Vad händer med ditt kreditkortskuld när du dör?

Döden är en av de obehagliga säkerheterna i livet. Med kreditkortsskuld kan du få ytterligare ångest om hur skulder hanteras: Är din familj ansvarig för att skulden återbetalas, eller är de lånen förlåtna automatiskt när någon dör?

Det enklaste svaret är att kreditkortsskulden är låntagarens ansvar - inte någon annans - speciellt när de lånas individuellt. Men verkliga situationer är mer komplicerade.

Dessutom kan långivare orsaka förvirring och panik när de berättar för familj och vänner att använda sina egna pengar för att betala någon annans skulder.

Din fastighet betalar skulder

Din egendom är allt du äger när du dör, till exempel pengar på bankkonton, fastigheter och andra tillgångar. Efter döden kommer din egendom att lösas, vilket innebär att alla du är skyldig har rätt att få betalt från ditt egendom, och då kommer eventuella återstående tillgångar att överföras till dina arvingar.

Långivare har en begränsad tid att samla på skulder. Din personliga representant (eller exekutör) ska meddela fordringsägare om ditt godkännande. Detta kan ske genom ett publicerat meddelande och via kommunikation skickad direkt till långivare. Därefter avräknas skulder tills alla skulder är uppfyllda eller ditt egendom löper ut ur pengar.

Inte tillräckligt med tillgångar? Om din egendom inte har tillräckligt med tillgångar för att täcka alla dina skulder, är långivare inte lyckliga. Om du till exempel har $ 10 000 i skuld och din enda tillgång är $ 2 000 i banken, kommer dina långivare att skriva ut eventuellt obetald saldo och förlora.

Egenskapen kan säljas: Din egendom omfattar saker som ditt hem, fordon, smycken och mycket mer. Eventuella tillgångar som går till din egendom är tillgängliga för att tillgodose dina fordringsägare. Innan du fördelar tillgångar till arvingar (om du följer instruktioner i en testamente eller i följande lagar) ska din personliga representant säkerställa att alla fordringsägare har hanterats.

Om det inte finns tillräckligt med pengar för att betala av räkningar, kan boet behöva sälja något för att generera pengar.

Är huset rättvist spel? Det är möjligt att en fastighet måste sälja hemmet för att betala kreditkortsräkningar och andra skulder. Men statlig lagstiftning avgör vilka åtgärder som är tillgängliga för fordringsägare. I många fall bestämmer de lokala domstolarna om boendet behöver sälja ett hem eller om belöning kan placeras i hemmet.

Betala arvingarna? Gården betalar skuld innan äganderätten överförs till arvtagarna. Detta kan vara förvirrande om någon förväntar sig att ärva en särskild tillgång - tillgången har ännu inte ändrats och det kan aldrig gå till den avsedda mottagaren om den behöver säljas. Tyvärr, för arvingar, känns det som att de betalar skulden, men tekniskt betalar gården.

Ej förvissofastighet

Endast egendom i fastigheten är tillgänglig för avbetalning av skuld. Tillgångar kan, och ofta gör, gå till arvtagare utan att gå igenom probat eller bli en del av boet.

Ej tillgängligt för fordringsägare: När tillgångar hoppa över probat, är de inte skyldiga att betala av skulder. Kreditorer kan i allmänhet inte gå efter tillgångar som går direkt till arvingar, även om det finns några undantag.

Utpekad mottagare: Vissa typer av tillgångar har en utsedd mottagare eller särskilda instruktioner för hur man hanterar tillgångar efter kontoägarens död.

En stödmottagare är en person eller enhet som valts av ägaren att ta emot tillgångar vid dödsfallet. Till exempel erbjuder pensionskonto (som en IRA eller 401k) och livförsäkringar möjligheten att använda mottagare. Med en korrekt nominering av mottagaren kan tillgångarna överföras direkt till mottagaren utan att gå igenom proben. Mottagarens beteckning överträder eventuella instruktioner i en testamente (testamentet spelar ingen roll eftersom viljan endast gäller för tillgångar som ingår i boet, och mottagarbeteckningar gör att du kan kringgå egendomen helt).

