5 Pensionering Planeringsfelter Giftpar Gör

Par borde tänka och planera för pensionering annorlunda än ensamstående människor gör. Genom att göra pensionsbeslut med ett gemensamt resultat i åtanke kan pengar vara längre och båda makarna kan se fram emot en säkrare pension.

Här är fem områden där par kan behöva justera hur de fattar pensionsbeslut.

1. Visa det som mina pengar / dina pengar

Många par tycker om "mina pengar" och "dina pengar". En make kan investera sina pensionspengar ganska konservativt medan den andra maken tar ett mer aggressivt tillvägagångssätt.

< ! - 1 ->

En make kan bidra med det högsta beloppet till pensionskonton varje år, medan den andra makan endast bidrar med en liten summa.

Det finns giltiga situationer, som andra eller tredje äktenskap, där var och en hälften behöver titta på sina tillgångar som egna, men i allmänhet när de planerar för pensionering kommer de flesta paren att bli bättre med att ta en hushållsvy.

Till exempel, vad händer om din pensionsplan erbjuder lågprisindexfonder investeringsval och din makas plan erbjuder ett bra alternativ för fasta konton? Genom att samordna insatser som ett hushåll kan du få bättre resultat än att välja investeringsalternativ oberoende av varandra.

2. Inte beaktar gemensam livslängd, ålder och hälsoskillnader

Oddsen är höga att den ena eller den andra av dig kommer att leva längre än du kanske tror. Du behöver planera för detta. Även om det kan vara svårt att ha diskussioner om förväntad livslängd är det viktigt att göra det.

Och om det finns ett stort åldersgap mellan dina två, måste detta ingå i din distributionsplan.

Hur påverkar åldersskillnader din planering? En av er kan behöva börja kräva minsta utdelningar från pensionskonton många år före den andra. Detta skulle naturligtvis leda till en annan investeringsstrategi i det konto som måste användas tidigare.

Om man är yngre och kan leva längre, kan det också vara meningsfullt att köpa en uppskjuten inkomstpension i ett IRA-konto för den yngre makan.

Hälsoskillnader spelar också roll eftersom de påverkar ditt behov av långtidsvård, ditt val (och kostnad) av hälsoplaner och de typer av aktiviteter du engagerar dig vid pensionering.

3. Val av en summa eller ett livslångt pensionsalternativ

Det är svårt att sätta ner en summa pengar. Många pensionärer betalar kontant i en pensionsplan som tror att det blir bättre för dem att få pengarna tillgängliga i ett konto istället för att betala dem som livränta under sitt liv. Detta är ofta inte det bästa beslutet.

Du kan beräkna den avkastning som du skulle behöva tjäna på investeringar för att leverera samma inkomst som livränta alternativet erbjuder, och i många fall skulle det vara mycket svårt för dig att uppnå en likvärdig avkastning.Var försiktig med rådgivare som säger att de kan "göra bättre" än pensionsplanen.

Enstaka liv vs gemensamma livslängder är också viktiga. Ett stort misstag jag såg på detta område: En företagsekonom i ett andra äktenskap valde ett enstaka alternativ på sin pension (vilket innebär att förmånen slutar när han dör) och samtidigt gjorde sin fru till förmån för sina IRA.

Han gick iväg omkring 18 månader i pension och hans pensionsförmån på 6 500 USD per månad slutade omedelbart. Det hade varit bättre för alla parter om han hade valt ett gemensamt livsalternativ som fortsatte pensionen till sin nuvarande fru och lämnade IRA till sina söner från sitt tidigare äktenskap.

4. Ignorera skillnader i ekonomisk kunskap / erfarenhet

Det är normalt att ha en make som är den främsta beslutsfattaren. Den andra maken är ofta inte bekväm att fatta stora pengar beslut eller kanske inte har den kunskap eller färdighet som fastställs för att utvärdera investeringsalternativ eller komplexa finansiella transaktioner.

Hur kommer den mindre sofistikerade maken att hantera saker om han / hon förlorar sin partner? Kommer de att kunna hantera en stor summa pengar, eller vet hur man väljer den lämpliga personen att göra det?

Äldre amerikaner har blivit mål.

Hur skulle din make göra ett försäljningsanrop eller ett tryck från någon som kan använda skrämma taktik, eller "vän" taktik för att föreslå något helt olämpligt?

Ha ärliga samtal med din make om detta och se vilka steg de vill ta för att se till att de befinner sig i goda händer om situationen uppstår.

5. Starta social trygghet utan att överväga överlevnads- och spousalförmåner

Sociala förmåner har en inbyggd form av livförsäkring för gifta par som kallas överlevandeförmåner. Med lite planering kan du vanligtvis få ett högre förmånsbelopp från den som har mest inkomst och det högre beloppet kommer att fortsätta för den längsta levande makas liv.

Dessutom kan en lägre tjänstefamilj i många fall samla in en spousalförmån för några år medan man väntar på att den högre tjänstemänens förmånsbelopp ska börja.

På grund av alla tillgängliga val måste man se hur deras socialförsäkringsval val påverkar det andra och hur det påverkar hushållet som helhet innan de hävdar.

Det krävs kommunikation, men som ett team kan du uppnå ett bättre resultat genom att planera tillsammans.