3 Sätt att överbelasta dina pensionssparande

Många digitala bläck har spillts under åren och skriver om att spara för pensionering. Bortsett från de vanliga sakerna - håll dina kostnader låga, investera inte i saker du inte förstår - Jag ska presentera dig på tre olika sätt som du kan överbelasta din rikedom bygg så att ditt livs sista kapitel fylls med välstånd och stressfritt boende ekonomiskt oberoende från oro eftersom dina pengar tjänar pengar till dig.

Kombinera tvångsbefogenheterna för en Roth 401 (k) och en Roth IRA

För de ultimata pensionsskattfördelarna, helst om du kvalificerat och avsätter tillräckligt med pengar för att påverka dina skattefästen när du går för att göra uttag senare i livet, är de bästa investeringarna för de flesta investerare under de flesta omständigheter sannolikt en kombination av en Roth 401 (k) och en Roth IRA. Nästan alla kan öppna en Roth IRA på ett rabattmäklareföretag, men med Roth 401 (k) måste du antingen vara lyckligt nog att arbeta för ett företag som erbjuder en (om de inte gör det, passar in tills de gör det - det finns ingen anledning att inte ha det på menyn med pensionskontoalternativ på denna dag och ålder) eller vara egenföretagare så att du kvalificerar dig för en enskild Roth 401 (k).

Båda dessa pensionskonton gör det möjligt att bidra till efterskattningsdollar (det vill säga att du inte får ta en skattavskrivning för det belopp du sparkar i varje år upp till bidraget gränser, till skillnad från traditionella IRA och vanliga 401 (k) motsvarigheter, men enligt de regler som för närvarande gäller, måste du 1.) Aldrig betala ett öre i skatter på kapitalvinster, utdelning, ränta, hyror eller annan inkomst genereras på tillgångar eller värdepapper som innehas på kontot själv, förutsatt att alla regler följs, 2.) du kan undvika att ta obligatoriska obligatoriska utdelningar (RMD) när du når 70. 5 år på Roth IRA, så att du kan förena dina pengar skattefria längre (tyvärr krävs det att du gör det på din Roth 401 (k) plan) och 3.) om du dör kan dina arvtagare njuta av mellan 5 och 6 år med ytterligare skatt skydd för sig, beroende på den exakta timing av din död, genom att rulla över intäkterna till en ärvt IRA.

Om du är en

riktigt obsessiv pensionsinvesterare som vill behålla allt du kan ut ur regeringens händer och du kvalificerar (inte alla vill) kan du lägga till en pseudo-traditionell IRA i form av ett hälsokostkonto eller HSA, utöver detta för att fånga ännu fler årliga bidragsgränser som kan lägga till några riktiga pengar när du når dina guldår. Det är ett mer komplext ämne utöver omfattningen av denna artikel.

Anmälan till eskalering 401 (k) Bidrag

De flesta stora arbetsgivarna erbjuder, till ett minimum, en årlig inflationsjustering till din lönecheck. Det kan inte vara mycket, och det kan inte ens hålla dig i köpekvivalens, men du kan effektivt arbitrage dessa stötar genom att gå till Human Resources-avdelningen och be om att anmäla sig till vad som kallas eskalerande 401 (k) bidrag.

Du kanske säger något som "Jag vill att du ska hålla tillbaka 5% av min löneskal och sedan öka det beloppet med 2% av min löneskatt varje efterföljande år tills du håller 15% totalt. "d håller 5%. Nästa år skulle du hålla tillbaka 7%. Året efter skulle du hålla tillbaka 9%. Detta fortsätter tills år 6 tar du hela 15%." Om de agerar så här är det inte möjligt, kanske du vill fortsätta att trycka eftersom de flesta företag borde ha en mekanism för att tillgodose denna begäran, vilket många arbetare inte ens vet om.

Utförs korrekt, du kommer nog inte ens märka någon livsstilsdifferens. Gör det tillräckligt tidigt i din karriär, dessa små inkrementella anpassningar kan resultera i tiotusentals eller till och med hundratusentals extra dollar i överskott rikedom som du annars inte skulle ha haft.

Det går tillbaka till det gamla ordspråket som är känt av Overeaters Anonymous: "Out of sight, out of mind." Det är lika sant för pengar som det är för mat. Faktum är att det här är hemligheten bakom strategin "Betala dig själv först" som fungerar så bra för många pensionssparare.

Låt oss diskutera vikten av investeringar i pensionsförmåner utan pensionering och "ökade kostnader". Om du inte växte upp i en välbärgad familj eller med en penningmentor som förstod hur man byggde nettoförmögenhet, är oddsen bra. Din familj växte inte sina tillgångar utan pensionering på något meningsfullt sätt. Det är synd eftersom det görs rätt, du kan njuta av strömmar av utdelningar eller hyror under dina arbetsår, varje dollar plöjde tillbaka i dina innehav som köper dig extra hushållsinkomst.

Ännu bättre, om du dör fortfarande med aktieinnehavet eller jämförbar säkerhet, kommer dina arvingar sannolikt att vara berättigade till något som kallas "stegvis kostnad". På vanlig engelska betyder det priset du betalat för aktieråren, kanske till och med årtionden, tidigare blir inkonsekvent och alla uppskjutna skatter du har utnyttjat för högre avkastning är effektivt förlåtna! Det är en av de närmaste sakerna till en ekonomiskt fri lunch som dina barn eller andra mottagare någonsin kommer att njuta av. Underskattar inte dess attraktivitet.

