Typer av sparningskonton (och liknande alternativ)

Ett sparkonto är ett utmärkt ställe att behålla pengar som du inte planerar att spendera direkt. Dessa konton håller dina pengar säkra och tillgängliga när du betalar intresse, men det finns flera olika typer av sparkonto att välja mellan. Varje variant (och bank eller kreditförening) har olika funktioner, så det är viktigt att förstå vad dina alternativ är.

De vanligaste ställena att stash dina pengar är:

Grundsparande konton
Online sparontovisning
Pengemarknadskonton
Inlåningsintyg (CD)
Räntekontroll
Specialkonton (studentbesparingar och målorienterade konton, till exempel)

Vi gräver oss i detaljerna för dessa konton nedan.

Tjäna ränta: Alla konton som beskrivs på den här sidan betalar ränta, vilket hjälper dig att öka dina sparande - även om tillväxten kan vara långsam. När du jämför alternativ väljer du räntan, som ofta anges som en årlig procentsats (APY) för att bestämma vilket konto som är bäst. Du behöver inte nödvändigtvis välja konto med högsta ränta - bara få en konkurrenskraftig kurs. Speciellt med mindre kontosaldon är räntan inte lika viktig som andra kontofunktioner som likviditet och avgifter.

Betalar avgifter? Avgifterna är skadliga för ditt sparkonto konto. Med relativt låga räntor kan eventuella avgifter utplåna ditt årliga resultat eller till och med orsaka att ditt kontosaldo minskar med tiden.

Undersök din banks avgiftsförklaring noga innan du lägger på pengar.

1. Grundsparande konton

I sin enklaste form är ett sparkonto bara ett ställe att hålla pengar på. Du sätter in på kontot, tjänar intresse och tar ut pengar när du behöver det. Det finns vissa gränser för hur ofta du kan ta ut pengar (upp till sex gånger per månad för förhandsgodkända uttag - men obegränsad personligen), och du kan lägga till kontot så ofta du vill.

Mer detaljer: Varför öppna ett sparkonto?

Det är inget fel att använda en av dessa vaniljkonton, men det finns andra typer av besparingar som kan passa dig bättre. Dessa andra konton är alla variationer på det traditionella sparkonto. Med det sagt, om dina behov är ganska enkla kan du förmodligen bara öppna ett sparkonto hos en bank som du redan arbetar med och gör med det.

2. Online sparande konton

Höjdpunkter på online bankkonton inkluderar:

Höga räntor på dina insättningar
Låg (eller ingen) månatliga avgifter
Inga minimibalanskrav
Ledande teknik

Dessa Typ av konton var ursprungligen tillgängliga via banker som endast var online. Men de flesta brick-and-mortar-banker innehåller nu onlinefunktioner som online-betalning och fjärrinsättning, och vissa banker har bara alternativ på nätet med lägre avgifter och höga priser än sina standardkonton.

Självbetjäning: Online sparande konton är bäst för självförsörjande tekniskt kunniga konsumenter. Du kan inte gå in i en gren och få hjälp från en teller - du gör det mesta av din bank online själv. Det är enkelt att hantera ditt konto, och du kan alltid ringa kundservice för hjälp (observera att vissa murstenar begränsar hur ofta du kan ringa kundservice och de kan ta ut avgifter för att få hjälp från en människa).

Lyckligtvis kan du själv fylla i de flesta önskemål - när och var det är bekvämt för dig.

Länkade konton: För att använda ett onlinekonto behöver du vanligtvis ett murstensbankkonto (nästan alla konton kommer att göra). Det här är ditt "länkade" konto, och det är normalt det konto du ska använda för din första insättning. När ditt online-konto är igång kan du också göra inlåning från andra källor - du kan noga även sätta in checkar på kontot med din mobiltelefon.

