Uppåt ner lån - hur det händer, vad gör man

Ett upp och ned lån är en situation där beloppet du är skyldigt är mer än din bil eller bostads marknadsvärde. Detta händer ofta när objektet förlorar värdet snabbare än lånebalansen minskar. Hur exakt händer det och vad kan du göra åt det?

Hur siffrorna fungerade

Lån betalas ut över tiden. I allmänhet går varje månadsbetalning delvis mot räntekostnader och dels mot att sänka lånebalansen.

Så småningom betalar du helt lånebalansen. Denna process kallas amortisering.

Med ett avskrivningslån vill du att lånebalansen ska nå noll före objektets värde gör.

• Läs mer om matematiken: Hur avskrivningar fungerar
• Kör en snabbberäkning: Lånavskrivningsberäknare

Hur lån kommer upp och ner

Lån går upp och ner när det objekt du köper förlorar värdet snabbare än lånebalansen minskar. Till exempel kan en helt ny bil kosta 25 000 dollar. Några år senare kan det bara vara värt 15 000 dollar. Om du är skyldig mer än 15 000 dollar på lånet, har du ett upp och ned lån . Du måste skriva en check för att sälja saken, eller fortsätt betala för den när den är värdelös.

• Mer detaljer: Hur man säljer en bil som du fortfarande har pengar på

För att undvika det problemet måste du betala ner lånet (eller få det avskrivet) snabbare än objektet förlorar värde. För auto lån, vill du i allmänhet lån som varar mindre än fem år.

Längre villkor (som sex och sjuåriga lån) kan hjälpa till att hålla månatliga utbetalningar låga, men du riskerar att vara upp och ner mot slutet av ditt lån.

Hemlån upp och ner?

Större upplåning på hus är mer komplicerat eftersom du kan förvänta dig att husen kommer att öka i värde över långa perioder (bilar förlorar värde på grund av avskrivningar ganska mycket direkt efter att du köpt dem). Den subprime debacle som började 2007 visade emellertid att fallande bostadspriser är en mycket verklig risk. I fastighetsvärlden används ibland begreppet "undervattens" eller negativt kapital istället för upp och ner.

Prisrörelsen är inte den enda risken: vissa typer av inteckningar kan dra dig under vatten eftersom din lånebalans

ökar över tiden. För mer information, läs om High Risk Mortgages. Alternativ för upplåningslån

Om du hittar ditt lån upp och ned lån har du svåra beslut att göra.

Rid ut:

Ett alternativ är att hålla din bil eller hemma och fortsätta betala på lånet. Tyvärr är det inte alltid möjligt. Dyra reparationer kan göra ett fordon mer problem än det är värt, och du kan behöva flytta och sälja ditt hus. Om du tar denna rutt, undersök gapskyddet för att hantera din risk. Sälj (och betala):

Ett annat alternativ är att sälja - bara för att stoppa saker.Den dåliga nyheten är att försäljningen inte kommer att ge tillräckligt med pengar för att betala av lånet, så du måste själv göra kontant. Om du säljer en bil kan det vara bäst att sälja det själv, eftersom du ofta får högre priser från privata köpare än du kommer från en återförsäljare. Utför det:

Du kan också stoppa blödningen genom att arbeta med din långivare. Diskutera dina alternativ med din långivare och med en lokal bank eller kreditförening. Ett tillvägagångssätt kan vara att sälja din bil och skapa ett nytt lån för eventuell obetald saldo. Detta kan kräva en frivillig återtagande. Du kommer inte ha en bil, men du får lägre månatliga betalningar och lägre räntekostnader framöver. Kombinera detta med inköp av en billig begagnad bil, och du kan vara på väg till solid ekonomisk mark. Eller du kan försöka hyra en bil istället.

Rulla skulden:

Ett frestande alternativ, som används mer än det borde, är att sopa skulden under mattan. Gå över till en återförsäljare och förklara din situation. Du kan handla i ditt befintliga fordon till en ny och lägga till eventuell obetald lånebalans på ditt nya billån. Naturligtvis betalar du för din nya bil och din gamla bil varje månad - vilket är allmänt oklokt. Du kommer att sluta med högre månatliga betalningar och du betalar mer intresse än du behöver.