Du gav en kontroll - vad händer nu?

Du förstod just att en check har studsat, och du undrar vad som händer nästa. Du kan vara frustrerad eller generad, och du kan till och med vara orolig för juridiska problem och skador på din kredit. Men det finns några goda nyheter: Så länge du inte gör en vana ut av det och du gör bra på betalningen snabbt, ser du nog inte på ett worst case-scenario.

Varför stannar kontrollerna?

En check "studsar" när det inte finns tillräckligt med pengar på ditt konto för att täcka betalningen.

Detta kan hända av flera skäl. Kanske en automatisk betalning drogs från ditt konto innan du förväntade dig det, din arbetsgivare var långsam för att sätta in din lön eller ditt konto var låst upp några dagar efter att du använt ditt betalkort.

Tyvärr är det enklare än någonsin att studsa kontroller: Papperskontroller konverteras ofta till elektroniska kontroller eller "ersättningskontroller" (allt som krävs är en mobiltelefon eller en kontrollskanner) och de går igenom banksystemet snabbt. Oavsett orsaken, om din bank säger att du har otillräckliga pengar i ditt konto, kommer checken att returneras obetald.

Stilla tiden?

Om du inser att en check är på väg att studsa, men det har inte hänt än, kanske du kan förhindra att det händer. Få omedelbart pengar till ditt konto. Det kan ta flera dagar för en check som du skrev för att slå ditt konto - eller längre om din betalningsmottagare är långsam för att göra insättningen. Det snabbaste sättet att få pengar krediteras ditt konto är att ta med pengar till en filial.

Om du sätter in checkar på ditt konto, kan din bank inneha dessa medel i några dagar (kolla tillgänglighetspolicy för pengar för specifika uppgifter).

Nå ut

Så snart du inser att det finns ett problem, ta kontakt med den du skrev till. De är nog inte intresserade av att straffa dig; de vill bara ha sina pengar.

Att vara proaktiv - att komma i kontakt med säljaren eller tjänsteleverantören istället för att vänta på att de ska agera - visar att du verkligen tänker betala, och det kan få saker att bli sämre. Helst ska du göra det innan någon inser att du skrev en dålig check, men det är fortfarande värt ett skott efter att checken träffat ditt konto.

Förvänta avgifter

Om din check blir deponerad och studsar, kommer det att kosta dig. Till att börja med betalar du avgifter till din bank: Överföringsavgifter eller NSF-avgifter kan uppgå till 35 dollar. Du kommer också sannolikt att betala en avgift till vem du skrev checka till; de blir dinged för att deponera dåliga kontroller, och de kommer att överföra dessa avgifter till dig.

När en check har studsats en gång kan din betalningsmottagare försöka återbetala checken för att se om du har finansierat ditt konto. Om inte, förvänta dig att betala en annan avgift.

Slutligen kan du få böter och straff efter en rättslig bedömning (se nedan).

Din kreditrapport

En dålig check visas inte nödvändigtvis på din kreditrapport eller sänker dina kreditpoäng, men det kan. Dessutom spårar flera databaser studsade kontroller (t.ex. Telecheck eller Chexsystems). Om du slutar med en dålig post i dessa databaser kanske du har svårt att skriva kontroller på annat håll (din check kan avvisas efter att en kassör har skannat det i mataffären, till exempel) och du kanske inte kan hitta en bank som kommer att Låt dig öppna ett checkkonto.

Efter alltför många dåliga kontroller kan din bank stänga ditt befintliga kontokonto.

Dessa databaser ingår inte i ditt FICO-kreditpoäng, vilket är poängen som används för de flesta stora lån som auto- och bostadslån. Men "alternativa" kreditpoäng kan använda den informationen.

Om checken var för ett lån betalning, är din kredit mer sannolikt att lida. Eftersom checken studsades, gjordes aldrig betalning, och du kan sluta missa (eller vara sen på) en månadsbetalning. Sena och överhoppade betalningar kommer säkert att sänka din FICO-kreditpoäng.

Oavsett vem du skrev checken till är det viktigt att göra bra på betalningen. Om du inte gör det kan det obetalda saldot överföras till en inkassobyrå, och den byråen kommer sannolikt att rapportera din obetalda skuld till kreditbyråerna, vilket resulterar i lägre kreditpoäng. Samlingsbyråer (eller till och med den köpman som du ursprungligen skrev checken till) kan också väcka talan och domar mot dig kommer att skada din kredit.

Juridisk problem

Vilka är de juridiska konsekvenserna av att studsa en check? Det är olagligt att skriva en check när du vet att det inte kommer att rensa (även om det blir otydligt när det gäller postdated kontroller). Om du inte rensar upp saker snabbt kan du möta civila (du måste betala böter) eller brottsling (du måste betala fängelsestraff).

De rättsliga konsekvenserna för att skriva dåliga kontroller varierar från stat till stat och beror på omständigheterna. Om du av misstag tippar en check nu och då är det mest troligt att borgerliga avgifter (eller inga avgifter alls). Om du avsiktligt eller vanligtvis skickar dåliga kontroller (särskilt stora) kan du bli föremål för straffavgifter. I vissa stater har du möjlighet att göra bra på betalningen innan avgifter kan arkiveras (du kan till exempel ha ett 30-dagars fönster).

