Vad betyder Subrogation?

Subrogation är ett juridiskt begrepp som är särskilt relevant för försäkringsbranschen. Det bygger på idén om att, om partiet oavsiktligt skadar parti B, och parti C kompenserar B för sin skada, kan C återhämta beloppet av sin betalning till B genom att stämma A.

Subrogationsrätten kan härledas från lag eller ett kontrakt. Många försäkringar innehåller en subrogationsklausul, som gäller när försäkringsgivaren har betalat en förlust till (eller på uppdrag av) en försäkrad.

Klausulen ger försäkringsgivaren rätt att återkräva beloppet av sin förlustbetalning från den part som orsakade förlusten. Försäkringsbolag skulle sannolikt ha rätt även om det inte anges i policyn. De flesta stater har antagit subrogationslagar som tillåter försäkringsgivaren att fortsätta återhämta sig när den helt har kompenserat den försäkrade för förlusten.

Typiska subrogationsklausuler

De flesta kommersiella fordons-, ansvars-, egendoms- och arbetskompensationspolicyerna innehåller en klausul som adresserar subrogation. Denna klausul ligger vanligen i policyförhållandena. Det är ofta berättigat överföring av rättigheter för återvinning mot andra till oss. Subrogationsklausuler kan variera något från en typ av politik till en annan. Ändå har de alla samma allmänna avsikt, nämligen att låta försäkringsgivaren söka återhämtning från den försummade parten.

Kommersiell fastighetspolitik

Många kommersiella ägodelar innehåller en subrogationsklausul som den som finns i ISO-fastighetspolitiken.

Det anges att om försäkringsgivaren betalar till någon som har rätt att återkräva skadestånd från någon annan överförs dessa rättigheter till försäkringsgivaren (i den utsträckning som betalningen sker). Följande exempel visar hur denna klausul gäller.

Jennifer äger en liten kommersiell byggnad som hon använder för att bedriva ett djurhushållningsföretag.

Jennifer har försäkrat byggnaden enligt en kommersiell fastighetspolitik. En dag är Jennifer upptagen med en furig kund när hon hör en hög boom. En stund senare brista en vägg i hennes byggnad i flammor. Brandkåren kommer snart att släcka elden.

Jennifers byggnad har uppburit betydande brandskador. Elden startades av misstag av Bill, ägaren av byggnaden intill. Bill använde en svetsbrännare för att reparera ett rör när han oavsiktligt antändde en burk bensin. Jennifers fastighetsförsäkringsbolag betalar skador på hennes byggnad. Det subrogates sedan mot Bill. Det är, det skickar en kostym mot Bill som söker återhämtning för det belopp som det betalade till Jennifer. Eftersom försäkringsgivaren har ersatts (ersatt) Jennifer för förlusten, antar hon henne rätten att stämma Bill, som orsakade elden. Försäkringsgivaren har rätt att utöva Bill endast för det belopp som det betalat till Jennifer.

Ansvarspolitik

De flesta affärsansvarspolicyerna innehåller samma subrogationsklausul som framgår av standard ISO-ansvarspolicy.Klausulen säger att om den försäkrade har rätt att helt eller delvis återkräva någon betalning som försäkringsgivaren har gjort enligt policyn överförs dessa rättigheter till försäkringsgivaren.

Till exempel äger Sallie en detaljhandel klädaffär kallad Rags to Riches. En dag reser en butikskund och faller på en lös golvplatta, bryter benet. Kunden stämmer Rags till rikedomar för kroppsskada. Sallies ansvarförsäkringsgivare betalar fordran. Under undersökningen av händelsen bestämmer försäkringsbolaget att kakelgolvet i Sallies butik var felaktigt installerat. Den felaktiga installationen orsakade att golvplattan blir lös, vilket utlöser kundens fall. Försäkringsgivaren hävdar entreprenören som installerade Sallies golv för det belopp som den betalade den skadade kunden. Eftersom försäkringsgivaren har betalat fordran mot Sallies verksamhet, antar den hennes rätt att stämma den försumliga entreprenören.

Autopolicy

Liksom fastighets- och ansvarspolicy innehåller en kommersiell bilpolicy en "överföring av rättigheter" -klausul.

