Ersättningsavtal för gamla skulder

Ett kapitel 7 konkursfall eliminerar inte all skuld. En del skuld överlever eftersom den inte kan släppas i konkursfall. Det kan innebära senaste skatter eller inhemska stödförpliktelser som barnbidrag och underhållsavgifter. Det kan finnas andra typer av skulder som du vill behålla även efter att konkursfallet är slutfört.

Vad är säker skuld och osäker skuld?

Om ditt mål är att torka bort din skuld kanske du undrar varför du vill försöka behålla något av det du inte behöver.

Det handlar om den typ av skuld vi pratar om. Mycket av skulden du kommer att inkludera i konkursfallet är osäker. Det betyder att det inte finns någon säkerhet som en borgenär kan använda för att betala skulden om du inte kan eller inte gör betalningarna. Osäker skuld inkluderar kreditkort, medicinska räkningar och många personliga signaturlån.

När du ställer säkerheter, kallar vi den säkrade skulden. Säker skuld består faktiskt av två separata avtal. En är ett lån eller löftet att betala. Den andra är säkerhetsavtalet där du är överens om att borgenären kan ta säkerheten för att tillgodose skulden om det behövs. Säker skuld inkluderar hemlån, billån, båtlån och vissa lån för annan personlig egendom.

Ett kapitel 7-fall kommer sannolikt att lösa anmärkningen om en säkerställd skuld men det har ingen inverkan på säkerhetsavtalet. Därför kan du komma ur konkurs utan personligt ansvar för billånet, men borgenären har fortfarande rättigheter i bilen och kan återta den efter att ärendet är över.

Ett bekräftelsesavtal kan skydda dina säkerheter

Ett bekräftelseskontrakt är ett avtal som du skriver med den säkrade borgenären som tar skulden ur konkursen helt och hållet. Du förblir ansvarig för skulden, men du får behålla säkerheten så länge du håller villkoren i noten och inte standard på den.

Grunderna i bekräftelsekontrakten

Eftersom konkursavskrivningen torkar bort ditt personliga ansvar för de flesta av dina skulder, slopas det tidigare kontraktet du signerade för ett billån effektivt. Om du väljer att underteckna ett bekräftelsebeslut, håller du med om att ta på sig samma gamla skuld som annars skulle ha blivit utplånad av konkursen. Avtalet är vanligen en form från konkursdomstolen, som långivaren delvis fyller i med information som den nya ränte-, balans- och betalningsinformationen.

Här är en länk till det officiella omslaget för en bekräftelse.

Du eller din konkursadvokat måste också fylla i flera avsnitt i avtalet för att visa till konkursdomstolen att du har råd att betala.Så om dina konkursplaner visar att du har en negativ månadsinkomst, blir det svårt att visa hur du har råd att betala (om du inte får hjälp från en vän eller familjemedlem). Faktum är att din advokat kommer att bli ombedd att intyga att betalningarna inte kommer att orsaka dig "otillbörliga svårigheter".

Varför vill du vilja bekräfta?

Såsom diskuterats ovan kan en säker kreditor återta din egendom (i vårt exempel, din bil) efter att du har fått din konkursavskrivning om du inte bekräftar skulden.

Ibland kan fordringsägaren lämna in en befattning under ditt konkursfall som kallas en Motion för att lyfta rörelsen för att lyfta den automatiska vistelsen för att få bollen att rulla tidigare, även om vi ser dessa rörelser oftare i kapitel 13 fall om du slutar göra betalningar för en bil eller ett hus du försöker skydda.

Du kan behöva konkursrättens godkännande

Även efter att du har undertecknat bekräftelsesavtalet och skickat tillbaka det till långivaren, måste långivaren lämna in den till konkursdomstolen innan din ansvarsfrihet anges. Ordförandeskapet kommer inte att bli föremål för en utfrågning före konkursdomen. Bekräftelsen kommer att ställas inför en utfrågning under vissa omständigheter:

Du lämnar in saken

pro se

• (du är inte representerad av en advokat). Din advokat intygar inte att betalningen inte kommer att orsaka dig "otillbörliga svårigheter". Även om din advokat har bekräftat bekräftelsen, stödjer inte inkomst- och kostnadsinformationen i dina konkursscheman eller på bekräftelsesformuläret tillräckligt med disponibla inkomster för att göra bekräftelsen överkomlig.
• Vid förhandlingen kommer konkursdomen att ställa dig frågor för att avgöra om du verkligen behöver säkerheten och om du har råd med betalningarna.
• Avtalet är

inte

effektivt om domstolen inte godkänner. Många gånger kan domare inte godkänna ett avtal om långivaren inte ger dig en lägre ränta, en balansreduktion eller någon annan koncession. Om domaren inte godkänner avtalet har avtalet ingen effekt och du kan också rippa upp det! Men om domaren godkänner avtalet är avtalet ditt nya avtal med långivaren. Lösning av säkerheterna Ett annat alternativ är att lösa in säkerheten för dess värde. Nackdelen med en inlösen är att du vanligtvis måste betala fordringsägaren en klumpsumma. Detta är ett belopp som du kan förhandla med borgenären. Du kan använda dina egna resurser, någon kan låna ut eller ge dig pengarna, eller du kan låna pengar från din bank. Vissa företag specialiserar sig även i att finansiera inlösenbeloppet.

Läs mer om inlösen på hur du löser bilen i ett kapitel 7 Konkurs.

Uppdaterad maj 2017 av Carron Nicks