Sparar du nog för pension?

Sparar du tillräckligt med pengar för pensionering?

Det finns flera teorier om hur man svarar på denna fråga. Jag rekommenderar att du går igenom alla dessa övningar, så du får en bred uppfattning om huruvida du är på spår eller inte.

Om du kör igenom alla dessa regler-of-thumb, och majoriteten ger dig ett resultat i tummen (säger att du är på spår), är du nog okej. Men om flera litmusprov berättar att du inte är spårad kan det vara ett varningsskylt att du ska öka dina pensionsavgifter.

Med det sagt, låt oss ta en titt:

# 1: Procentandel

Den första regeln är enkel: sparar du minst 15% av varje lönecheck i pension konton, som en 401k, 403b eller IRA?

Kom ihåg att arbetsgivarens matcher kvalificerar sig mot denna summa. Om din arbetsgivare matchar de första 5% av ditt bidrag, kan du till exempel spara 10% av din inkomst, din arbetsgivare i ytterligare 5% och du sparar totalt 15%.

# 2: Byt ut 70 till 85 Procent

En populär regelregel är att du borde kunna ersätta 70 till 85 procent av din nuvarande inkomst vid pensionering. Om du och din make earns $ 100,000 kombinerad, till exempel, bör du generera $ 70,000 till $ 85,000 varje år i pension.

Det här är visserligen en felaktig regelregel, eftersom det hänger med antagandet att dina utgifter (kostnader) är nära korrelerade med din inkomst. (Den obestämda förutsättningen är att du spenderar det mesta du gör).

Jag rekommenderar att du ändrar denna taktik genom att granska dina nuvarande utgifter.

Vilket leder till nästa tips …

# 3: Beräkna via din nuvarande kostnad

Ett annat sätt att närma sig detta: uppskatta hur mycket pengar du behöver vid avgången.

Börja med att titta på dina nuvarande utgifter. Detta är en nära approximation av hur mycket pengar (i inflationen justerade dollar) du vill spendera i pension.

Ja, du har utgifter idag som du inte kommer att ha i pension, till exempel din inteckning. (Ideellt kommer det att bli avbetalt när du går i pension). Men du får också pensionskostnader som du inte bär idag, som vissa uteslutna hälso- och sjukvårdskostnader. Och helst ska du också resa mer, njuta av mer fritidsintressen och njut av lite.

Som ett resultat kanske du vill budgetera för pensionering genom att anta att du spenderar ungefär samma belopp som du spenderar nu.

Låt oss gå igenom ett exempel för att illustrera detta. Låt oss anta att du och din make nu spenderar $ 60 000 per år (oavsett din inkomst) och att du vill bo på en budget på $ 60 000 per år under pensionen.

Nästa steg är att titta på dina förväntade sociala utbetalningar, som du kan få från webbplatsen för socialförsäkringsadministrationen.Denna byrå kommer att visa dig hur mycket pengar du är på spår för att ta emot. Du kan också använda Estimator-verktyget på SSA-webbplatsen om du inte kan logga in på ditt personliga konto.

Vi antar att du är primed för att få $ 20 000 per år från SSA. Det betyder att du behöver en pensionsportfölj som kan skapa de andra $ 40 000 per år (för att uppnå $ 60 000 totalt).

För att generera 40 000 dollar per år behöver du minst 1 miljon dollar i din portfölj.

Detta gör att du kan ta ut portföljen med en hastighet på 4 procent per år, vilket vanligtvis ses som en säker uttagshastighet.

Perfect. Nu vet du ditt målmål.

Använd en online pensionsberäknare för att se om dina nuvarande bidrag gör dig på rätt väg för att bygga en $ 1 miljoner portfölj. Om det inte är så måste du investera mer i dina pensionskonton.

(Här är en artikel som går igenom vissa milstolpar. Om du sparar $ 2, 500 per månad, till exempel i ett skatteförskjutet konto som växer till 7 procent per år, blir du miljonär på 17 år. Om du bara kan spara $ 400 per månad, tar det 39 år att skapa den miljoner.)

Slutliga tankar

Sparar du nog för pension? Om du ställer åt sidan minst 15 procent av din inkomst, är det korta och enkla svaret ja.

Men för att få en mer övergripande uppfattning om huruvida du sparar tillräckligt eller inte, uppskatta dina kostnader vid pensionering, få en uppfattning om hur mycket av dessa kostnader som ska genereras från din investeringsportfölj. Ta sedan en titt på huruvida dina bidrag leder dig till att generera dessa pengar från din portfölj.

Om du är orolig att du inte sparar tillräckligt, gör det aldrig ont för att öka dina bidrag bara lite. Om inget annat, kommer de extra besparingarna ge dig extra fred i sinnet.