Hur man lånar pengar utan att bryta sig

Pengar kan lösa många problem, och ibland är det meningsfullt att låna pengar för saker som kommer att förbättra ditt liv på lång sikt. Men pengar kan också orsaka problem - speciellt om du är skyldig mycket och din skuld spirer ur kontrollen. Så hur kan du låna pengar klokt?

Se till att det känns sunt

Det första steget är att se till att upplåning verkligen är det rätta valet. Om du har hört talas om "bra skuld" och "dålig skuld" är du bekant med konceptet: bra skuld betalar för saker som ger långsiktigt värde och möjligen till och med värde över tiden och dåligt skulden betalar för nuvarande konsumtion. Exempel på bra skuld inkluderar:

En högskoleexamen, eftersom personer med examen tenderar att tjäna mer över sina livstider (och de har fler karriärval)

Köp av en överkomlig kostnad hem - om allt går bra - eftersom det kan ge långsiktiga ekonomiska fördelar och kontroll över din miljö (du kanske till och med får sälja det till vinst en dag)

• Exempel på dålig skuld är:

Köp en dyr bil, eftersom det kommer att förlora värdet omedelbart och fortsätter att förlora värdet över tiden (du kanske till och med är skyldig mer än bilen är värd) < Betala räkningar som kabel-, telefonräkningar och underhållskostnader, eftersom det inte finns något sätt att låna för att täcka grundläggande kostnader - det kommer alla att bli en grimma ände

Innan du lånar, utvärdera hur länge skulden är kommer att hålla i jämförelse med hur länge fördelarna kommer att bestå. Om det inte är en investering i framtiden, titta på andra sätt att finansiera behovet.

• Kör några nummer

Det är viktigt att betala rätt pris för allt du köper.

När du till exempel köper bil försöker vissa säljare att fokusera på din månatliga betalning istället för inköpspriset - vilket kan fungera dåligt för dig.

Men dina månatliga betalningar och villkoren för ditt lån är fortfarande viktiga. Titta på dina inkomster och kostnader och ta reda på hur mycket du kan

bekvämt

ha råd att betala för ditt nya lån.

Om betalningarna kommer att bli en börda, välj antingen något billigare eller gör en större betalning så att du har mer wiggle room om du hamnar på svåra tider. För att se hur mycket du kan behöva betala för din skuld, kör några nummer. Du kan göra alla beräkningar själv eller använda datorer och online-kalkylatorer för att göra jobbet enklare: Se en översikt över grundläggande låneberäkningar

Använd en kalkylator för fasta lån (standardhem, auto och personliga lån som du betalar ner över tiden)

Se hur kreditkortsbetalningarna skulle se ut om du lånar med ett kreditkort

• Du kan självklart nästan alltid betala dina skulder tidigt genom att göra ytterligare betalningar.
• Här är den svåra delen av att köra numren: du måste förutsäga framtiden.Du kanske vill låna pengar igen en dag (om du köper ett hus nu kanske du vill ha ett billån om fem år) - och dina månatliga betalningar på
• dagens lån kommer att skada din låneförmåga i morgon. Långivare vill se en rimlig inkomstförhållande, och du kanske helt enkelt inte har råd med ytterligare betalningar. Om du använder en räknare som berättar "hur mycket hus du har råd med" (eller liknande), var försiktig och

inte

låna hela beloppet tillgängligt. Dessutom kan du inte förutsäga om du (eller din make, om du är gift) kommer att förlora ditt jobb. Att låna på en nivå som är "bekväm" skyddar dig. Till exempel kan du köpa saker som inte kräver att du gör offer - för att du verkligen måste göra offer om din inkomst ändras. Om du köper ett hus som du har råd med på din egen inkomst ensam (eller din partners) är det inte så katastrofalt om någon blir avskild eller slutar. Få rätt lån Matcha ditt lån till ditt behov. I vissa fall är det mer eller mindre automatiskt: om du köper ett hem kommer du förmodligen bara att kvalificera dig för bostadslån (som 15 eller 30 år med fast ränta). Men det är lätt att hitta felaktigheter. Det är till exempel riskabelt att använda ett kreditinstitut för hemfinansiering för att finansiera ett företag (men det kan betala av - vem vet?). Om verksamheten misslyckas, så många som du lägger ditt hem i riskzonen för avskärmning om du inte har något sätt att betala hemlånet. Det är säkrare att använda osäkrade personliga lån. Om du inte pantsätter någon säkerhet, finns det inget för långivare att ta. Självklart, om du är standard på ett lån, kommer din kredit att lida och du kan så småningom sluta med juridiska problem, men du kommer inte lätt att tvingas ut ur ditt hem (eller få din bil återtagna mitt på natten).

