Separation av försäkrade (sårbarhet)

Begravd i de flesta allmänna ansvars- och paraplypolitiken är en bestämmelse med rubriken Separation of Insureds. Denna klausul föreskriver att varje försäkrad ska ses separat, utan hänsyn till någon annan försäkrad. Det säkerställer att förekomsten av en försäkrad inte påverkar täckningen för någon annan försäkrad.

Klausulen om separation av försäkringar är särskilt viktig när en försäkrad stämmer med en annan.

Således kallas det ibland korset (eller cross suit cover). I vissa politiska riktlinjer visas klausulen under rubriken Delar av intressen snarare än separering av försäkrade. Var är det?

Klausulen om separation av försäkringar finns vanligtvis i policyförhållandena. I den vanliga kommersiella autopolitiken visas emellertid i avsnittet Definitioner under definitionen av

försäkrad .

Klausulen om separation av försäkringar består vanligtvis av två delar. Den första delen gäller för namngivna försäkringar.

1. Kostym mellan namngivna försäkrade

Den första delen av klausulen om separation av försäkringar gäller för namngivna försäkrade. Dessa är de parter som anges i deklarationsavsnittet i din policy. Klausulen säkerställer att policyn gäller separat för varje försäkrad. Det vill säga, om två namngivna insureds stämmer, kommer de att vara täckta som om det var den enda som anges på policyn.

Klausulen om separation av försäkringar innehåller två viktiga undantag.

För det första gäller det

inte för försäkringsgränserna. Detta innebär att gränserna inte gäller separat för varje försäkrad. Antag exempelvis att två namngivna insureds stämmer varandra för kroppsskada som de upprepade i en enda händelse. Alla skador försäkringsgivaren betalar på båda parternas vägnar kommer att vara föremål för varje förekomstgräns. För det andra gäller inte klausulen för de särskilda uppgifter som tilldelats

förnamn som försäkrades , vilket innebär att personen eller enheten som listas först i deklarationerna. Den förste försäkrade har vissa skyldigheter, såsom skyldighet att betala premier. Klausulen om separation av försäkringar utökar inte dessa uppgifter till andra namngivna försäkrade. Undantag tillämpas separat

Klausulen om separation av försäkrade säkerställer att policyuteslutningar kommer att tillämpas individuellt på alla försäkrade. Denna uppdelning av täckning är särskilt viktig när en försäkringsgivare stämmer med en annan. Detta beror på att vissa uteslutningar i policyen gäller för

du , vilket betyder den försäkrade / namnen. I avsaknad av klausulen om separation av försäkringar kan uteslutningar som är relevanta för en försäkringsgivare tillämpas på den andra. Här är ett exempel. Exempel

Bill Jones och hans bror, Bob, är gemensamma ägare av två företag, Jones Creamery och Jones Manufacturing.Jones Creamery äger en detaljhandel glassaffär. Jones Manufacturing gör unika smaker av glass. Företagen har gemensamt kommit överens om att all glass tillverkad av Jones Manufacturing kommer att säljas på Jones Creamerys butik. Dessutom säljer creamery glass som uteslutande tillverkats av Jones Manufacturing.

Båda företagen heter försäkrade enligt samma ansvarspolitik.

Jones Creamery driver sin glassaffär i rymden som hyrs i ett köpcentrum. Jones Manufacturing drivs av en byggnad som den äger som ligger bakom köpcentrumet. Alla fastigheter som ägs av de två bolagen är försäkrade enligt samma affärspolitik. Båda företagen är namngiven försäkrade enligt samma ansvarspolitik.

Senare en natt förbereder en vaktmästare anställd av Jones Manufacturing för att tvätta fabriksgolvet. Han är inte medveten om att blekmedel och ammoniak är brännbara när de kombineras och häller några av varandra i en hink. Han leder sedan ute för att dumpa papperskorgen. Några sekunder senare exploderar blandningen. Ingen skadas men en del av fabriksbyggnaden förstörs. Köpcentrumet är inte skadat.

Jones Manufacturing tvingas stänga i fyra månader tills byggnaden repareras. Jones Creamery är förbjuden av avtalet från att använda andra leverantörer, så affären måste stängas i fyra månader också. Skadorna på fabriken omfattas av företagens fastighetspolitik. Tyvärr ingår inte policyn i företagets inkomst.

Åtta månader efter explosionen stämmer Jones Creamery Jones Manufacturing för förlust av användning. (Enligt en ansvarspolicy anses förlust av användning av materiell egendom som inte har skadats fysiskt som egendomsskada.) Rättegången hävdar att Jones Manufacturing är ansvarig för Jones Creamerys inkomstförlust. Det står att explosionen, som i slutändan hindrade creamery från att driva glassaffären, var resultatet av tillverkarens försummelse.

