Fonder Tillgänglighet: Regler för att hålla dina inlåning

När du sätter in en check, förväntar du dig förmodligen att pengarna dyker upp på ditt bankkonto - och du förväntar dig att kunna använda pengarna när du behöver det. I de flesta fall är det precis hur det fungerar och det finns inga problem.

Tyvärr är det ibland ett problem att din är : din bank tar hand om pengarna och du kan inte ta ut pengar eller spendera när du behöver. Din banks medel tillgänglighet -policy, tillsammans med federala bestämmelser, stavar exakt hur länge allt ska ta.

Tillgänglighet för tillgångar

En tillgångspolicy för finansiering förklarar hur länge du måste vänta med att spendera eller ta ut pengar efter att du gör en insättning. Bankerna är skyldiga att lämna denna information så att du inte blir överraskad, även om de flesta aldrig vet om dessa policyer tills de fastnar och väntar på att medel ska rensas.

Detaljerna om bankens policy bör ingå i ditt kontoavtal eller inkluderas i andra uppgifter från din bank.

Inlåningsdepositioner

När du sätter in pengar på ditt konto tar banken ofta in de insättningarna, vilket innebär att du måste vänta minst en arbetsdag innan du kan använda pengarna. I synnerhet med checkar och postanvisningar kan bankerna inte vara säkra på att betalningen är legitim och att pengarna faktiskt inte kommer till din bank för flera arbetsdagar (eller mer) efter att du gjort din insättning. Hållaren är avsedd att skydda banken från att förlora pengar.

Dessa innehar också skyddar dig i viss utsträckning, men du är slutligen ansvarig för eventuella insättningar du gör på ditt konto. Om din bank tillåter dig att betala en check som senare studsar (vilket kan hända flera veckor efter att du har gjort insättningen) måste du betala avgifter och du måste betala tillbaka banken för de pengar de gav dig - även om inget av det var ditt fel.

Det är därför som det lönar sig att verifiera medel på misstänkta kontroller och undvika att ta ut betalningar från någon du inte litar på.

Holding Times

Federal regler begränsar hur banker kan ställa in sina fonder tillgänglighet policy. Banker får vara mindre stränga om de vill - de kan göra medel direkt tillgängliga och de gör det ofta, men de kan inte hålla pengar för alltid.

Om det finns en hållare på din insättning, ska banken förse dig med utgivningsdatumet på kvitto. I vissa fall lägger de till ett grepp senare (och skickar ett meddelande till dig), så det är en bra idé att kontrollera ditt konto innan du spenderar om du använder lite pengar.

Nästa arbetsdag: säger de flesta banker att de "generellt" gör medel tillgängliga på arbetsdagen efter att du gör en insättning, men det finns undantag. Kontantinkomster till en bankanställd måste göras tillgängliga inom en arbetsdag (och dessa insättningar är ofta tillgängliga omedelbart).Vissa typer av kontroller måste också vara tillgängliga på en arbetsdag:

Officiella bankcheck som kassörskontroller
Kontroller utfärdade av US Treasury (till exempel din återbetalning eller socialförsäkring)
Kontroller för $ 200 eller mindre < Kontroller som tas ut på samma bank som du deponerar på
USPS-order
Om det totala beloppet av inlåning

med check på en dag är över $ 5 000, eller om en checken godkänns av någon annan än den betalningsmottagare till vilken den utfärdades kan bankerna lägga till ett grepp. Elektroniska insättningar

som banköverföringar och direktbetalning är också vanligtvis tillgängliga inom en dag. Affärsdagar inkluderar vardagar som inte är semester.

Longer Hold Times

Expedited Funds Availability Act (Förordning CC), som anger regler för hur snabbt bankerna behöver frigöra dina pengar, tillåter längre hålltider under vissa omständigheter. Dessa kallas ofta

undantag . När ett undantag gäller kan banken hålla pengar för en "rimlig" tid. Den tiden är inte specifikt definierad, men 5 arbetsdagar eller så är ungefär så länge du måste vänta.

Mer än $ 5 000:

Om du sätter in mer än $ 5 000 i kontroller - till och med officiella kontroller eller offentliga kontroller - måste banken göra de första $ 5 000 tillgängliga inom en arbetsdag, men ett grepp kan vara placeras på återstående belopp. Omdefinierade kontroller:

Om en check omfördelas (eftersom den studsade när den först deponerades) kan banken lägga till en längre hållning. Du

borde också vara oroad över dessa kontroller. Upprepad överdragen konto:

Överföring av ditt konto (eller spenderar mer pengar än vad du har tillgång till i kontot) orsakar inte bara höga bankavgifter - det kan också leda till beslag på dina insättningar vilket gör det ännu mer sannolikt att du kommer att gå till det negativa. Rimligt tvivel:

Om banken misstänker att kontrollen inte kommer att hedras, kan de lägga till extra hålltid. Vanliga orsaker är efterdaterade kontroller och kontroller som är mer än 60 dagar gamla. Nya konton:

Helt nya konton är särskilt riskabla för banker. Om ditt konto är mindre än 30 dagar gammalt, förvänta dig att du har checkar i upp till nio dagar. Elektroniska betalningar och officiella kontroller bör emellertid ha åtminstone delvis tillgänglighet för nästa dag. Observera att dessa regler också gäller för federalt försäkrade kreditföreningar.

Kom ihåg att arbetsdagar är vanliga vardagar. Helger och federala helgdagar som faller på vardagar kommer att sakta ner reningstiderna.

Titta på Cut-off-tiden

Det är alltid viktigt att du definierar dina villkor. När du sätter in en check tror du förmodligen att du gjorde det "idag. "Men bankerna sätter avstängningstider som kan vara så tidigt som mid-afternoon där du bor. För Bank of America är det 2 p. m … På Chase Bank är det när din gren stängs. När du gör en viktig insättning, fråga föraren vad du kan förvänta sig när det gäller några håll (igen, ditt kvitto ska också berätta för dig).

Om det är sent på dagen kan du vara bättre att sätta in på en bankomat eller via din banks mobilapp (genom att snappa på ett foto av checken). Dessa metoder har ofta senare avbrutit tider.Men den strategin kan vara eldsvåda: för att du inte gör en insättning i person till en bankanställd kan det uppstå andra komplikationer - särskilt vid bankomater som inte får en bild av din check. Dessa strategier är bäst när du inte behöver alla pengar och ditt konto är i gott skick. Fråga kundtjänst vad som är bäst i din situation.