Gemensam hyra: Ett av de vanligaste sätten att tillgångar undviker probat är gemensam hyra med överlevnadsrättigheter. Till exempel kan ett par äga ett konto som gemensamma hyresgäster. När en av dem dör, blir den överlevande ägaren omedelbart den nya ägaren av 100 procent.

Det finns fördelar och nackdelar med detta tillvägagångssätt, så utvärdera alla alternativ med en advokat - gör inte bara det för att undvika att betala av skulder.

Andra alternativ: Det finns flera andra sätt att hålla tillgångar från att gå igenom probat (inklusive förtroende och andra arrangemang). Tala med en lokal fastighetsplaneringsadvokat för att få reda på dina alternativ.

Äktenskap och gemenskapsfastighet

I vissa fall kan en efterlevande make kunna betala av skulder som en avliden make hade på sig - även om den efterlevande maken aldrig tecknat ett låneavtal eller ens visste att skulden existerade. I samhällsfastighetsstater sammanfogas spousalfinanserna, och det kan ibland vara problematiskt. Gemenskapens fastighetsstäder inkluderar Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington och Wisconsin. Alaskas invånare kan välja samhällsfastighetsbehandling också.

Kolla med en lokal advokat om du står inför att betala avlidna makeräkningar. Även i samhällsfastigheter stater finns det möjligheter att få vissa skulder utplånade.

Delade konton

I vissa fall är familjer och vänner skyldiga att betala av skulder för en låntagare som har dött. Detta är ofta fallet när flera låntagare är på ett konto.

Gemensamma konton är konton öppnade av mer än en låntagare. Detta är vanligast med gifta par, men det kan hända i alla partnerskap (inklusive affärsrelaterade partnerskap). I de flesta fall är varje enskild låntagare 100 procent ansvarig för skulden på ett kreditkort. Det spelar ingen roll om du aldrig använt kortet eller om du delar utgifterna 50/50.

Cosigning är en generös handling eftersom det är riskabelt. En cosigner ansöker om kredit med någon annan, och cosigners goda kreditpoäng och starka intäkter hjälper låntagaren att bli godkänd. Cosigners får dock inte låna - allt de gör är att garantera att lånet kommer att få tillbaka. Om du cosign och låntagaren dör, är du vanligtvis skyldig att betala tillbaka skulden. Det kan finnas några undantag (till exempel kan en låntagarens död leda till utsläpp - eller andra komplikationer), men cosigners ska alltid vara villiga och kunna betala tillbaka ett lån.

Auktoriserade användare? Ytterligare kortinnehavare är vanligtvis inte skyldiga att betala av kreditkortsskulden när den primära låntagaren dör. Dessa personer kunde helt enkelt använda kortet, men de har inte ett formellt avtal med kreditkortsutgivaren. Som en följd kan kreditkortsutgivaren vanligtvis inte vidta rättsliga åtgärder mot en auktoriserad användare eller skada användarens kredit. Med det sagt, om du är auktoriserad användare och du vill ta över kortet (eller kortnummeret) efter att den primära låntagaren dör, kan du ofta göra det. Du måste ansöka hos kortutgivaren och bli godkänd utifrån din egen kreditpoäng och inkomst.

Bedrägeri långivare är ett undantag till allt ovan. Om det till exempel är uppenbart att döden är nära förestående och den avlidne inte kommer att ha några tillgångar att betala tillbaka sedlar, kan det vara frestande att gå på en köpcentrum (eller göra kontantuttag) som en auktoriserad användare. Om domstolarna bestämmer att detta var oetiskt, kanske en auktoriserad användare måste betala av skulden.