Uteslutning av egendomsskador

Allmänna ansvarspolicyer innehåller en uteslutning (under kroppsskada och skadeståndsansvar) för "skador på egendom du äger, hyrar eller upptar". Denna uteslutning är avsedd att eliminera täckning för fordringar som borde vara försäkrade enligt en kommersiell egendomspolitik. Uteslutningen gäller

du (den försäkrade). Jones Manufacturing har stämts av Jones Creamery för egendomsskada (förlust av användning) till butiken. Jones Creamery upptar den egendom som är föremål för fordran. Både Jones Creamery och Jones Manufacturing kvalificeras som

du . Om policyn inte var tillämplig separat för alla försäkrade, kan den ovan angivna egenskapsskadorna eliminera täckningen för fordran mot Jones Manufacturing. Lyckligtvis anses uteslutningen separat för varje försäkrad. När egendomsskadorna (förlust av användningen) inträffade ägde eller ägde inte Jones Manufacturing fastigheten (glassaffären) som ligger till grund för fordran. Uteslutningen gäller således inte, och dess anspråk gentemot tillverkaren bör täckas.

2. Kostymer mellan försäkrade

Bestämmelserna om separation av försäkrade är tillämpliga på kostymer mellan försäkrade. Den säger att policyn gäller separat för varje försäkrad som är föremål för ett krav eller en kostym. Denna bestämmelse säkerställer att om försäkrad A stämmer med försäkrad B, gäller försäkringsbrevet B som om försäkrad A inte existerade.

Varför skiljer sig skilsmässans separeringsklausul? Några av uteslutningarna i policyn hänvisar till "den försäkrade". "Den försäkrade" betyder vanligtvis en försäkrad som söker täckning för ett anspråk eller en kostym. Antag att Försäkrad A stämmer försäkrad B för kroppsskada. Om politiken inte var tillämplig separat på B, kan uteslutningar som är relevanta för A också gälla B.

Exempel

Många kostymer mellan försäkrade innebär att en ytterligare försäkrad har väckt en försäkrad försäkrad. Antag exempelvis att en fastighetsägare som heter Paramount Properties anställer Petes Painting för att måla en kontorsbyggnad som Paramount äger. Ett avtal mellan Paramount Properties och Petes Painting kräver att Pete ska täcka Paramount som en extra försäkrad enligt Petes ansvarspolicy.

Petes Painting börjar arbeta med projektet. En dag placerar Jeff, en Petes medarbetare, en stege på byggnaden nära ett fönster. Plötsligt faller fönstret av byggnaden och träffar Jeff i huvudet. Jeff upprätthåller huvudskada och ansöker om anspråk enligt Petes Paintings arbetskompensationspolicy. Efter att ha samlat in arbetstagarnas kompensationsförmåner, skickar Jeff en process mot Paramount Properties. Hans kostym hävdar att fönstret inte var fäst vid byggnaden. Paramount var medveten om detta före olyckan men misslyckades med att varna Jeff av faran.

Paramount Properties svarar genom att ansöka om rättegång mot Petes målning. Paramount hävdar att det informerade Petes målning om den lösa fönstret. Petes målning var försumlig när han inte meddelade Jeff av faran så Petes ansvarar för Jeffs skada.

Uteslutning av arbetsgivaransvar

I det ovanstående exemplet har Petes målning stämts av Paramount Properties på grund av en skada som uppstod hos en Petes anställd. Om Petes skickar kostym till sin ansvarsförsäkringsgivare kommer försäkringsgivaren sannolikt att neka täckning på grund av att arbetsgivarens ansvar utesluts i policyn. Denna uteslutning eliminerar täckning för anställningsrelaterad kroppsskada till en försäkringstagares anställda. Arbetsrelaterade skador är uteslutna eftersom de bör omfattas av en ersättningspolitik för arbetstagare.

Paramount är en extra försäkrad enligt Petes ansvarspolicy. Om Paramount söker täckning för Jeffs rättegång enligt Petes policy, kommer uteslutningen av arbetsgivare att utsträckas till Paramount också?

På grund av bestämmelserna om separation av försäkringar gäller policyen (inklusive uteslutning av arbetsgivare) separat för varje försäkrad. Paramount Properties är inte Jeffs arbetsgivare, så att arbetsgivarnas ansvarsförsäkring inte ska tillämpas på den. Dräkten mot Paramount bör täckas.

Gränser tillämpas inte separat

Bestämmelsen om separation av försäkringar gäller inte policygränserna.Om två försäkrade stämmer mot varandra som ett resultat av en olycka, kommer alla skador (eller bosättningar) som tilldelas båda försäkrade att vara föremål för varje förekomstgräns. Gränserna gäller

inte separat för varje försäkrad. Undantag från korspaket

Slutligen innehåller vissa ansvars- och paraplypolicyer uteslutningar som eliminerar täckning för kostymer av en försäkrad mot en annan. Dessa "försäkrade mot försäkrade" uteslutningar varierar. Vissa gäller bara för kostymer mellan namngivna försäkrade. Andra gäller för kostymer mellan alla försäkrade. Politik med dessa undantag bör undvikas.