Lån som du betalar månatligen - även kända som avbetalningslån - är i allmänhet ditt bästa alternativ. Lån som måste återbetalas varje vecka eller i slutet av månaden är ofta mycket dyra lån, reserverade för låntagare i desperata situationer. Dessa lån är annonserade på payday lån och pengar överföring butiker, och kommer sannolikt att bli mycket dyra misstag.

Hur man får månadsbetalningslån

Ett anständigt lån har regelbundna månatliga betalningar som minskar din skuld över tiden. Var kan du hitta dessa lån? Titta på små institutioner (som är mer benägna att arbeta med dig om du har dålig kredit eller du inte har upprättat krediter) och titta online:

Lokala banker och kreditföreningar - Institutioner med gemenskapsfokus är din bästa satsning > Peer-to-peer-långivare som tillåter individer att finansiera ditt lån

Andra online-icke-banklånare (som kan finansiera ditt lån från en mängd olika källor) Låne pengar med dåligt kredit Om du har dålig kredit, det är svårare att bli godkänd. Alla lån du får kommer att ha högre räntor, vilket innebär att du faktiskt betalar mer för vad du än köper. Hur kan du förbättra dina chanser att låna pengar med dålig kredit?

Bygga (eller bygga om) din kredit:

Om du lånar pengar och återbetalar i tid kommer din kredit att förbättras. Du kanske inte kan bli godkänd för lånet du vill ha idag, men med tiden kan du få din kredit till en bättre plats. Se hur du skapar och förbättrar din kredit och försöker få ett litet kontantlån för att få saker påbörjade. Lär känna din kredit genom att kontrollera dina kreditrapporter (gratis) minst en gång om året och lära dig hur kreditpoäng fungerar så att du förstår vad långivare tittar på.

• Pantsäkerhet:
• Om du har tillgångar som du kan låna mot, det är alltid ett alternativ. Men du måste realistiskt undersöka risken - vad händer om din tillgång (vanligtvis din bil eller ditt hus) tas bort eftersom du inte kan göra betalningar. Kommer du att ha en bostad? Kommer du kunna komma till jobbet och tjäna en inkomst? Kommer din familj eller någon annan att lida?
• Hjälp från vänner och familj:

Om professionella långivare inte är villiga att godkänna ditt lån, kan du bli frestad att få lite hjälp från familj eller vänner. Medan det kan tyckas

som om de har gott om extra pengar, är det värt att göra saker på egen hand om möjligt. Deras pengar kan öronmärkas för viktiga mål som pension eller sjukvård, och dina vänner och familj kanske inte är i stånd att ta risk för utlånings pengar. Visst,

har för avsikt att betala tillbaka, men livet kastar kurvor ibland - om du är skadad eller dödad i en bilolycka? Låna pengar direkt från dina bekanta kan vara besvärligt (även om det hjälper till att få en detaljerad konversation om förväntningarna få allt skriftligt). Saker kan förändras i ditt förhållande. Om någon är

verkligen villig och kunna ta risken att hjälpa dig, överväg att använda dem som en cosigner för ditt lån.

En cosigner ansöker om lånet med dig, och den personen är också ansvarig för återbetalning av lånet (om du inte kan betala tillbaka, om du har slutat använda pengar, bestämde du att spendera pengar på annat håll , eller gått bort, kommer cosigner att vara på kroken för din skuld). Om du kan hitta någon med bra kredit och tillräckligt med inkomst för att hjälpa dig kvalificera, se hur det fungerar för att använda en cosigner. Logistik För att få ett lån måste du ansöka hos långivare. Det är en bra idé att handla bland flera långivare. Kostnader och villkor varierar, och du kan säkert spara pengar genom att jämföra erbjudanden (jämförande tre långivare är förmodligen tillräcklig). Gör all din shopping inom 30 dagar eller mindre för att minimera skador på din kredit. Om du fortsätter att ansöka om lån kan det se ut som om du har ekonomiska problem (och du kan inte betala tillbaka). För mer detaljerad information om specifika lån och arbete med banker, se Hur man får ett lån.

När du väl har godkänts, var noga med att göra dina betalningar i tid. Ställ in automatiska elektroniska betalningar (om du inte har en bra anledning att inte) så att du inte saknar betalningar.