Spendera pengar: Om det inte finns någon fysisk gren kan du undra hur du spenderar dina pengar om du behöver det snabbt. Lyckligtvis erbjuder vissa onlinebanker online kontroll konton som gör det möjligt att skriva checkar, betala räkningar online och använda ett betalkort för inköp och kontantuttag. Om du behöver flytta pengarna till ditt lokala bankkonto sker den överföringen vanligtvis inom några arbetsdagar.

Dessutom tillåter vissa onlinebanker att beställa kassörskontroller som skickas via post.

Varianter av sparkonto

Om du behöver mer än ett vanligt sparat konto (eller online), finns det andra typer av konton som betalar ränta och erbjuder ytterligare fördelar.

Penningmarknadskonton (MMA): Penningmarknadskonton känns som sparkonto. Huvudskillnaden är att du har lättare tillgång till dina pengar: Du kan vanligtvis skriva checkar mot kontot, och du kan till och med kunna använda dessa medel med ett betalkort. Men som med något sparkonto finns det gränser för hur många gånger per månad du kan göra uttag. Penningmarknadskonton betalar ofta mer än sparkonto, men de kan också kräva större insättningar. De är ett bra alternativ för akuta besparingar eftersom du har tillgång till dina pengar, men du tjänar fortfarande intresse. Läs mer om penningmarknadskonton.

Deponeringscertifikat (CD): CD-skivor liknar också sparkonto, men de betalar vanligtvis mer. Avvägningen? Du måste låsa dina pengar på en CD under en viss tid (till exempel 6 månader eller 18 månader). Det är möjligt att ta ut pengar tidigt, men du måste betala en straff, så att CD-skivor bara ger mening för pengar som du inte behöver när som helst snart. För mer information läs om grunderna på CD-skivor.

Räntekontroll: Om du verkligen behöver tillgång till dina pengar (och du vill ändå tjäna ränta) kan du få vad du behöver från ett checkkonto. Traditionella checkkonton betalar inte ränta, men vissa typer av konton gör att du kan tjäna och spendera så ofta du vill.Onlinebanker erbjuder checkkonton som betalar lite intresse (vanligtvis mindre än ett sparkonto). Belöningskontrollkonton betalar ännu mer, men kvalificerad kan vara svårt.

Studentens sparkkonton

Med undantag för onlinebanker kan sparningskonton vara dyra om du inte behåller en stor balans i ditt konto. Bankerna tar ut månadsavgifter, och de betalar lite eller inget ränta på små konton. För studenter (som spenderar merparten av sin tid att studera - inte fungerar) är det ett problem. Vissa banker erbjuder "student" sparande konton som hjälper eleverna att undvika avgifter tills de får ett jobb och kan kvalificera sig för månadsavgift undantag.

Om du är student, är ett studentbesparingskonto hos en mur- och mortelbank eller kreditkår ett bra alternativ för ditt första bankkonto. Var medveten om att kontot kan konverteras till ett "vanligt" konto vid någon tidpunkt, och du måste vara uppmärksam på avgifter efter konverteringen.

Målorienterade sparkkonton

Du kan spara för någonting - eller inget särskilt - på ett sparkonto, men ibland är det bra att avsätta medel för ett visst ändamål.

Du kanske vill bygga upp besparingar för ett nytt fordon, ditt första hem, en semester eller till och med gåvor till dina nära och kära. Vissa banker erbjuder sparande konton som är specifikt utformade för dessa mål.

Den största fördelen med dessa konton är psykologisk. Du tjänar vanligtvis inte mer på dina besparingar (även om vissa banker och kreditföreningar erbjuder förmåner för att uppmuntra regelbundna besparingar), men du kanske är mer benägna att nå besparingsmål om ett visst konto är knutet till något du värdesätter. Om det låter som något du skulle dra nytta av, leta efter "sparaklubb" (eller liknande) program. Du kan också designa ditt eget program: Se hur du gör det på SmartyPig, eller du kan skapa "delkonton" eller flera konton (med beskrivande smeknamn) på de flesta onlinebanker.