: När banken tar din bil

När du lånar pengar för att köpa en bil - eller om du hyr en bil - äger du inte bilen "fri och klar". Du får köra den, men bilen kan tas bort genom återtagande om du slutar göra betalningar. Innan du kommer till den punkten, lära dig hur processen fungerar, vad problemen är och vad du kan göra åt det.

Vad är Repossession?

När ett fordon tas tillbaka tar det banken eller leasingföretaget bort från dig - ofta utan varning.

De kan skicka en chaufför för att samla in bilen, eller de drar bort den med en släpvagn. I vissa fall kommer bilen att stängas av med fjärrkontroll så att du inte kan köra den tills du har klarat upp saker.

Varför händer detta? När du lånar pengar eller hyr en bil måste du godkänna vissa villkor. Till exempel accepterar du att göra betalningar i tid och behålla adekvata försäkringar på fordonet. Om du inte uppfyller dessa krav har banken (eller leasingföretaget) rätt att ta bilen.

Förutom att du förlorar bilen kommer din kredit att lida. Repossession, om du så småningom får bilen tillbaka eller inte, visar upp dina kreditrapporter i sju år och kan leda till lägre kreditpoäng.

Dina rättigheter

Din långivare kan ha rätt att ta din bil, men du har också rättigheter. Detaljerna varierar från stat till stat och långivare till långivaren, så var noga med att läsa dina avtal noggrant och kolla med lokala konsumentförespråkare.

Om du eller din familj befinner dig i militären kan ytterligare regler gälla.

Långivare kan återta ett fordon som parkeras på privat egendom, men statliga lagar begränsar dem i allmänhet från att "bryta mot freden" medan de gör det. Exempelvis kan besättningsmedlemmar inte skada egendom för att komma till ditt fordon (till exempel kan de vanligtvis inte förstöra låser för att komma in i ditt garage), och de kan heller inte använda eller hotar att använda fysisk kraft när de tar bilen.

Om din bil tas och säljs måste långivaren sälja den till ett "kommersiellt rimligt" pris. Det behöver inte vara ett bra pris, men långivaren måste försöka få rättvis marknadsvärde ur bilen. Varför? Försäljningsintäkterna kommer att gå mot att betala av din skuld, så det skulle vara orättvist att ta tillbaka fordonet och "ge bort det" till någon annan.

Om dina rättigheter bryts, tala med en lokal advokat. Du kan ha rätt att vidta rättsliga åtgärder mot din långivare (till exempel att de betalar för skadad egendom), och din långivare kan förlora möjligheten att samla in bristfonder från dig.

Brister

Saker slutar inte nödvändigtvis efter repossession. Om din långivare säljer din bil går försäljningsintäkterna mot din lånebalans. I många fall säljer bilen för mindre än vad du är skyldig, så ditt lån är fortfarande inte betalt.Mängden du är skyldig efter att fordonet säljs kallas en brist.

Du måste också betala för kostnader i samband med återtagandet, inklusive att skicka en återförsäljare, lagra fordonet, förbereda fordonet till salu och mer. Dessa avgifter läggs alla till din bristbalans.

Om du har en bristbalans, måste din långivare meddela dig balansen när din bil säljer.

Om du inte kan betala saldot, förvänta dig att ditt konto skickas till en samlingsbyrå. Vid den tiden kan du förhandla om en uppgörelse, betala ingenting eller upprätta en återbetalningsplan. I vissa fall kommer din skuld att bli förlåtad eller avskriven (eventuellt resulterande i skatteplikt för förlåtna skulder).

Håll ditt fordon

Om du vill stoppa återtagsprocessen och behålla din bil finns det flera rutter tillgängliga (beroende på ditt tillstånd och villkoren för ditt avtal). Din långivare eller leasingföretag ska förklara vad dina alternativ är och vilka krav och deadlines som gäller för varje alternativ.

Återställ: vill du trycka på "Återställ" -knappen? Ett alternativ är att betala alla dina förfallna betalningar och kostnader för återtagande, vilket kommer att få ditt lån återinsättat. Du kommer att få bilen tillbaka, och du kommer tillbaka i ungefär samma position som du var innan du återtog (även om din kredit fortfarande visar standard).

Så länge du fortsätter att uppfylla villkoren i ditt kontrakt framöver, är bilen din.

Lös in: Om du vill lägga allt bakom dig, kan inlösen vara ett alternativ. Detta kräver att hela lånet betalas (alla förfallna betalningar plus resterande lånebalans) och täcker alla kostnader för återtagande. Med andra ord, du är helt enkelt köpa bilen och betalar juridiska avgifter. Det här är inte lätt för de flesta - om du hade pengar du skulle ha gjort betalningar - men det kan vara tilltalande om du har anpassat fordonet eller gjort betydande uppgraderingar.

Konkurs: Om du filar för konkurs, kan du sluta återtagningsprocessen - åtminstone tillfälligt. Din arkivering utlöser en "automatisk vistelse" som stoppar insamlingsinsatser från dina fordringsägare. Processen är emellertid komplex, och återupptagning är fortfarande möjlig med godkännande från en domare. Kontrollera med en lokal advokat innan du slutar betala eller förlita dig på skydd mot konkurs.

Bud på auktion: din bil kan säljas genom en privat försäljning eller offentlig auktion - din långivare ska informera dig om vad som är nästa efter återtagandet. Om bilen säljer på auktion kan du försöka delta och bjuda på bilen. Om du vinner tar du besittning och görs med betalningar, men du kan fortfarande skylda en bristbalans.

Personlig egendom

Du kanske inte vet exakt när din bil kommer att tas in igen - du kan helt enkelt gå utanför och upptäcka att den saknas. Om tidpunkten är en överraskning är det en bra chans att några av dina tillhörigheter kommer att ligga i bilen (en uppsättning verktyg i bagage eller kläder i baksätet, till exempel). Eftersom dessa artiklar inte ingick i det ursprungliga kontraktet har din långivare inte rätt att behålla dem.Efter repossession ska du informeras om hur du anspråk på dina ägodelar. Men agera snabbt - du kan bara ha 30 dagar eller så.

Vad sägs om eftermarknadsdelar och uppgraderingar? Djävulen är alltid i detaljerna (så läs det fina trycket och kolla med en lokal advokat), men det är nog säkert att anta att allt som bifogas fordonet inte kommer att returneras till dig. Om du har värdefulla hjul, upphängning och ljudutrustning ska du byta ut dessa artiklar med lagret innan ditt fordon återförs.