När skuldsamlare ringer

Hantering av skulder efter en död kan vara förvirrande. Förutom den emotionella stressen och de oändliga uppgifterna som behöver uppmärksamhet, har du en förvirrande uppsättning inkassoregler som strider mot.

Samlare kan ofta ringa familj och vänner till en avliden låntagare, men reglerna varierar från stat till stat. Långivare är inte tänkt att vilseleda någon som inte är skyldig att betala tillbaka en skuld. Lagen tillåter endast denna typ av kontakt för att låta långivare komma i kontakt med den person som hanterar den avlidnes gods (den personliga representanten eller exekutören).

Fånga inte upp i insamlingsinsatserna. Begär att all kommunikation kommer skriftligen och undvik att ge personliga uppgifter (särskilt ditt personnummer) till inkassoföretag. Om samlare kommer till ditt hus, kan du be dem att sluta.

Samlarna vilseleda ofta kära, vilket gör att de tror att de behöver betala tillbaka skulden. De flesta inkassoföretag är ärliga, men det finns säkert några dåliga äpplen där ute. Om du inte är ansvarig för en skuld, hänvisa långivare och skuldkolleger till den personliga representanten som hanterar boet. Med persistenta samlare, begär - skriftligt - att de slutar kontakta dig.

Om tillgångar skickas till dig är dessa tillgångar förmodligen inte rättvist spel för samlare. Om du antar att den personliga representanten och finansinstituten hanterat saker på rätt sätt, skulle dina ärvda tillgångar vara bortom kreditgivarnas räckvidd.Kontrollera dock med en advokat om du är osäker.

Få juridisk hjälp om någon frågar dig att betala kreditkortsskulden för någon som har dött. Samlare är ofta förvirrade och ivriga att helt enkelt samla. Ibland är de även oärliga. Antag inte att du är ansvarig bara för att någon säger att du är.

Tips för låntagare

Om du har kreditkortsskulder är det klokt att planera framåt - du kan göra saker lättare på alla när du dödar.

Fastighetsplanering är planeringen för dödsfall, och det är en bra idé för alla (rika eller fattiga). Under den processen kommer du att täcka viktiga ämnen som din vilja, medicinska direktiv, slutliga önskemål och mycket mer. Det är också möjligt att bli mer komplex och använda förtroende för att hantera tillgångar efter att du har försvunnit.

Livförsäkring kan hjälpa betala av skuld när du dör. Speciellt om någon annan kommer att ansvara för din skuld, skyddar livsförsäkringen dina nära och kära. Det kan användas för vilket syfte som helst, inklusive att betala av kreditkortsskulder eller bostadslån (inklusive bolånslån).

Förenkla din ekonomi innan du dör - saker blir mycket enklare för din exekutör. Om du har många oanvända konton öppna, överväg att stänga dem (men akta dig för eventuella konsekvenser för din kredit). Lån spridda kan potentiellt konsolideras till ett ställe, och du kan till och med spara pengar på intresse.

Titta på dina mottagare och gemensamma kontohavare. När tillgångar överlåts till en utsedd stödmottagare kan de kringgå probat och de är inte tillgängliga för fordringsägare. Detsamma kan vara sant för ett gemensamt konto med överlevnadsrättigheter. Om du inte har några levande stödmottagare kan tillgångarna dock sluta gå till din egendom (kontrollera med din pensionskassevakt och livförsäkringsbolag för att få reda på vad deras regler är - det varierar från företag till företag). När tillgångar finns i din egendom, kan de behöva gå för att betala ner skulden. Granska dina mottagarbeteckningar regelbundet för att se till att de fortfarande är meningsfulla.

Tips för exekutörer

Om du är exekutör av en fastighet (eller den personliga representanten eller administratören beroende på situationen) är det viktigt att hantera en avlidd låntagares skulder korrekt.

Få extra dödsintyg. Du måste meddela flera organisationer. Krav på en "kopia" av dödsintyget varierar, men det är bäst att ha officiella dokument från din lokala Vital Statistics Department - få mer än du tror att du behöver.

