Video: Konsumentkredit - vad är det? 2024
Att bo utan kredit är svårt. Dagens värld kräver bra kredit, men vad är kredit och vad gör det bra eller dåligt? För att hålla din kredit frisk måste du veta hur det fungerar, hur du håller reda på det och hur du kan hantera det.
Vad är kredit?
Kredit avser lån: Din låneförmåga och det belopp du lånar. När det gäller lån (som kreditkort, auto lån och bostadslån), din kredit är ditt rykte som låntagare.
Det berättar långivare hur troliga du är att betala tillbaka dina lån, vilket hjälper dem att bestämma om du vill godkänna din låneförfrågan och hur mycket du ska debitera.
Din kredit består av information om din lånehistorik. Merparten av informationen kommer från dina kreditrapporter.
Vad är en kreditrapport?
Kreditrapporter är en samling information, inklusive:
- Lån som du har använt tidigare, även om du har betalat ut dem (vanligtvis de senaste sju åren, även om det finns undantag)
- Lån du använder för närvarande (inklusive eventuella outnyttjade kreditlinjer)
- Hur mycket du har lånat
- Erforderliga minsta månatliga betalningar
- Din betalningshistorik - har du gjort sena betalningar, eller är du alltid i tid?
- Offentliga register som konkurs och avskärmning
- Alla lån som du har defaulted på och är i samlingar
Din kreditrapport är huvuddokumentet som ligger bakom din "kredit". Baserat på den informationen bestämmer långivare om du vill erbjuda dig ett lån.
Men de flesta långivare ser faktiskt inte på din kreditrapport. Istället går ett datorprogram igenom informationen och skapar en kreditpoäng (se nedan). En hög poäng betyder att du är mer benägna att bli godkänd för ett lån till attraktiva priser. När någon vill se din kreditrapport eller få ditt kreditpoäng, begär de det från ett kreditbyrå (även känt som kreditrapporteringsbyråer).
Enligt federal lag får du också gratis dina kreditrapporter minst en gång per år. Se hur du begär dina rapporter.
Vad är kreditbyråer?
Kreditrapporteringsbyråer samlar all information som visas i din kreditrapport. De är informationslager, men de kanske inte håller så mycket data som du tror. Till exempel är din årliga inkomst
inte en del av dina grundläggande kreditrapporter. Återigen får de den informationen från långivare du har arbetat med, offentliga registerdatabaser och andra källor. De distribuerar eller säljer informationen när du ansöker om ett lån eller när någon begär en kreditrapport (till exempel en arbetsgivare eller hyresvärd-som behöver din tillåtelse innan en rapport kan släppas).
Det finns många kreditbyråer, men de "stora tre" har störst inverkan på vad som oftast kallas din "kredit"."Det är viktigt att informationen i varje kreditbyrå är korrekt. Om det finns fel i dina kreditrapporter måste de åtgärdas, eller du kommer att bli avvisad för lån (och det kan orsaka problem inom andra områden som jobbansökningar eller auto
För mer information, se Hur kreditbyråer arbetar.
Vad är kreditvärdighet?
Kreditbyråer har massor av information.
Det finns hundratals eller tusentals informationslinjer om dig i sina databaser, och det är svårt för långivare att sortera igenom allt. Det finns inte tillräckligt många timmar på dagen för en anställd hos en bank, kreditförening eller online långivare för att läsa igenom varje lånsökandes kreditrapporter manuellt.
Som ett resultat av detta använder de flesta långivare kreditpoäng istället för att läsa kreditrapporter.
Kreditpoäng är siffror som genereras av ett datorprogram som läser igenom dina kreditrapporter. Det söker efter mönster, egenskaper och röda flaggor i din historia. vad programmet hittar, det spitar ut en kredit värdering. Poängen är lätt för långivare att tolka - de kan bara ställa in regler baserat på din poängs nivå. Till exempel kan kreditpoäng över 720 godkännas automatiskt, lån mellan 650 och 720 får en högre ränta och andra lån är inte godkända.
Med federal lag får du gratis kredit
rapporter , det ger inte gratis kredit poäng . Du kan dock köpa kreditpoäng från kreditbyråerna, och det finns flera sätt att se din poäng gratis. Observera att det finns många kreditpoäng där ute - lära sig hur de fungerar och vilka som är viktigast. Vad används kredit för?
Krediten användes ursprungligen för utlåningsbeslut, men kreditresultat och rapporter uppträder också inom andra områden i ditt liv. Konsumenter och lagstiftare tittar ständigt på vilken kredit som används och debatterar om rättvisa kreditpoäng och den växande användningen av dessa poäng.
