Hur överlämningsavgifterna fungerar (tips för att betala mindre)

Livräntor är inte de mest flexibla investeringarna i världen. Det är ganska lätt att få pengar i, men att få ut det kan vara ont. Förutom inkomstskatter och påföljder är vissa livräntor föremål för överlämningsavgifter - som ofta kommer som en överraskning.

Om din livränta har en "uppgivningsperiod", ta några extra minuter för att undersöka överlämningsavgifter innan du drar några pengar ur den livränta. En överlämningsperiod är den tid som du måste behålla dina medel i livränta för att undvika att betala straffavgifter till försäkringsbolaget.

- 9 ->

Du är ofta (men inte alltid) tillåten att ta ut pengar när du vill - men om du tar ut för mycket under överlämningsperioden betalar du dyrt.

Hur överlämningsperioder fungerar

Överlämningsperioder är ofta sju eller åtta år, men andra alternativ är tillgängliga (inklusive fyra år, noll år och mer än 10 år). Klockan börjar ticka när du lägger in pengar i din livränta och går så småningom helt. Straffet är en procentandel av ditt "överskott" uttag som kommer att tas av försäkringsbolaget. Du kan till exempel ha ett straff på 5%, så att en $ 1 000 återkallelse till överlämningsavgifter skulle kosta dig $ 50.

Avkastningsavgifter minskar vanligtvis gradvis över tiden. De börjar högt och leder mot noll. För en sju års uppgivningsperiod kan du se följande schema: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% och 2%. Varje kontrakt är annorlunda, så var noga med att läsa alla detaljer.

Igen går pengarna du betalar för överlämningsavgifter till försäkringsbolaget (eftersom de vill att du ska behålla dina pengar där). Du kan vara skyldig till ytterligare skatter och påföljder till IRS - prata med en lokal skatteförberedare för att ta reda på det.

Varför skulle du använda en livränta med en överlämningsperiod? Precis som med en CD kan du få vissa fördelar genom att hålla fast vid investeringen under en längre tid (du måste bara verifiera att risken är värdig).

Du kan till exempel få en högre garanterad kurs eller njuta av andra funktioner.

Det sägs att vissa produkter kommer med uppgivningsperioder som varar en lång tid. Om du kommer att bli låst in i mer än sju år eller så, tänk noga på agenten du jobbar med och vad du får ut av affären. Långsiktiga överlämnande produkter är berömda för missbruk.

Undvik överlämningsavgifter

Vad händer om dina pengar redan finns i en livränta och du vill få ut det? Det kan finnas några sätt att minska eventuella påföljder.

Ta 10%: du kan eventuellt ta upp till 10% av din initiala investering i livränta varje år utan att betala överlämningsavgifter.Du kan till och med kunna ta ut intäkter i kontraktet på toppen av 10%. Tala med en kundservicerepresentant hos försäkringsbolaget för att få reda på eventuella "fria pengar" som finns tillgängliga.

Ta reda på om undantag: försäkringsgivare kommer i vissa fall avstå från överlämningsavgifter beroende på dina omständigheter och ditt livräntaavtal. Om du till exempel har gått in i ett vårdhem kan du få en paus på avgifter.

Grattis på jubileum: Om du har lite flexibilitet kan det vara värt att vänta tills ditt årsdagen för att ta ut pengar (eller ta det du behöver nu och ta resten efter årsdagen).

Varje år kan presentera möjligheten till en lägre överlämningsavgift, och den årsdagen kan bara vara några veckor bort.

Annuitize: beroende på hur mycket du behöver, hur snabbt du behöver det och andra faktorer, kan du överväga att annuitera ditt kontrakt - förvandla det till en inkomstström. Om du annuitize för en kort tid (t ex 10 år) kan du få vad du behöver.