Familjelån: Hur lånar och lånar med familj

Lån pengar till en familjemedlem (eller låna från en) kan låta som en bra idé: låntagaren får lätt godkännande och alla betalade räntor stannar i familjen istället för att gå till en bank.

Familjelån är i många fall framgångsrika - men framgång kräver mycket öppen konversation och planering. Du måste hantera de administrativa frågorna och den (eventuellt mer komplicerade) emotionella sidan av saker.

- 9 ->

Gör det rätt, fokusera på tre nyckelområden:

• Skydda dina relationer
• Skydda långivaren (inklusive eventuella anhöriga eller arvingar) ekonomiskt
• Att vara orolig för IRS

Du måste också navigera i juridiska fallgropar som lokala ockupationslagar och missbrukande insamlingspraxis, men de flesta familje långivare är inte lånehajar, så de här problemen är mindre vanliga.

Vad är ett familjelån?

Ett familjelån är något lån mellan familjemedlemmar. Det spelar ingen roll vad pengarna är för. Det är bara ett lån som inte använder en bank, kreditförening eller online långivare som ligger utanför familjen.

Dessa lån måste hamna i en win / win-situation - en bra affär för både låntagaren och långivaren - för att hålla din familj intakt. Långivare behöver särskilt förstå riskerna, deras motivation för utlåning och alternativen att göra ett lån.

I allmänhet vill långivare hjälpa någon de älskar - och det är en bra start.

Men det finns flera andra sätt att hjälpa till, inklusive att bara ge pengar och cosigning på ett lån.

Gifting: Om du ger pengarna till din familjemedlem utan förväntningar på att få tillbaka, är sakerna mycket enklare. Men du kanske faktiskt behöver pengarna någon dag, och du kanske vill att din familjemedlem ska vara ansvarig för sina egna utgifter.

Som sagt, föreslår vissa människor att du aldrig lånar till familjen, om du inte är (även hemlighet) okej med att aldrig få betalt tillbaka.

Cosigning: du kan också cosignera ett lån och hjälpa låntagaren att bli godkänd. Din inkomst och kredit kan vara tillräckligt för att göra tricket. Men din kredit är i fara när du cosign, och du kanske inte är villig att ta den risken.

Skydda förhållandet

Innan du bestämmer om du vill gå vidare, diskutera lånet i detalj . Om antingen låntagaren eller långivaren är gift (eller i ett livslångt förhållande) måste båda parter vara inblandade i diskussionen. Förutom låntagaren och långivaren, tänk på någon som är beroende av långivaren - till exempel barn eller andra släktingar under långivarens vård.

Det finns ingen sådan sak att vara för detaljerad i dessa diskussioner. Det är lätt att anta att andra ser världen på samma sätt som du gör, och det är inte alltid sant - särskilt när pengar är involverade.Det är bättre att ha några besvärliga diskussioner nu än att ha besvärliga helgdagar under resten av livet.

Långivare:

• Förväntar du dig att få betalt? Gör det klart.
• Varför lånar du pengarna?
• Vad gör du om låntagaren slutar betala? Kommer du att debitera sena avgifter eller ta säkerhet?
• Hur och när förväntar du dig att betalningar görs (månadsvis, per check, till exempel)?
• Kommer du att anmäla betalningar till kreditbyråer (det är lättast om du använder en tredje part för att hjälpa till med att låna service)?
• Vad händer om låntagaren är skadad eller inaktiverad?
• Kommer detta lån att resultera i andra (som låntagarens syskon) ärva mindre? Kommer det att beaktas vid din döds tid?

Låntagare:

• Har du en plan (och tillräcklig inkomst) för återbetalning av pengarna?
• Vad förväntar du dig att hända om du inte kan betala en månad (eller tre)?
• Kommer långivaren att veta hur du spenderar dina pengar?
• Har långivaren rätt att "föreslå" hur du prioriterar utgifter, väljer karriär och spenderar din tid (speciellt om du inte gör betalningar)?
• Hur kommer långivaren att påverkas ekonomiskt om du inte kan återbetala (på grund av din olyckshändelse, till exempel)?
• Behöver du bygga upp kredit och få betalningarna rapporterade till kreditbyråer?

Skydda långivaren (och avhängare)

En långivare kan komma framåt med ett familjelån (tjäna mer än banken betalar till exempel), men långivare tar en risk. Kom ihåg att ingenting är säkrare än att hålla pengar på ett FDIC försäkrat bankkonto eller federalt försäkrade kreditförening. Dessutom är pengarna tillgängliga snabbt om du någonsin behöver dra tillbaka från banken - det är inte fallet med pengar du har investerat i en familjemedlem.

Du kan vara säker på att din släkting kommer att betala tillbaka, men vad om de inte gör det? Även den mest pålitliga personen kan komma i en bilolycka.

Säkerhet: för det största skyddet, insistera på att använda säkerheter för att säkra lånet. Det innebär att du får ta del av en tillgång (till exempel ett hus eller en bil) och sälja den för att återhämta dina pengar i ett worst case-scenario. Särskilt om du gör ett stort lån för ett hemköp, få en lien hemma för att skydda dig själv.

Tala med en lokal advokat för att diskutera dina risker och eventuella alternativ för att skydda dig själv. Om du inte gör det vet du inte vad du inte vet om din exponering.

Använd ett skriftligt avtal för att hålla alla på samma sida och för att försäkra dig om att långivaren inte går tomt. Lokala advokater och onlinetjänster kan tillhandahålla dokument - se till att de är lagliga i ditt tillstånd.

Skattelagen

IRS är involverad i allt - även lån du gör till familjemedlemmar. Var noga med att kolla med en lokal skatterådgivare innan du skriver avtal eller gör ett lån.

Långivare får ta ut en relativt låg ränta. Om du laddar upp för lite, ser IRS emellertid något intresse som bör har betalats som en "present", och du måste vara medveten om presentskatt.Leta efter gällande Federal Rates (AFR) och prata med din skatterådgivare innan du bestämmer dig för en kurs.

Du kanske också måste ha vissa villkor skriftligen (och eventuellt säkrad med en lien) för att tillfredsställa andra IRS krav, såsom avdrag för ränta.

Det är bara två saker att tänka på - din skatterådgivare kan berätta mer.

Låntjänster

Hantering av lån är komplicerat. Om du behöver hjälp finns det flera onlinetjänster som kan göra processen enklare. De kommer att:

• Hantera betalningslogistik, upprätta automatiska överföringar mellan bankkonton
• Rapportera aktivitet till kreditbyråer
• Ge dokument anpassade till din situation och ditt tillstånd
• Ge skattehandlingar (om tillämpligt) < Undersök varje leverantör och fråga vilka tjänster de kan och inte kan erbjuda innan du skriver ett avtal. Du kan också arbeta med lokala advokater och företag som erbjuder samma tjänster.