Video: Flugfiskets viktklasser snabbt och enkelt! 2024
Många kommersiella egendomspolicyer inkluderar en valfri täckning som heter avtalat värde . Denna täckning upphäver klausulen om samriskförsäkring i din policy. Det vill säga om du köper avtalad värde täckning, kommer din försäkringsgivare inte överväga samförsäkring när du beräknar din betalning för en förlust. Observera att överenskommen värde täckning kommer att skydda dig från en penningförsäkring endast om du har uppfyllt vissa krav.
Vad är Coinsurance?
Klausulen om samriskförsäkring framgår av villkoren i en kommersiell fastighetspolitik. Dess syfte är att uppmuntra fastighetsägarna att köpa en tillräcklig mängd försäkringar. Om en förlust inträffar, straffar klausulen försäkringstagare som har försäkrat sin egendom genom att tvinga dem att bli "samägare". Det innebär att försäkringstagarna måste betala en del av förlusten själv.
Om samförsäkring gäller din egendom ska en försäkringsprocent, t.ex. 80 procent eller 90 procent, förekomma i fastighetsdeklarationerna. Procentdelen representerar försäkringsbeloppet du måste behålla. Detta belopp uttrycks som en procentandel av värdet på din försäkrade egendom.
Till exempel, anta att du just har köpt en kommersiell äganderätt som innehåller en procentuell procentandel av försäkringssumman. Policyn täcker din byggnad och personlig egendom, värderad till $ 2 miljoner respektive $ 500 000.
För att tillgodose försäkringsvillkoren måste du försäkra din byggnad för minst $ 1. 8 miljoner (90 procent av 2 miljoner dollar). På samma sätt måste du försäkra din personliga egendom för minst $ 450 000 (90 procent av $ 500 000).
Strafftidpunkten
Ett primärt problem med samförsäkringsklausulen är straffen för straffen.
Din försäkringsgivare utvärderar dina policygränser vid tidpunkten för förlusten uppstår en förlust . I det föregående exemplet uppfyllde du kraven på försäkringskrav i din policy när du köpte täckningen. Ändå kan din egendom öka i värde under policyperioden. Om en förlust inträffar och du har misslyckats med att köpa ytterligare täckning kan dina gränser sakna det belopp som krävs enligt klausulen om samriskförsäkring. Om dina gränser är otillräckliga kommer du att bli föremål för en samordnad straff.
Det finns ett antal skäl till varför din egendom kan öka i värde. Kanske har du förvärvat ny egendom, till exempel möbler eller datautrustning, som du inte ägde när din policy utfärdades. Byggnader kan öka i värde under försäkringsperioden på grund av inflation, stigande byggkostnader eller en het fastighetsmarknad. Du kanske inte är medveten om att värdet på din egendom har ökat tills en förlust inträffar.
Överenskommet värdealternativ
Som namnet antyder är ett överenskommet värde ett fastighetsvärde som du och din försäkringsgivare instämmer i i början av din policyperiod.För att få täckning baserat på ett överenskommet värde måste du lämna in ett värdesförklaring till din försäkringsgivare innan din policy börjar eller förnyas. En värdesförklaring är en lista över din försäkrade egendom (byggnader och personlig egendom) som innehåller värdet av varje objekt.
Fastighetsvärden ska uttryckas i form av ersättningskostnad eller faktiskt kontantvärde, vilket gäller enligt din policy.
En värdesförklaring utarbetas normalt på en standard ISO-blankett eller på liknande sätt som försäkringsgivaren tillhandahåller. Fråga din agent eller mäklare om du behöver hjälp med att fylla i formuläret.
När du har lämnat ett försäkringsvärde till din försäkringsgivare, upphör klausulen om samordnad försäkring i din policy att upphöra under ett år (din policyperiod). Om en förlust inträffar kommer din egendom att bedömas utifrån det överenskomna värdet så länge du har försäkrat din egendom för det beloppet. För att fortsätta överenskomna värdetäckningen det följande året måste du skicka in ett nytt värderingsdeklaration innan din nuvarande policy löper ut. Om du misslyckas med att tillhandahålla en, kommer din överenskomna värde täckning att upphöra och klausulen om samriskförsäkring kommer att återaktiveras.