Civilavgifter resultera i extra kostnader, och du har förmodligen inga extra pengar - det är därför checken skickade i första hand - så det är bäst att agera snabbt. Kommunicera med din betalningsmottagare (eller det organ som samlar pengarna på deras vägnar). Om de lyckas med en rättegång mot dig, kan du behöva betala juridiska avgifter, serviceavgifter eller ett straff baserat på storleken på den ursprungliga kontrollen (två eller tre gånger så mycket som kontrollen).

Straffrättsliga avgifter har en allvarlig effekt på ditt straffregister, kan leda till fängelsetid och kommer sannolikt att komma med högre böter. Men bara för att du hotas med kriminella avgifter betyder det inte att de med framgång kan väcka talan mot dig.Ta kontakt med en lokal advokat omedelbart om någon nämner kriminella avgifter. För att råda, måste borgenären bevisa att skulden verkligen är din (som de inte alltid kan göra), och de måste vidta åtgärder innan någon stadga om begränsningar passerar.

Skuldsamlare och distriktsadvokater

De flesta företag har inte resurser att samla på dåliga kontroller. Dessutom har de flesta brottsbekämpande organen inte resurser för att spåra konsumenter som ibland studsar en liten check. Som ett resultat slutar privata inkassobyråer göra det mesta av detta arbete.

Inom vissa områden samlar inkassoföretag med lokala brottsbekämpande organ: Distriktsadvokater tillhandahåller brevpapper och tillåter inkassoföretag att använda DA: s logotyp, skuldsamlare hanterar logistiken att hitta och kontakta konsumenterna och de delar inkomster ( avgifter och påföljder) hos DA: s kontor.

Tyvärr är några av de här "dåliga kontrollrestitutionsprogrammen" förvirrande för konsumenterna, som tror att de får officiell regeringskorrespondens. Konsumenterna kan bli ledda att tro att DA har för avsikt att väcka straffrättsliga avgifter (vilket kanske inte är korrekt), och de tillåter inte konsumenterna att väcka sitt ärende - faktiskt har ingen på DA: s kontor ens granskat fallet. Mottagare är vanligtvis skrämda och förvirrade, och de är helt enkelt instruerade att betala det förfallna beloppet (plus avgifter) och anmäla sig till en ekonomisk ansvarsklass på egen bekostnad.

Om du studsar en check och kontaktas av en inkassör, ​​se till att du behandlas rättvist. Skuldsamlare, även i samverkan med brottsbekämpning, måste följa de regler som din stat har fastställt, och de kan behöva följa lagen om rättvisa insamlingspraxis (FDCPA). Kontakta en lokal advokat om du blir trakasserad.

Förhindra utfallskontroller

Du kanske inte kan göra något om en check som redan har studsat, men du kan fortsätta att hända i framtiden. Här är några sätt att undvika att få en kontroll på ditt konto när du är ute av pengar:

Balansera ditt konto: Det viktigaste du kan göra är att hålla reda på ditt kontosaldo. Det betyder att du behöver veta hur mycket du har och hur mycket ska du lämna ditt konto hela tiden. Var uppmärksam på eventuella betalningar, utestående kontroller och automatiska överföringar från ditt konto. Lär dig hur du balanserar ditt konto med en rad olika verktyg.

Håll en kudde: Även med bra planering, inträffar misstag (och studsade kontroller). Håll extra pengar i ditt konto för att täcka eventuella överraskningar. Om din arbetsgivare betalar dig för sent eller om du glömmer bort en automatisk betalning, kan en säkerhetsbuffert hålla sakerna värre.

Titta på din balans: Det är svårt att hålla reda på allt. Dessutom kan ditt konto saldo bli fryst på sätt som du inte hade förvänt dig (om du t.ex. använder ditt betalkort på en gaspump eller en insättning hålls). Ta reda på hur du enkelt kan kontrollera ditt kontobalans så att du känner till problem innan det är för sent.Anmäl dig för varningar så att du inte blir överraskad när ditt konto saldo minskar.

Överkänna överkreditskydd: Överkreditskydd kan vara dyrt, men det behöver inte vara. Om du använder det som ett säkerhetsnät (i motsats till att förlita sig på det för kassaflöde) betalar du sällan avköpsavgifter. När din bank täcker dåliga kontroller, bör kostnaden vara mindre än studsavgiften (till återförsäljare) och NSF-avgifter (till din bank). Du kan eventuellt minimera avgifter om du använder en kreditkreditkredit eller instruerar din bank att ta ut pengar från ditt sparkonto när ditt kontokonto har otillräckliga medel.

Betala med ett betalkort: Om du fortsätter studsar, gör du istället inköp med ditt betalkort (om möjligt). Du vet omedelbart om du har råd med transaktionen. Så länge du inte har gett din bank tillåtelse att behandla dessa avgifter, kommer ditt kort att avvisas.