Hur man beräknar årlig procentsats (APR)

Årlig procentsats (APR) är ett verktyg för att förstå kostnaden för ett lån, oavsett om det är ett kreditkort eller en inteckning. Även om APR inte är perfekt ger det dig en bra standard för att jämföra ränta och avgifter från olika långivare.

Vad gör APR så speciellt? Det inkluderar avgifter - inte bara räntekostnader - så att du bättre kan förstå kostnaderna för ett lån. För att kunna använda det ordentligt är det viktigt att förstå hur det fungerar.

I många fall ger din långivare en APR, men du kan behöva beräkna APR själv (eller du kanske bara vill kontrollera sin matte).

Värdet av APR

Lån kan vara förvirrande. Slick långivare citerar många olika siffror som betyder olika saker. De kan innehålla vissa kostnader som du är sannolikt att betala, eller de kan enkelt lämna dessa kostnader i s och broschyrer.

Ibland får du helt transparenta citat från ärliga långivare, men du kan fortfarande inte säga vilken som är minst dyr (eftersom räntorna och avgifterna är olika).

APR hjälper dig (mer eller mindre) att få en äppel-till-äppel jämförelse av lån genom att redovisa alla kostnader för upplåning.

Om du bara vill ha en APR-beräkning utan all matematik, använd vår online-APR-kalkylator.

Vad är APR?

Med APR kan du utvärdera lånets kostnad i form av en procentandel av . Om ditt lån har en 10% ränta betalar du $ 10 per $ 100 du lånar årligen.

Allt annat sagt vill du bara låna med lägsta APR.

Beräkna APR

Beräkna APR kan vara svårt, men det finns flera sätt att göra det:

Beräkna med kalkylblad som Microsoft Excel eller Google Sheets
Beräkna för hand

Hur som helst är det en tvåstegsprocess:

Lös för den månatliga betalningen
Beräkna kursen med den betalning du just beräknat och ditt "belopp som finansieras"

Exempel: du kommer låna $ 100 000 på en 7 % ränta med 30-årig fast ränta. Du betalar $ 1 000 i stängningskostnader. APR är 7. 10%.

Med ett kalkylblad (i synnerhet Microsoft Excel och Google Sheets) gör inbyggda funktioner det mesta av dig. Att beräkna den månatliga betalningen är inte svårt för hand, men lösningen för kursen görs bäst med en dator av något slag. Du behöver bara konvertera räntan från procent till decimalformat.

Steg 1: Hitta den månatliga betalningen för ditt lån:

= PMT (0, 07/12, 360, 100000)

Formatet är: PMT ( rate, nper, pv , fv, typ)

. 07 dividerat med 12 är priset (du använder en månadsavgift för att hitta månatliga betalningar)

360 är antalet perioder (betalningar eller månader - 30 år här)

100, 000 är nuvärdet av din lån (inklusive tilläggskostnader)

Du borde ha ett resultat av $ 665.30.

Nästa, Lös för APR:

= RATE (360, -665. 30, 99000)

Formatet är: RATE ( nper, pmt, pv typ, gissa)

360 är antalet perioder du betalar på lånet (360 månader eller 30 år)

- 665. 30 är din betalning

99 000 är nuvärdet av ditt lån (hur mycket du lånar faktiskt)

Du borde ha ett resultat av. 592%. Detta är fortfarande en månadsränta. Multiplicera med 12 för att få 7. 0999 APR%.

Varför är lånebeloppet mindre i den tredje punkten ovan? Vi behöver beräkna kursen för detta steg med hjälp av en minskad lånebalans på $ 99 000 ($ 100 000 "lån" minus $ 1 000 i avgifter som krävs för att få det lånet).

Beräkna APR på lönedagslån

Lönedagslån är notoriskt dyrbara. Dessa kortfristiga lån verkar ha relativt låga räntor , men avgifterna gör dem problematiska. Ibland verkar avgifterna inte hemskt när du är i bindning: du kan gärna betala $ 15 för att få pengar snabbt i en nödsituation. Men när du tittar på dessa kostnader i form av en årlig procentsats, kommer du troligen att finna att det finns bättre sätt att låna.

Exempel: Du får ett lönelån på $ 500 och du betalar en avgift på $ 50. Lånet måste återbetalas inom 14 dagar. Vad är APR?

Konsumentförbundet för Amerika förklarar hur man beräknar APR på ett kortfristigt lönedagslån:

Dela lånebeloppet för finansieringskostnaden
Multiplicera resultatet med 365
Dela resultatet med termen av lånet
Multiplicera resultatet med 100

För att lösa exemplet ovan:

$ 50 dividerat med $ 500 lika. 01
. 01 multiplicerat med 365 är lika med 36. 5
36. 5 dividerat med 14 är lika med 2. 6071 (detta är ditt APR i decimalformat)
2. 6071 multiplicerat med 100 är lika med 260. 71% APR

Finer Points

Du behöver veta några viktiga saker om hur du använder APR.

Med kreditkort berättar APR vilken ränta du betalar, men det ingår inte effekterna av sammansättning - så betalar du nästan alltid mer än den citerade APR. Om du bara gör små (eller minsta) betalningar på ditt kreditkort börjar du betala inte bara räntorna på de pengar du lånade utan även du betalar ränta på det ränta som tidigare belastades dig >. Denna sammanslagningseffekt kan höja din lånekostnad högre än du kanske tror. I stället för att titta på APR skulle APY vara en mer exakt beskrivning av hur mycket du betalar. Detta kan också kallas en effektiv årlig kurs. Dessutom inkluderar APR för kreditkort endast räntekostnader - det tar inte hänsyn till de andra avgifterna du betalar till ditt kreditkortsföretag, så du måste undersöka och jämföra dessa kostnader separat. Årliga avgifter, balansöverföringsavgifter och andra avgifter kan lägga till. Ett kort med en något högre APR kan i vissa fall vara bättre

(beroende på hur du använder ditt kort). Dessutom kan ditt kreditkort ha flera olika APR, så du betalar olika priser för olika typer av transaktioner. Med

hypotekslån är APR komplicerat eftersom det inkluderar mer än bara dina räntekostnader.Eventuella citat du får kanske eller kanske inte inkluderar stängningskostnader som du måste betala eller andra betalningar som krävs för att få ditt lån godkänt (såsom privat inteckning försäkring). Långivare har möjlighet att välja om vissa artiklar ingår i APR-beräkningen, så du måste titta noga om du jämför lån. Du kan inte helt enkelt förlita dig på en APR-offert för att utvärdera ett lån. Du måste titta på varje kostnad som är relaterad till ditt lån för att avgöra om du får en bra affär. Om du jämför långivare, notera vilka avgifter som ingår i citatet. Se dessutom på den större bilden - du behöver veta hur länge du ska använda ett lån för att göra det bästa beslutet. Till exempel kan engångskostnader uppe i fronten driva upp din faktiska kostnad på ett lån - men APR-beräkningen kommer att anta att avgifterna spridas över en längre livstid (och därför kommer APR att se lägre). Om du kommer att betala ett lån snabbt, har APR en tendens att

underskatta

effekten av uppåtgående kostnader. Mer information finns i Få fel lån genom att jämföra APR. När du jämför lån kan du höra ytterligare villkor, till exempel

variabel

APR och 0% APR . För att lära dig mer om olika typer av lån, se Vad betyder APR?