En översikt över sparsamhetsinstitut

Typer av värdepappersinstitut

Det finns tre huvudtyper av värdepappersinstitut i USA: affärsbanker, thrifts (som inkluderar spar- och låneföreningar och sparbanker) och kreditföreningar. Finansiell avreglering har suddat bort de flesta av de funktionella och filosofiska skillnaderna, men de skiljer fortfarande i specialisering och betoning, och i deras reglerings- och övervakningsstrukturer.

Handelsbanker är varuhusen inom finanssektorns värld. Säkerhetsinstitut och kreditföreningar är mer som specialaffärer som med tiden har utökat sin verksamhet för att bättre kunna konkurrera om marknadsandelar.

Medan kreditföreningar ibland betraktas som värdepappersinstitut, finns det en viktig skillnad: försäkringsförsäkring. Thrifts och kommersiella banker omfattas av FDIC, kreditföreningar omfattas av NCUA, men båda omfattas av samma gräns per finansinstitut.

Förvaltningsinstitutioner

Ett värdepappersinstitut är ett finansiellt institut som huvudsakligen bildar sig för att acceptera konsumentintäkter och gör bostadslån. Thrifts är i allmänhet mindre, lokala institutioner och har inte räckvidden eller resurserna hos en stor nationalbank. De primära typerna av värdepappersinstitut är ömsesidiga banker och spar- och låneföreningar.

Säkra institutioner betalar ofta ut mer i utdelningar (räntor) än traditionella finansinstitut och har tillgång till lägre medel från organisationer som Federal Home Loan Banks.

Säkra institutioner är mer samhällsfokuserade än andra typer av finansinstitut och tenderar att fokusera mer på konsumenter än företag. Enligt lag måste thrifts ha 65% av sin utlåningsportfölj bunden i konsumentlån. Eftersom finansiella tjänster har blivit alltmer avreglerade har sparsamhetsinstituten kunnat erbjuda fler tjänster till företagen.

Thrifts erbjuder kunderna många av de samma insättningsprodukterna som du kan få hos en bank, till exempel kontrollkonton, sparkonto och inlåningsbevis, samt kreditprodukter som hem- och auto lån och kreditkort.

Historia

Säkerhetsinstitutioner öppnade första gången i samband med den ekonomiska förändringen och den sociala omvälvningen av den industriella revolutionen. Vinsten var inte deras primära oro. Deras huvudsyfte var att ge arbetande människor en säker plats att avsätta lite pengar för "en regnig dag". "De flesta grundades och förvaltades av medborgare av medborgare av medel som förstod finansieringsmetoderna och var ivriga att hjälpa arbetarklassens människor.

Miljoner amerikaner i efterkrigstiderna köpte hem med lån från thrifts; vid en tidpunkt i efterkrigstiden gjorde de majoriteten av inteckningar i U.S. Det förändrades med avregleringen av den finansiella tjänstesektorn, följt av en våg av misslyckanden på 1980-talet.

Fördel

Från ett konsumentperspektiv har driften en stor fördel gentemot bankerna: högre intresse för kunders besparingar.

Överväganden

Dessa dagar har linjerna mellan thrifts och konventionella banker suddat. Besparingar och låneföreningar flyttar mer till kommersiell utlåning och byggande, och allt fler konverteras till konventionella banker.

Också många av de fördelar som användes för att få, inklusive mindre stringent reglering, har eliminerats under åren, senast genom Dodd-Frank Financial Reform Law. Detta är en snabbt konsoliderad bransch övergripande. Thrifts kan vara svårare att hitta i framtiden.