frågan om flera tusen dollar är, är det vettigt att betala skatt nu eller senare? Svaret beror på din skattesats nu och din beräknade skattesats vid pensionering. För de flesta människor är det meningsfullt att nå pension med en balans mellan både skatt före skatt och skattefria konton för att dra från. Det innebär att du vill bidra till båda kontotyperna under vägen. Generellt är avgifter före skatt skäligaste när skattesatsen är 28% eller högre. Roth-bidrag ger större mening när din skattesats är 25% eller lägre.

IRS Källor

För detaljerade föreskrifter om Roth 401 (k) planer, besök IRS hemsida, pensionsplan FAQs på Designerade Roth konton.