9 Saker En finansiell rådgivare kanske inte säger dig

Finansiell planeringsrådgivning är inte alltid objektiv. Många ekonomiska planerare kompenseras av försäljning av investeringar eller försäkringsprodukter, och vissa rådgivare har mer försäljningsutbildning än finansiell utbildning. Detta kan leda till att vissa uppgifter lämnas utanför bordet när du överväger investeringar och planerar din framtid. Här är 10 saker som finansiella rådgivare ofta förbiser.

Öppna ett HSA-konto i stället för en IRA

Ett HSA- eller hälsokostkonto går hand i hand med en hög självriskförsäkring, så det är inte ett alternativ för alla.

Men om du råkar ha en hög självriskpolitik kan det vara bättre att finansiera din HSA varje år än din IRA. Varför? Eftersom dina pengar går i skatteuppskjuten och kommer ut skattefria för kvalificerade sjukvårdskostnader, och sjukvårdskostnader är ganska mycket en säkerhet vid pensionering. Men om du använder IRA-uttag, är de pengar du tar ut beskattningsbar.

Ta din pension som ett livränta, inte en summa

Det är inte så svårt att skapa ett enkelt kalkylblad som hjälper dig att se om du ska ta din pension som en schablonbelopp eller i form av livräntebetalningar. Det kan vara svårt att generera samma mängd säker, livslång inkomst med en summa som livränta valet kan erbjuda dig.

Du kan jämföra de potentiella resultaten av båda alternativen över din livslängd för att göra ett objektivt beslut. Varje plan kommer att variera, så det finns ingen regel med en storlek som passar alla. Du måste göra en analys baserad på dina tillgängliga pensionsval, din ålder och din civilstånd.

Låt inte någon övertyga dig om att en klumpsumma är bäst förrän du har gjort matematiken.

Roth IRAs förtjänar ett andra utseende

Roth IRAs kan vara den största investeringen som är känd för man av många anledningar. Du kan när som helst dra tillbaka ursprungliga bidrag utan skatt eller straff. Pengar i en Roth växer skattefria.

När du tar uttag räknas inte Roth-utdelningar i andra skatteformler, som den som bestämmer hur mycket av din sociala trygghet som är skattskyldig eller den som bestämmer hur mycket i Medicare Part B-premier du ska betala. Till skillnad från regelbundna IRA, är du inte skyldig att ta utdelningar från en Roth i åldern 70 1/2. Ta reda på om du är berättigad att bidra till en Roth IRA utöver det antal arbetsgivare som du får, eller om din arbetsgivare erbjuder ett Roth 401 (k) alternativ.

Använd indexfonderna

Du kan bli förvånad över att få veta att det finns en sak du kan se på att konsekvent hitta de bästa resultatfonderna. Det är fondens utgifter. Fonder med låga avgifter tenderar att överträffa sina högre avgiftsparter, och indexfonderna har några av de lägsta avgifterna i branschen.Varför betala mer för samma korg av aktier eller obligationer när du kan äga dem för mindre?

Avsluta din livförsäkringspolicy

Livförsäkring är viktig om någon är ekonomiskt beroende av dig, men din inkomst och din makas framtida pensionsinkomst kan vara säker oavsett vad som händer när du är nära pension. Du får inte behöver livförsäkring vid denna tidpunkt om du inte vill försörja någon efter din död.

Det är bra, men det är viktigt att veta varför du betalar för något och att objektivt bestämma om det är värt att spendera pengar på.

Köp obligationer, inte en fast livränta

I obligationer är ett bra alternativ till cd-skivor, penningmarknadsfonder och sparande konton. Du får skatteuppskjuten, inflationsjusterat intresse med fullständig likviditet efter att du har ägt dem i 12 månader. Jag kan inte köpa obligationer i ett mäklarkonto, så en finansiell rådgivare kan inte ta ut dem eller tjäna pengar på att sälja dem. Det kan vara varför du inte hör oftare om dem. Bottom line: I obligationer är en av de bästa säkra investeringarna du kan göra.

Social trygghet kan tjäna mer pengar för dig

Att göra ett genomtänkt och välinformerat beslut om när du ska starta dina sociala trygghetsförmåner kan ge mer "avkastning" till ditt totala pensionsinkomst än en investeringsrådgivare.

Spendera mer tid på planering av social trygghet och andra former av finansiell planering och mindre tid på investeringsanalys och du kommer sannolikt att hamna med mer pengar.

Lager kan inte vara säkra på lång sikt

Massor av diagram och diagram visar att aktierna är mindre volatila under längre perioder. Aktiemarknaden kan öka 40 procent eller 40 procent på ett år, men avkastningen är mer sannolikt att sträcka sig från en låg noll till 2 procent till en hög av 10 till 14 procent över en 20-årig period. Vad dessa diagram och diagram inte berättar för är att lagren kanske inte har högre avkastning än säkrare alternativ även under längre perioder, som 20 år. Kanske kommer de inte att förlora pengar, men det betyder inte att de kommer att överträffa mindre riskfyllda val. Folk antar att aktier alltid kommer att ge högre avkastning om du äger dem tillräckligt länge, men detta antagande är inte sant.

Omordna dina investeringar för att vara mer skatteeffektiva

Många finansiella rådgivare kommer att hantera ett konto för dig istället för att titta på alla dina investeringskonton i helhet. Till exempel kan du ha ett 401 (k) och ett ärvt, inte-pensionskonto som hanteras av en rådgivare. Han kan hantera ditt konto utan pensionering utan att överväga din 401 (k), och du får 1099 per år som rapporterar ränte- och investeringsinkomster från det här kontot.

Men ibland kan dessa investeringar struktureras för att vara mer skatteeffektiva. Det kan vara mer meningsfullt att hitta fler obligationer i ditt 401 (k) konto och fler tillväxtinvesteringar i din icke-401 (k). När du har flera konton, t.ex. en IRA, 401 (k) och inte-pensionssparande, finns det många anledningar att titta på din investeringstilldelning holistiskt snarare än för varje konto i sig.