Meddela kreditorer att låntagaren har gått bort. Kolla med en lokal advokat för att se till att du har lämnat tillräckligt med meddelande (du kanske inte är medveten om alla fordringsägare, så du behöver ett sätt att få informationen till okända långivare). Anmälande fordringsägare hindrar också att någon hämtar upp skulden i den avlidnes personens namn.

Meddela även socialförsäkringsförvaltningen om döden. Detta kan bidra till att förhindra identitetsstöld och andra komplikationer, och det kan vara till hjälp för fordringsägare.

Få en kreditrapport för den avlidne personen. Använd detta för att identifiera långivare som kan behöva anmälas om låntagarens död. Även om låntagaren har nollbalans, anmäla alla potentiella långivare - du vill inte ha ett kreditkort (eller kreditkortsnummer) där ute tillgängligt för tjuvar.

Arbeta med en advokat om du är osäker. Det pris du betalar kan hjälpa dig att undvika dyra och tidskrävande misstag.

Få en stor bildvisning av alla avlidnes skulder. Om boendet inte har tillräckligt med pengar för att betala varje fordringsägare med ett krav måste du prioritera skulder - med hjälp av statslagstiftningen som vägledning för beställning av listan. Vänta tills du vet om alla anspråk innan du börjar betala. Kreditkortsskulden är generellt relativt låg i listan (medan skatter, slutliga kostnader och barnbidrag har högre prioritet).

Dela inte tillgångar till arvtagarna tills du är 100 procent säker på att giltiga fordringsägare har blivit betalda. Ingen vill göra arvingar vänta, men det är viktigt att få alla detaljer korrekta. Som exekutör är du inte ansvarig för att betala den avlidnas skuld ut ur dina egna medel, men du kan hållas personligen ansvarig om du gör ett misstag och misslyckas med att betala ett giltigt krav.

Olika typer av skulder

Den typ av skuld du har betydelse för. Återigen är det en prioritet som skulderna blir betalda (och hur) och kreditkortsskulden är relativt låg i listan.

Personliga lån: Kreditkortsskuld är en form av personligt lån, och de flesta andra personliga lån hanteras på samma sätt. Inga säkerheter krävs för att säkra lånet, så långivare måste hoppas att boet kommer att ha tillräckliga tillgångar för att återbetala skulden.

Studielån: Studentskulden är också osäker i de flesta fall. Men dessa lån avvecklas ibland (eller förlåtas) vid låntagarens död. Speciellt med federala studielån, som är mer konsumentvänliga än privata lån, finns det en bra chans att skulden kan utplånas. Privat långivare kan sätta sin egen politik.

Hemlån: När du köper ett hem med lånade pengar är det lånet normalt säkrat med en lien mot fastigheten. Den skulden måste betalas ut, eller långivaren kan ta fastigheten genom avskärmning, sälja den och ta vad de är skyldiga. Andra hypotekslån och bostadslån låter dig ligga i en liknande position. Federell lag gör det lättare för vissa familjemedlemmar och arvtagare att ta över bostadslån och hålla familjen, så förvänta dig inte att långivaren ska uteslutas omedelbart.

Auto lån: Billån är också säkrade lån där fordonet är säkerhet. Om betalningarna stannar kan långivaren ta tillbaka bilen. Men de flesta långivare vill helt enkelt få betalt, och de kommer inte att ta tillbaka om någon tar över betalningarna.

När du är i tvivel

Få hjälp om du inte är säker på hur man hanterar en situation - det är inget fel med att göra det. Den avlidne valde dig baserat på din dom, och du kan bestämma att professionellt bistånd krävs (och arvingerna behöver bara ta itu med det).Att bosätta en egendom efter döden är en komplex process. Den emotionella vägen för att förlora en älskad gör det bara svårare. Professionell hjälp från lokala advokater och revisorer kan styra dig genom processen och se till att saker inte blir värre.