Frilanshandbok för att bygga ditt förmånspaket

Har du "spelningar" snarare än ett jobb? Skulle du beskriva dig själv som frilansare, oberoende entreprenör eller egenföretagare?

För ungefär 41 miljoner amerikaner i år är svaret på minst en av dessa frågor ja, enligt forskning från MBO Partners. De utgör en tredjedel av alla arbetare i USA, som arbetar för sig själva, inte för en traditionell arbetsgivare. Och år 2020 förväntas deras rankningar svälla till 40 procent av alla arbetare över 21 år.

Forskning finner att medlemmarna av denna "Gig Economy" är generellt lyckligare och hälsosammare än de som traditionellt är anställda. Men om du räknar dig själv bland dem saknar du förmodligen det traditionella säkerhetsnätet som vi betecknar som anställningsförmåner - saker som en arbetsgivarsubventionerad sjukförsäkring, en pensionsplan, arbetstagares kompensationsförsäkring och liknande. Och den bristen på förmåner kan få ekonomiska konsekvenser. En av tre oberoende arbetstagare som undersökts av MBO säger att planering för pensionering är en utmaning, och 40 procent uttryckte oro över sina fördelar - särskilt vården.

Lösningen - oavsett om du inte förväntar dig att vara en oberoende arbetstagare på lång sikt - är att hitta ett sätt att kombinera din egen portfölj med förmåner.

Här är vad du behöver göra:

Börja med hälsa

Beviljas, just nu är vården lite av ett frågetecken. Men det betyder inte att du borde peka på att köpa täckning för idag och den närmaste framtiden.

Varje år blir mer konkurser orsakade av icke återbetalade medicinska nödsituationer än någon annan faktor. Du är bättre att köpa täckning för just nu - även om den bara varar ett år eller så - än att hantera morgondagens hälsovårdslandskap.

Därför bör säkra sjukförsäkring vara din första prioritet, säger Noah Lang, VD för Stride Health, en vårdportal som matchar oberoende arbetstagare - även på plattformar som Uber och Etsy - med de mest kostnadseffektiva effektiva planer för dem.

"Om du inte har något annat, men du har [sjukförsäkring], är du åtminstone täckt för den största risken i ditt liv, säger han.

Eftersom den här artikeln publiceras är vi inte i den öppna anmälningsperioden - tiden under kalenderåret när någon kan anmäla sig till en ny hälsoplan via de vårdutbyten som framkom av lagen om prisvård (arbetsgivare har egen öppen anmälningsperiod). Du kan anmäla dig till täckning om du har en kvalificerad händelse - förlora täckning, gifta dig, skild, ha en baby etc. Men annars måste du vänta till början av november. Lang konstaterar att årets Open Enrollment väntas vara sex veckor istället för 12.

Generellt innebär att köpa en plan att välja en plats att handla. Du kan gå igenom utbytet själva via vården. gov, eller du kan välja ett system som ger lite vägledning. Stridehealth. com är ett alternativ. Freelancersunion. org är en annan. (Och om du tjänar närmare sex figurer, kanske du också vill titta på MBOpartners.com, som går utöver bara vårdförmåner för att hjälpa till med allt från inkorporering och hantering av dina kontorsbehov.)

Sedan har du att välja en typ av plan att köpa. Dina alternativ:

En PPO, som inte begränsar dig till leverantörer av nätleverantörer (eller får dig remisser för specialister), men kommer att debitera dig högre kostnader utan kostnad för leverantörer utanför nätverket < En HMO som vanligtvis begränsar täckningen av sjukvårdstjänster till leverantörer av nätleverantörer som de ingår i.

En högavdragsbar hälsoplan med ett hälsokostkonto, där du betalar för de flesta av dina avtal och förskrivningar tills du möt din självrisk, och använd skattebefriad HSA för att hjälpa till att täcka kostnaderna.

Hur ringer du? Om du är generellt frisk (och inte planerar att bli gravid när som helst snart), är det rimligt att köpa den höga avdragsgilla planen. Om du har ett kroniskt tillstånd (och som läkarna ser du för det) köper du den prismässiga PPO eller HMO som täcker mer av dina kostnader är ofta det smartare draget.

Och notera: Om du är en oberoende entreprenör som är etablerad som ett C-företag, kan en HRA - en hälsokompensationskonto, som gör att du kan bidra avsevärt mer än HSAs - kan vara ett ännu bättre sätt att gå, säger Gene Zaino , VD för MBO Partners.

Då försäkra inkomstrisken

Du skulle tro att pensionen skulle vara nästa på listan. "Det är ofta det näst mest önskade, men inte det näst viktigaste," säger Lang. "Ju större risk är att du inte kan dyka upp för arbete, för att du är sjuk eller skadad - eller du kan inte betala en proposition. "Du kan försäkra dig mot denna möjlighet genom att se till att du har åtminstone några tusen socked borta i nödbesparingar. Med tanke på att bara 42 procent av amerikanerna har tillräckligt med pengar vid kontroll eller besparingar för att täcka en nödsituation på 400 dollar (enligt Federal Reserve), är det ett område där många människor kan använda lite arbete.

Ett sätt att öka dessa besparingar är att automatiskt överföra en procentandel av dina inkomster till besparingar. Du kan ställa in en automatisk veckovis eller månadsöverföring med din bank, men om du betalas på ett oregelbundet schema kan det leda till problem med övertrassering. Det kan vara lättare att spara när du får betalt. En app som Tips Yourself gör det enkelt om du kan använda betalt som en trigger för att få dig att överföra medel. Eller du kan prova Digit, en app som visar hur mycket du har råd att spara på grundval av dina utgifter, och balansen i dina konton flyttar sedan pengarna automatiskt.

Slutligen handla med pensionering

När det gäller pensionering, även om du bestämmer dig för att gå tillbaka till jobbet för en traditionell arbetsgivare, kan det $ 5 500 Roth IRA-bidraget du gjorde i år lätt vara värd $ 60 000 år 2047.Kanske mer.

Du behöver inte heltidsjobb för att finansiera ett pensionskonto, och frilansare alternativ är många. En IRA eller Roth IRA låter dig bidra till upp till $ 5, 500 per år (eller $ 6, 500 om du är 50 eller över), och SEP IRA (designad speciellt för egenföretagare) låter dig lägga upp till 25 procent av din inkomst, begränsad till $ 54, 000 per år.

Men Lang föreslår att man först finansierar ett hälsokonto. Hans logik är ljud. Den $ 3, 400 du kan bidra till för en individ, eller $ 6, 750 för en familj, är - som traditionell eller SEP IRA-bidrag - skatteavdragsgilla. Pengarna kan investeras för att växa uppskattad. Då kan du vid pensionering använda det för allt (inte bara medicinska kostnader) genom att betala inkomstskatter på uttag. Men till skillnad från IRA, kan du använda pengarna skattefria för vårdbehov

när som helst.

Om du inte har en HSA - eller efter att du har finansierat en - gå sedan till menyn med IRA. Och precis som en traditionell medarbetare kan ställa in sina 401 (k) för att automatiskt dra av från varje lönecheck, så kan du också hitta ett sätt att ställa in och glömma vanliga bidrag till ditt pensionskonto.