Lånepengar:
Detta är den vanligaste användningen av kreditpoäng. Potentiella långivare vill veta om du är sannolikt att återbetala dina lån i tid. Eftersom de inte känner dig personligen försöker de göra en förutsägelse baserad på dina tidigare låneupplevelser. Ett lån som erbjuds utan kreditkontroll är generellt dyrt. Försäkringsskydd:
försäkringsgivare kontrollera din kredit för att avgöra huruvida du ska täcka dig och till vilka priser. De använder försäkringspoäng som skiljer sig något från standardutlåningspoängen. Anställning:
vissa arbetsgivare kontrollerar din kredit, även om du måste ge dem tillstånd att göra det. Förmodligen försöker de göra en dom om hur ansvarlig du är baserat på din ekonomiska historia. I vissa jobb är länken meningsfull (de vill undvika situationer där du kan bli frestad av mutor) medan i andra jobb är länken mindre klar. Verktyg:
för att få tjänster som el eller vatten, kan du behöva få en kreditkontroll. Om det inte är möjligt (eftersom du inte har byggt upp din kredit) eller du har dålig kredit, kräver tjänsteleverantörer ofta en större säkerhetsavgift. Hyrande:
Liknar tjänstebolag, din nästa hyresvärd kanske frågar dig om din kredit. Beroende på hyresmarknaden kan din kredit förhindra att du hyr eller leder till en högre insättning. Det finns mycket förvirring kring vad
är kreditrelaterad information. Den viktigaste informationen som används i ett kreditbeslut är information från dina kreditrapporter och uppgifter som du inkluderar i en ansökan. Till exempel är din inkomst inte inkluderad i din kredit rapport eller poäng, men långivare behöver veta om du inte har råd att betala tillbaka (genom att beräkna en skuld till inkomstkvot, till exempel) -som de frågar om inkomst på ansökan. Läs mer om de faktorer som gör och påverkar inte din kredit.
Hur är krediten användbar för konsumenterna?
Kredit kan vara till hjälp
eller skadligt för konsumenterna. För att se fördelarna och nackdelarna, gå tillbaka till den bredare definitionen av kredit: möjligheten att låna. Lån gör det möjligt att köpa dyra saker. Om du vill köpa ett hus kanske du behöver avsätta hundratusentals dollar på ett sparkonto, och det är inte möjligt för de flesta. Ett hypotekslån gör det möjligt att äga ett hem, styra din levnadsmiljö och bygga eget kapital i hemmet (om du har tur, kommer hemvärdet att öka också).
Auto lån gör det möjligt att få ett säkert och pålitligt transportmedel. Studielån gör det möjligt att ha råd med högre utbildning, vilket ofta leder till högre livslängd och bättre levnadsstandard.
Med kredit kan konsumenterna betala för dyra saker med små betalningar. Tyvärr kan frestelsen (och ibland bara otur) orsaka problem. När du har lånat måste du betala tillbaka. Om du inte har råd med betalningarna av någon anledning kommer din kredit att lida och du kommer att möta höga kostnader (sena avgifter, juridiska kostnader och så vidare). Frestande "0% intresse" erbjudanden kan hamna överraskande dyrt.
Även om du alltid betalar i tid, kan kredit vara en parasit på din ekonomi. Till exempel är lönedagslån extremt dyra lån som ofta varar i månader eller år. Att betala endast lägsta på ditt kreditkort ger också ett långsiktigt förhållande till skulden. Det kostar nästan alltid pengar att låna, och vissa människor väljer att leva utan skuld och kredit för att undvika kostnader och risker.
Vad sägs om kreditpoäng?
De är förmodligen till hjälp för konsumenterna som helhet, men de är ett problem om du har dålig kredit. Kredit poäng gör det billigare att låna eftersom långivare kan mer eller mindre automatisera utlåningsbeslut. Långivare diskriminerar inte på grund av ras eller andra egenskaper hos låntagare (kreditpoäng är
förmodade för att eliminera diskriminering), så utlåningen är mer rättvis. Slutligen kan långivare minska sina förluster genom att undvika låntagare som är mer benägna att vanta, vilket minskar kostnaderna för andra låntagare. Vändsidan är givetvis att om du har dålig kredit kommer du svårt att få ett lån.Lyckligtvis är det möjligt att bygga upp kredit och bygga om det efter att du har fallit på svåra tider - och förbättringar kan komma inom några år.
Hur poäng fungerar på ett lån: borde du betala poäng?
Poäng kan hjälpa till att minska din ränta (vilket sänker dina månatliga betalnings- och räntekostnader). Se när det är vettigt att betala poäng.
Kreditpoäng: FICO poäng vs FAKO poäng
Det finns många olika kreditpoäng där ute - FICO-poängen och flera andra. Lär dig varför du har olika poäng och ta reda på vilka som är mest viktiga.
FICO poäng definition - kredit / skuld definition
Ett FICO poäng är en version av din kredit värdering utvecklats av och namngivna efter företaget som utvecklade poängen.