Det anges att om någon person eller organisation till (eller för vilken) försäkringsgivaren betalar enligt policyn har rätt att återkräva skadestånd från en annan överförs dessa rättigheter till försäkringsgivaren. Med andra ord, om försäkringsgivaren betalar ett skadeståndsanspråk eller skadeståndsanspråk, och någon annan än den försäkrade är ansvarig för skadan eller skadan, kan försäkringsgivaren stämma den parten för att återkräva betalningsbeloppet.

Arbetskompensation

Den standardiserade NCCI-arbetstagarnas ersättningspolicy innehåller två separata subrogationsklausuler. Den första visas under Del 1, Arbetstagarkompensation. Den har rätt till återhämtning från andra. Denna klausul ger försäkringsgivaren dina rättigheter, såväl som din skadade arbetstagares rättigheter, för att återkräva betalningar som den har gjort från någon som är ansvarig för arbetstagarens skada.

Antag exempelvis att ditt företag har köpt en ersättningspolicy för arbetstagare. En av dina anställda skadas i en autoolycka, och din försäkringsgivare betalar arbetstagaren de förmåner som föreskrivs i statlig lag. Om någon annan än arbetstagaren orsakade olyckan kan försäkringsgivaren stämma den parten för att återställa kostnaden för de förmåner som den betalat till din anställd. Alternativt kan arbetaren väcka oaktsamhet och samla in en utmärkelse.

De flesta stater förbjuder arbetstagare från "dubbeldypning" (mottar dubbletter för samma skada). Följaktligen krävs en arbetstagare som samlar skadestånd från den försummade parten vanligen för att ersätta försäkringsgivaren för kostnaden för de ersättningar till arbetstagare som han eller hon fått från försäkringsgivaren. När försäkringsgivaren har återbetalats, kan arbetaren vanligtvis behålla eventuella kvarstående skador.

En subrogationsklausul visas också i del två i policyn, Employers Liability coverage. Det ger försäkringsgivaren rätt att söka återkrav från någon som är ansvarig för en skada som försäkringsgivaren har betalat skadestånd enligt policyn.

Du måste behålla försäkringsgivarens rättigheter

När en försäkringsgivare har betalat en fordran har den rätt till oavsett vilken rätt du har mot oaktsam part som orsakade skadan eller skadan.Om du har avstått från dina rättigheter, har du ingen att överlåta till försäkringsgivaren. Av denna anledning innefattar nästan alla subrogationsklausuler språk som kräver att du skyddar försäkringsgivarens rätt att stämma över den försumliga parten. De flesta klausuler förbjuder dig att upphäva (ge upp) din rätt att stämma den ansvariga parten efter en förlust .

Anta exempelvis att du kör ett fordon som omfattas av din företagsautomatiska policy när du är bakomvänd av en annan drivrutin. Du kommer att bryta mot subrogationsklausulen om du lovar den andra föraren att du inte kommer att göra anspråk mot honom eller henne för den skada han eller hon orsakade.

De flesta subrogationsklausuler tillåter dig att upphäva dina subrogationsrättigheter mot en annan part innan en förlust har inträffat . Det innebär att du kan underteckna ett kontrakt där du lovar att inte stämma någon, även om han eller hon är ansvarig för förlust. Undantag från subrogation finns i många typer av affärsavtal.

Observera att medan kommersiella försäkringar i allmänhet tillåter dig att avstå från dina subrogationsrättigheter innan en förlust inträffar, kan tillståndet att göra det inte vara uppenbart. Många ansvarspolitiken förbjuder eftergivna undantag men tyst på undantag som gjorts före en förlust. Det generella samförståndet är att förskott undantag är tillåtna om de inte är specifikt förbjudna.

Undantag till reglering för förlustavskrivning

Det finns ett undantag från regeln om borttagning av förlust. Den vanliga kommersiella fastighetspolitiken tillåter dig att avstå från dina rättigheter efter en förlust om undantaget görs till förmån för något av följande:

• En annan försäkrad enligt policyen
• En hyresgäst
• Ett företag som äger eller styr ditt företag
• Ett företag som du äger eller kontrollerar