Föreställ dig en framgångsrik ung högskoleexamen som sparar $ 10 000 per år. Hon lägger pengarna åt sidan och tjänar genomsnittliga avkastning på den. Varje år under de närmaste 40 åren strumpar hon flitigt $ 10 000 i sina besparingar utan några efterföljande justeringar i det belopp som sparas för att reflektera inflationen och investerar i samma lager.Under perioden kommer kostnadsbasen för sina aktier (vi antar att det är en utdelning som inte betalar ut för enkelhetens skull att fokusera på den större punkten) vara 400 000 000 kronor. Beståndet själv skulle ha ett värde på 4 USD, 425, 926. Det finns en uppskjuten skatt på 4 046 966 kronor som skulle vara skyldig om hon likviderade positionen.

Om hon dör när hon fortfarande håller lageret, får hennes barn (eller andra arvtagare) hand om hela $ 4, 425, 926. IRS fortsätter sedan att låtsas som att de betalade hela $ 4, 425, 926 för lagret , vilket innebär att inga kapitalvinster skatt är skyldiga om de senare är avsedda.

Varför inte bara ge aktierna medan du fortfarande lever? Detta kan vara en livskraftig skatteskattsstrategi för de som är över skattefritagsgränserna och som vill dra fördel av den årliga uteslutningen av presentskatt, men det är oftast bättre att ge pengar så att de kan köpa nya aktier direkt. Om du ger aktierna medan du fortfarande lever, kan dina arvingar inte öka kostnadsbasen. Mottagaren måste rapportera din ursprungliga kostnadsbas, även om det bara är en del av det nuvarande marknadsvärdet. Om de inte gör det kommer IRS att anta en kostnad av 0 $ och beskatta hela marknadsvärdet vid likvidation! På samma sätt, om du säljer beståndet medan du lever och ger dem intäkterna, är du skyldig skatten, vilket i slutändan sänker deras arv, hur som helst. Vi pratar riktiga pengar. Under de rätta omständigheterna är det här en extra $ 1, 210 000 eller så du skulle kunna sätta i din familjs händer i stället för politikernas händer, som ska spendera den på krig och annan nonsens.

Det snabbaste och billigaste sättet att börja bygga upp sådana tillgångar är att dra nytta av direkta köpoptionsplaner, eller DRIPs, som många företag erbjuder. Dessa är speciella typer av konton som gör att du kan köpa äganderätt direkt från företaget genom ett överföringsagent som hanterar pappersarbetet. Många blue chip-aktier i Fortune 500 betalar alla eller nästan alla kostnaderna så att du kan investera så lite som $ 50 per månad utan kostnad. De kommer även att ge dig delaktiga aktier så att du inte behöver vänta med att bygga upp kontanter för att få händerna på fler aktier. Du kan få dem att direkt sätta in utdelningarna i ditt kontroll- eller sparkonto om du vill, skapa en annan källa till kassaflöde för ditt hushåll.

Jag har tidigare skrivit på min personliga blogg om hur min familj satte upp en av dessa till min yngste syster, som inom några år efter examen från college skulle ha en extra $ 15 000 000 sittande i Coca-Cola lager tack vare DRIP. Om hon aldrig sparar en annan öre, men glömmer helt om hennes lager, när hon når slutet av hennes livslängd, skulle hon sitta på ungefär $ 3, 774, 566 i Coke-lager med antagande av genomsnittlig avkastning (som i fallet med cola, är kanske konservativ eftersom det har handly trounced den bredare marknaden med 3% till 4% under nästan ett århundrade på grund av den underliggande verksamheten med sådan hög avkastning på kapital).Hennes kostnadsbas skulle vara $ 9 000 eller så, alla begåvade. Hennes barn och barnbarn skulle arva det utan att betala några skatter. Alls. Var som helst. Så här är fantastisk blandning när du lämnar ensam under långa perioder. Att veta hur skattekoden fungerar kan ge dig en stor nettoförmögenhet.

Det är viktigt att förstå att riktiga människor i den verkliga världen gör det hela tiden. Detta är inte bara en teoretisk abstraktion. Många män och kvinnor bygger förmögenheter på detta sätt. Jag skrev bara om ännu en hemlig miljonär, den här gången en närmaste löneuppdragare, som hade byggt upp en dold cache på $ 8, 000, 000+ i aktier som köpts genom dessa typer av billiga eller gratis planer. Han hade förvärvat något som 95 olika företag - företag som du känner till som Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - skickar noggrant sina blygsamma besparingar när han kunde, ofta köper aktier utan mäklare. Han tog då den passiva inkomsten från utdelningskontrollen och återinvesterade dessa utdelningar. Den coolaste delen? Han började inte investera tills han var på 30-talet. Detta var inte någon tidig blomning som gjorde allt rätt. Han satt fast vid det, genom allting; tjurmarknader, björnmarknader, krig, oljechocker, blixtkrascher, terroristattacker, skatterättsliga förändringar, presidentstyre.

Varför pratar inte fler människor om dessa planer? De är inte sexiga. Folk vill bli rika snabbt. Dessa kan hjälpa dig att bli rik, men det kommer att ta årtionden av patientens genomsnittliga dollarkostnad. Jag räknar med att du blir gammal, hur som helst (om du har tur), varför inte plantera ekvivalenterna av ekonomiska ekar? Du kommer att njuta av lite av skuggan, men de människor du förlorat mest kommer att ha en enorm start i livet tack vare din visdom och disciplin.