Gränser måste jämföras med godkänt värde
För att få skydd mot samriskförsäkring enligt överenskommen värdeklausul måste du behålla gränser som är lika med de överenskomna värdena. Det vill säga om ditt värdesförklaring anger att kostnaden för att ersätta din byggnad är 2 miljoner dollar måste du behålla en bygggräns på minst 2 miljoner dollar. Om en förlust inträffar och du har misslyckats med att behålla gränserna som visas i ditt värdesförteckning, kan du vara fast och betala en del av förlusten.
Enligt den överenskomna värdeklausulen betalar den mest försäkringsgivaren dig för en förlust för skadad egendom är den andel som gränsen för den fastigheten ligger till det överenskomna värdet av den egendomen som anges i värdesförklaringen. Antag exempelvis att du äger en byggnad som du har försäkrat på en ersättningskostnadsbas. Du har försäkrat din byggnad med en gräns på $ 1. 5 miljoner. Däremot anger ditt värdesförklaring att ersättningskostnaden för din byggnad är 2 miljoner dollar. Din policy innehåller en $ 1000 självrisk.
En allvarlig hagelorm orsakar 100 000 dollar skador på taket på din byggnad. Din försäkringsgivare kommer att jämföra det överenskomna värdet av din byggnad till gränsen för din policy. Eftersom du har försäkrat din byggnad med $ 500 000 kommer din försäkringsgivare inte att betala din förlust i sin helhet. Istället betalar den bara $ 74, 000. Här är beräkningen:
$ 1. 5 miljoner (din bygggräns) dividerad med 2 miljoner dollar (det överenskomna värdet) =. 75
. 75 gånger 100 000 (mängden förlust) = $ 75 000
$ 75 000 mindre $ 1 000 fråndragsberättigande = $ 74 000
Företagsinkomstdäckning
Ett alternativ för överenskomna värdetäckning finns även under företagsinkomstförsäkring. När denna täckning är inköp, gäller inte samordnadsklausulen i företagsinkomstformuläret.
Om du vill initiera en överenskommen värde täckning, måste du meddela din försäkringsgivare. Du måste också skicka in ett arbetsinkomsträkning som beskriver dina beräknade intäkter och driftskostnader för var och en av följande:
- Tolvmånadersperioden före datumet på arbetsbladet
- Den tolvmånadersperiod som följer med att du startade din överenskomna värdetäckning (typiskt startdatum för din policy)
För att fortsätta det överenskomna valalternativet varje år måste du skicka in ett nytt företagsinkomstkalkylblad innan din policy förnyas.Om du har valt detta alternativ inom företagsinkomstförsäkring, bör det överenskomna värdet anges i deklarationsavsnittet i din fastighetspolicy. Detta värde bör motsvara den försäkringsprocent som anges i deklarationerna multiplicerat med din beräknade nettoinkomst och utgifter (punkt 2 ovan).
Antag exempelvis att din företagsinkomst täckning är föremål för 50 procent samriskförsäkring. Din beräknade nettoresultat och kostnader för de närmaste 12 månaderna är 1 miljon dollar. Din företagsinkomstgräns måste vara minst $ 500 000 (50 procent av 1 miljon dollar). Om du uppbär en inkomstförlust på $ 100 000 och din företagsinkomstgräns är minst $ 500 000, kommer ingen samförsäkring att gälla. Din $ 100 000-förlust borde betalas i sin helhet (om inget avdragsgill gäller).
I föregående exempel, anta att din företagsinkomstgräns är bara $ 400, 000. Du har misslyckats med att köpa den obligatoriska försäkringsgränsen. Det mest som din försäkringsgivare kommer att betala är $ 80 000, beräknad enligt följande:
$ 400 000 limit dividerad med $ 500, 000 överenskommet värde =. 80
$ 100 000 förluststider. 80 = 800 000 000
Arbetsplats Skvaller - 5 sätt att undvika att prata om kontoret
Ta reda på vad du kan göra för att undvika att bli föremål för skvaller på arbetsplatsen. Håll dina medarbetare från att prata om dig.
Dåliga kunder att undvika att företräda
Frågor att fråga innan du skriver en 360-post-överenskommelse
360 Erbjudanden blir standard för rekord erbjudanden, men ska du skriva ett? Läs de frågor du borde fråga innan du signerar en 360-postavdelning.