Ska du göra en Roth-omvandling? - Pensioneringsplanering

En Roth-omvandling av ett befintligt pensionskonto är ett viktigt beslut. Bland annat måste du överväga din nuvarande inkomstskattesats, din förväntade framtida inkomstskattesats och den förväntade avkastningen på dina investeringar. Men innan du tar dig tid att avgöra om det är rätt för dig att konvertera till en Roth IRA, måste du se till att du är berättigad att konvertera i första hand. Liksom många andra pensionsplanbeslut hjälper det att få all din information tillsammans på ett ställe.

Vad är en Roth-omvandling?

En Roth-omvandling är ett valfritt beslut om att ändra en befintlig kvalificerad pensionsplan, till exempel en 401 (k) eller en traditionell IRA, till en Roth IRA. Genom att göra så tar du pengar som för närvarande behandlas som skatteuppskjuten och omvandlar det till ett konto som blir skattefritt. För att göra en sådan omvandling måste du dock betala skatt på det belopp du konverterar.

Vem kan konvertera till en Roth?

Även om det finns inkomstgränser som påverkar förmågan att göra Roth IRA-bidrag, finns inga inkomster för Roth-omvandlingar. Men det har inte alltid varit fallet. Före skatterättsliga förändringar som inträffade under 2010, för att vara berättigade att konvertera ett skattefördröjt pensionskonto till en Roth IRA, måste din ändrade justerade bruttoinkomst (MAGI) vara mindre än 100 000 USD. Avlägsnandet av denna inkomst begränsningsbegränsning öppnade Roth-omvandlingsalternativet för fler personer.

-> - Att fatta beslut om en Roth-omvandling

Omvandling är ofta meningsfull om:

du tror att fördelen med dina pengar som blir skattefri kommer att vara större än kostnaden för att betala Skatterna på grund av omvandling

du har pengar att betala de skatter som ska betalas vid konvertering
Det kan inte vara enkla bestämningar att göra.

Lyckligtvis finns det många räknemaskiner som hjälper dig, inklusive denna Roth IRA-konverteringsräknare.

Liksom någon analys, är en räknares resultat bara lika exakta som de antaganden du tillhandahåller den. Tänk på följande när du fattar ditt beslut om att konvertera till en Roth:

Om du förväntar dig att din skattesats är högre vid pensionering än det är just nu, är en omvandling mer sannolikt det rätta.

Ju högre förväntad avkastning på dina investeringar desto mer sannolikt är en Roth-omvandling en bra idé.
Ju längre du har till pension (och därför, tills du måste ta dina pengar ut ur Roth IRA för att stödja dig själv), desto bättre kommer Roth-omvandlingen att visas.
Ett annat viktigt övervägande: Att behöva ta ut pengar ur ditt pensionskonto för att betala skatterna på grund av omvandlingen är en stark indikation på att en Roth-konvertering kanske inte är lämplig för dig.

Tidigare icke avdragsgilla bidrag och en Roth-omvandling

Om du tidigare gjort avdragsgilla avgifter till din IRA eller 401 (k), kommer en del av beloppet du konverterar till en Roth IRA inte att vara skattskyldig. Tyvärr kan du inte bara ta ut den icke skattepliktiga delen. I stället kräver regeringen att varje dollar du konverterar delas mellan icke skattepliktiga och skattepliktiga utifrån förhållandet som de icke-avdragsgilla bidragen representerar värdet av dina pensionskonton.

Om du tidigare gjort icke-avdragsgilla bidrag till din IRA på $ 8 000, är värdet på alla dina traditionella IRA: er 80 000 USD, och du bestämmer dig för att konvertera 10 000, 10% ($ 8, 000 av $ 80 000) av din omvandling, eller $ 1 000 ($ 10 000 x 10% = $ 1 000) beskattas inte. Du skulle betala skatt på den återstående konverteringen på $ 9 000.

Konton du kan konvertera till en Roth IRA

Om du är kvalificerad kan du konvertera en traditionell IRA eller en 401 (k) till en Roth IRA. Observera dock att du vanligtvis inte kan konvertera en 401 (k) till en Roth IRA medan du fortfarande arbetar för arbetsgivaren där din 401 (k) hålls. Men när du avslutar anställning kan du konvertera och rulla över din IRA samtidigt.

Alla eller ingen?

Många människor har inte råd att betala skatterna på grund av en potentiell Roth IRA-konvertering. Tyvärr, även om vissa av dessa människor känner sig omvandling är deras bästa långsiktiga finansiella strategi, känner de inte att de faktiskt kan utnyttja.

Om det låter som du kan det finnas ett annat svar: Konvertera bara det belopp på ditt konto som du vet att du bekvämt har råd att betala skatten. Så länge du fortsätter att vara berättigad att konvertera, kan du fortsätta att göra ett partiellt konvertering år efter år, utan att behöva göra den enorma skattebetalningen, men ändå gradvis konvertera din pensionskonto till skattefri status.