Var du ska behålla dina besparingar för att uppnå ränta

Så har du skapat ett automatiskt sparprogram och du bygger slutligen upp den akutfonden, men vart ska du spara dina besparingar så att det tjänar mest intresse för dig? Lyckligtvis finns det många olika besparingsfordon, men inte alla är lämpliga för varje situation.

Sparkonton

Du har sannolikt redan upprättat ett sparkonto hos din lokala bank eller kreditförening, och du kan ha det här kopplat direkt till ditt primära konto för att göra det enkelt att överföra pengar till besparingar.

Ett sparkonto är det bekvämaste stället att spara pengar, men det går inte att sätta dina pengar på jobbet.

När du använder ett sparkonto är det viktigt att titta på räntan. Beroende på var du bankar och vilken typ av konto du har kan du tjäna någonstans från mindre än 1 procent upp till 4 procent eller mer. Problemet är att många banker bara ger höga räntor för betydande saldon över ett visst belopp. Om du finner att du tjänar bara 0. 65 procent, efter att ha regi på inflationen, förlorar du faktiskt köpkraft.

Det bästa med sparkonton är att de är helt flytande. Det betyder att du kan få tillgång till dina pengar med mycket kort varsel. Du kan kanske gå online och överföra pengar från besparingar för att kontrollera, dra tillbaka från en bankomat eller stanna in i din lokala filial.

Penningmarknader

Förutom ditt grundläggande sparkonto kan du stöta på ett annat sparande fordon som kallas en penningmarknad.

Det finns faktiskt två olika typer av penningmarknads konton: penningmarknad bankkonton och penningmarknads fonder.

Bankmarknadskonton som erbjuds av din bank arbetar nästan lika mycket som konsumenten berör, men eftersom pengarna på ett penningmarknads konto investeras lite annorlunda finns det vanligtvis fler restriktioner på kontot.

Typiska restriktioner är vanligtvis högre balansbehov och ett begränsat antal uttag per månad eller kvart.

Penningmarknadsfonder inte utfärdas av en bank, men erbjuds av värdepappersföretag. Du skulle behöva ha ett befintligt mäklarkonto eller skapa ett nytt konto hos fondbolaget direkt för att delta i en penningmarknadsfond. Dessa medel placerar i olika kortfristiga placeringar gemensamt för att skapa en attraktiv ränta. Till skillnad från ett penningmarknads konto hos din bank är dessa inte FDIC försäkrade.

Även om penningmarknadskonton i allmänhet har högre räntesatser än ett sparkonto, innebär begränsningarna av antalet uttag per månad eller kravet på att öppna ett separat konto att dessa medel är något mindre likvida.

Depåbevis

Ett depåbevis, annars kallat en CD, är ett annat ställe att spara pengar som regelbundet erbjuds av din bank. En CD är en tidsavgift, vilket innebär att pengarna du placerar på insättning måste vara kvar där under en viss tid innan du kan dra tillbaka den.

Du kan köpa en CD med olika tidsramar så kort som en månad uppåt i många år eller mer. I de flesta fall, ju längre du accepterar att lämna dina pengar på insättning, desto mer intresse kommer banken att betala dig.

Eftersom du måste lämna dina pengar på CD-skivan för den tid som valts, kan detta göra dina pengar mindre tillgängliga än ett spark- eller penningmarknads konto. Det kan vara bra eftersom det uppmuntrar dig att lämna pengarna ensam, men i en nödsituation där pengarna behövs mycket snabbt kan detta vara ett hinder. Lyckligtvis kan du få tillgång till dina pengar innan cd-skivan matas, men banken kommer att införa ett straff som effektivt kan radera det intresse du har tjänat.

Sparobligationer

Ett annat möjligt alternativ för dina besparingar är sparobligationer. Sparobligationer utfärdas av USA: s regering och stöds av sin fulla tro och kredit. Liksom CD-skivor har sparobligationer ett förfallodatum där bindningen når maximivärdet. I de flesta fall är detta 20 eller 30 år.

Sparobligationer krediteras ränta varje månad och du kan betala pengar i ett sparobligt när som helst, även om du gör det före löptiden kan det leda till att du lämnar något intresse.

Du kan köpa sparobligationer hos de flesta banker eller online på Treasury Direct.

Liksom cd-skivor kan du uppleva likviditetsproblem med sparobligationer eftersom de köps separat och du kan bara ta emot pengar från dem genom inlösen på antingen bank eller post.

Vad är rätt för dig?

När det gäller besparingar finns det inget korrekt eller felaktigt svar. Det beror slutligen på dina behov. Om du använder ditt sparande för övertrasseringsskydd och vill ha det tillgängligt direkt om du behöver det, kan ett sparkonto vara det mest lämpliga. Om du sparar för ett stort köp eller något förutsägbart några månader eller år på vägen, kan du förmodligen hitta bättre priser med en CD eller eventuellt en penningmarknadsfond.

För många människor kommer det att ha en blandning av flera sparande fordon. Det kommer att ingå i en akutfond på ett sparkonto hos banken, eventuellt några pengar i en penningmarknadsfond på ett investeringskonto, och vissa CD-skivor eller obligationer stashed away för långsiktiga besparingar. Oavsett vad som helst kan du se till att dina pengar fungerar så hårt som möjligt.