Hur $ 1, 000-a-månadsregeln sparar din pension

Det finns ett antal finansiella "tumregler" som jag känner starkt när de avser att komplettera pensionsinkomst med pensionssparande. Medan jag tycker om att tro att alla dessa regler håller en bra bit av värde och är väl förstådda, är en av mina all-time favoriter den $ 1 000-Bucks-a-Month Rule.

Innan vi gräver in i detaljerna om $ 1, 000-Bucks-a-Month Rule, är det absolut nödvändigt att förstå att denna regel är en tumregel.

Regeln fungerar inte linjärt under ett visst år, och det fungerar inte detsamma i alla åldrar. Innan du lägger regeln på jobbet, se till att du förstår dessa två viktiga saker:

1. På grundval av min $ 1 000-Bucks-a-Month-regel kan någon på "normal" pensionsåldern pensionärer (62-65) planera på en fem procent avdragsränta från sina investeringar. Dock bör yngre pensionärer på 50-talet planera att dra tillbaka ett lägre antal än 5 procent per år, vanligtvis 4 procent eller mindre. Anledningen till detta är att om du går i pension på 50-talet, är det helt enkelt för lång tid en tidshorisont att börja ta 5 procent - det är bara för tidigt.
2. I år då marknaden och räntorna ligger i ett normalt historiskt intervall, fungerar återbetalningsgraden på 5 procent bra (igen, om du är normal pensionsålder eller äldre pensionär). Men du måste vara villig att justera din uttagningshastighet under ett visst år om marknadsstyrkorna arbetar mot dig. Du kan behöva ta mindre under dessa år och vara tillräckligt flexibel för att anpassa sig till vad som händer i vår ekonomiska miljö. Det kan innebära att du kan ta lite extra under de goda åren, men det är viktigt att du förstår att du kanske behöver ta mindre under de år som inte är lika bra.

Definierar $ 1 000-Bucks-a-Month Rule

Enkelt uttryckt fungerar $ 1 000 Bucks-a-Month Rule så här: För varje $ 1 000 dollar per månad du vill ha till ditt förfogande vid pensionering måste du spara $ 240 000.

Låt oss se hur $ 240 000 i banken motsvarar $ 1 000 per månad:

$ 240 000 x 5 procent (uttagshastighet) = $ 12 000

$ 12 000 dividerat med 12 månader = $ 1 000 per månad

Varför är denna regel viktig?

Regeln för $ 1 000 dollar per månad är viktig eftersom den lägger till en extra del av inkomstinka varje månad. Varje $ 1 000:

• Tilläggsinkomster för socialförsäkringen
• Tilläggspensionsinkomst
• Tilläggsarbetstidsinkomst för arbetstid
• Tillägg till andra strömmar du kan klara dig att etablera

Beroende på storleken på ditt sociala säkerhet, pensioner eller deltidsarbete strömmar varierar antalet 240 000 000 multiplar. Regeln själv kommer inte att variera. $ 1, 000 Bucks-a-Month-regeln är en regel som är konstant.För varje $ 1 000 som du vill ha varje månad i pension, är det absolut nödvändigt att du sparar minst 240 000 dollar.

I en värld med låga räntor och en volatil aktiemarknad är avkastningsgraden på 5 procent väldigt säker, särskilt när Det finns tidsperioder - och ibland även årtionden - när aktiemarknaden inte ser mycket av en vinst. Men återkvotgraden på 5 procent beror på två nyckelfaktorer:

1. Inkomstinvestering är ett sätt att generera konsekvent kassaflöde från dina likvida investeringar. Det kommer från tre platser: utdelning, ränta och utdelningar. Om ditt kassaflödesnummer redan är nära 4 procent, så är vi redan nära det 5 procents nummer vi letar efter.
2. 5 procent ränta med nollränta. Antag att du har din pensionsreservoar i kontanter och ger liten eller ingen avkastning. Faktum är att vi antar att avkastningen faktiskt är 0 procent per år. Även om du tar 5 procent till en 0 procent ränta, kommer pengarna fortfarande vara 20 år. En nivå på 5 procent per år x 20 år = 100 procent. Alla dina pengar är borta, men det tog 20 år, och det är inte så illa. Men det kan bli mycket bättre. Vad händer om du har 30 eller 40 år i pension? Vad händer om du tänker lämna något till dina barn?

Faktor 1: (Användning av inkomst som investerar för att generera en del avkastning varje år på din portföljreservoar) är avgörande för 1 000 Bucks-a-Month Rule. Det låter dina pengar ha en bra chans att hålla en livstid i pension snarare än att gå ut på 20 år.

När det gäller faktor nr 2, om du har en portföljavkastning på 3 till 4 procent (endast utdelning och ränta) och portföljen upplever en liten tillväxt / uppskattning, då ett utbyte på 3 till 4 plus 1 , 2 eller 3 procent i tillväxt över tid tyder på att du kan ta ut 5 procent över en längre tid.

Diskutera 4 procents regeln; en långvarig finansiell planering tommelfingerregel också. Denna regel introducerades först av William Bengen, en finansiell planerare som förklarade att pensionärer skulle kunna dra av 4 procent från sin portfölj varje år (förutom att anpassa sig till inflationen) och inte gå tom för pengar i minst 30 år. Analytiker och akademiker verifierade Bengens data och stödde hans påstående. Han sa att pensionärer som hade en blandning av 60 procent aktier och 40 procent obligationer, och bodde på 4 procent eller så varje år, skulle aldrig behöva oroa sig för att spilla pengar. Jag är stor tro på att det här är det sätt som folk ska planera, eftersom det hänger på inkomstdelen av inkomstinvesteringen.

Den $ 1 000 Bucks-a-Month Rule är en guide för användning som du samlar tillgångar (inkrement på $ 240 000) och en guide för att ta dig in i dina pensionsår. Att återskapa: För varje $ 1 000 dollar per månad som du måste ha till ditt förfogande vid pensionering måste du spara $ 240 000. Denna lättlästa bit av visdom kan hjälpa dig att komma ihåg att du sparar pengar så att den en gång kan ersätta inkomstströmmen du kommer att förlora när du slutar arbeta.

Upplysningar: Denna information ges till dig som en resurs endast för informationsändamål. Den presenteras utan hänsyn till investeringsmålen, risk toleransen eller finansiella omständigheter för en viss investerare och kanske inte är lämplig för alla investerare. Tidigare resultat är inte en indikation på framtida resultat. Investering innebär risk inklusive eventuell förlust av huvudstol. Denna information är inte avsedd för, och borde inte, utgöra en primär grund för eventuella investeringsbeslut som du kan göra. Rådfråga alltid din egen juridiska, skattemässiga eller investeringsrådgivare innan du gör några investeringar / skatt / egendom / ekonomiska planeringshänsyn eller beslut.

Wes Moss är Chief Investment Strategist hos de finansiella planeringsbolagen Capital Investment Advisors och Wela. Han är också värd för radioshowen Money Matters på WSB Radio.