Hur årlig procentsatsavkastning (APY) fungerar

Årlig procentuell avkastning (APY) är ett bra sätt att utvärdera hur mycket du tjänar på dina pengar. I stället för att helt enkelt titta på en citerad ränta får du en bättre uppfattning om ditt sanna potentiella intäkter när du använder APY.

Vad är APY?

APY berättar hur mycket du tjänar med sammansatt intresse under ett år. När du sätter in pengar på ett sparkonto, penningmarknad eller intygsintyg (CD), tjänar du ränta.

APY kan visa dig exakt hur mycket intresse du ska tjäna. Med den här informationen kan du jämföra alternativ - du kommer att kunna bestämma vilken bank som är bäst, och huruvida du vill låsa upp dina pengar för en högre kurs eller inte.

När du pratar om dina besparingar är en högre APY bättre.

Vad gör APY unikt?

APY är användbar eftersom det tar hänsyn till sammansättning (en enkel "ränta" inte). Sammansättning händer när du tjänar ränta som du tidigare tjänat - vilket innebär att du tjänar mer än en ränta kan föreslå.

Exempel: du sätter in $ 1, 000 på ett sparkonto som betalar en årlig ränta på 5%. I slutet av året har du $ 1, 050 (förutsatt att räntan bara betalas en gång per år). Din bank kan dock beräkna och betala ränta per månad . I så fall skulle du avsluta året med $ 1, 051. 16, och du skulle ha tjänat en APY på mer än 5%. Skillnaden kan verka liten, men under många år (eller med större insättningar) är skillnaden betydande.

Enstaka betalningar per år: Om ränta beräknas och betalas endast vid årets slut, kommer din bank att lägga till $ 50 till ditt konto vid årets slut.

Månadsförbättring: Om ränta beräknas och betalas varje månad, får du små tillägg varje månad (märk hur intäkterna ökar lite varje månad).

Period	Resultat	Balans
1	$ 4. 17	$ 1, 004. 17
2	$ 4. 18	$ 1, 008 35
3	$ 4. 20	$ 1, 012. 55
4	$ 4. 22	$ 1, 016. 77
5	$ 4. 24	$ 1, 021. 01
6	$ 4. 25	$ 1, 025. 26
7	$ 4. 27	$ 1, 029 . 53
8	$ 4. 29	$ 1, 033. 82
9	$ 4. 31	$ 1, 038. 13
10	$ 4. 33	$ 1, 042. 46
11	$ 4. 34	$ 1, 046. 80
12	$ 4. 36	$ 1, 051 . 16

APY står för dessa mer frekventa beräkningar, så det är mer exakt än en räntesats. "Lyckligtvis ser du nästan alltid APY citerade från banker - så du behöver inte själv göra beräkningar (men du kan kan beräkna APY själv).

APR vs APY

Årlig procentsats (APR) liknar APY, men det tar inte hänsyn till sammansättning. Det är ett enklare sätt att hantera intresse.

Tyvärr är APY mer exakt än APR i vissa situationer (eftersom det berättar för dig vad ett lån egentligen kostar som räntekostnaderna är sammansatta), men när du lånar pengar ser du vanligen endast april. I själva verket kan du faktiskt betala APY - vilket nästan alltid är högre med vissa typer av lån.

Kreditkortslån är ett bra exempel på vikten av att förstå APR vs APY. Om du har en balans betalar du en APY som är högre än den citerade APR. Varför? Eftersom räntekostnader läggs till i ditt balans varje månad och i den följande månaden måste du betala ränta

utöver det ränta (det här liknar att tjäna ränta utöver intresse du har tjänat i ett sparkonto). Skillnaden är kanske inte stor, men det är skillnad. Ju större ditt lån är och ju längre du lånar desto större blir skillnaden.

Med en fast ränta är APR mer exakt

eftersom du inte kommer att lägga till räntekostnader och öka din lånebalans. Det finns dock några fastränta lån som faktiskt växer (om du inte betalar räntekostnader som de uppkommer). Mer information om olika typer av APR. Hur man beräknar APY

Det kan vara svårt att beräkna en investering APY. Om du bara vill ta reda på vad en APY är med ett kalkylblad (som Excel eller Google Sheets) är det här processen:

Skapa ett nytt kalkylblad

1. Ange räntesatsen
2. i cell A1 ( räntorna måste gå i decimalformat) Skriv in sammansättningsfrekvensen
3. i cell B1 (använd 12 för månadsvis, 1 för årligen, etc.). Klistra in följande formel i någon annan cell: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
4. Ett provkalkylblad finns tillgängligt på Google Dokument - redan fyllt i med dessa exempel. Till exempel, om den angivna årliga kursen är 5%, skriver du ". 05 "i cell A1. Då, för månatlig sammansättning, kommer du att ange "12" i cell B1. Observera att för daglig sammansättning kan du använda 365 eller 360 beroende på institutionen.

I exemplet ovan kommer du att upptäcka att APY är 5, 116%. Med andra ord resulterar en 5% ränta med månatlig sammansättning i en APY på 5 116%. Försök ändra bytesfrekvensen och du får en uppfattning om hur APY ändras. Till exempel kan du visa kvartalsvis sammansättning (4 gånger per år) eller den olyckliga 1 betalningen per år (vilket bara resulterar i en 5% APY).

APY-formuläret

Om du gillar att göra matematik på gammaldags sätt, så här beräknar du APY:

APY = (1 + r / n)

n

- 1 ^{r är den angivna} årliga räntan och n är antal sammansättningsperioder per år. Finansierare kommer att känna igen detta som den effektiva årliga beräkningen (EAR). Hur man får det bästa APY

APY är högre med

frekventare sammansättning

perioder. Om du sparar pengar på ett bankkonto, ta reda på hur ofta pengarna samlas.Dagligen eller kvartalsvis är vanligtvis bättre än årlig sammansättning - men kontrollera den citerade APY för varje alternativ bara för att vara säker. Du kan också pumpa upp din egen "personliga APY". Titta på alla

av dina tillgångar som en del av den större bilden. Med andra ord, tänk inte på en CD-investering som separat från ditt checkkonto - de går tillsammans och bör betraktas som en. Tänk på dig som Chief Financial Officer of You, Inc. För att pumpa upp din personliga APY, hitta sätt att se till att dina pengar samlas så ofta som möjligt. Om två cd-skivor betalar samma ränta, välj den som betalar ut räntan oftast

och

har den högsta APY. Din räntebetalning kommer automatiskt att återinvesteras - ju oftare desto bättre - och du börjar tjäna mer ränta på dessa räntebetalningar.