Avveckling av konkursens automatiska vistelse: förfallna bil- och husbetalningar

Ett av de mest kraftfulla verktygen i konkursarsenalen är den automatiska vistelsen. Den automatiska vistelsen är ett förbud som uppstår när en konkurs lämnas in. Det är så kraftfullt att det förbjuder nästan alla försök av fordringsägare att samla nästan någon form av skuld. Dessa åtgärder innefattar försök att återta bilar och avskräcka på bostadslån.

Läs mer om vad den automatiska vistelsen gör vid den automatiska vistelsen: hur det skyddar dig när du filar konkurs.

Hantering Säkrade Skulder i Konkursfall

Säker skuld är skuld för vilken du ställde säkerhet, som en bil eller ett hus. Om du är skyldig förfallna bil eller husbetalningar när du filar konkurs, är det viktigt att förstå att konkurs inte ger dig en fri åktur på din säkerställda skuld. Om du vill behålla säkerheten måste du betala långivaren åtminstone vad säkerheten är värd, oavsett om du lägger till ett kapitel 7 rakt konkurs, ett kapitel 13 betalningsplanfall eller en omorganisering av kapitel 11.

I ett kapitel 7-fall, om du inte överlåter säkerheten ska du antingen lösa in säkerheten för dess värde eller du kommer att bekräfta det avtal du ursprungligen undertecknade. För att lösa in säkerheten betalar du borgenären värdet av säkerheten, vanligtvis i ett klumpsumma, i stället för att fortsätta det kontrakt du ursprungligen undertecknade. När du bekräftar kontraktet, accepterar du att ta kontraktet ur konkursprocessen och avstå från ansvarsfrihet för den särskilda skulden.

Du fortsätter att göra betalningarna enligt det ursprungliga kontraktet. Om du misslyckas med att göra dessa betalningar, efter att konkursfallet är över borgenären kan återköra fordonet och eventuellt stämma dig för eventuell bristbalans efter att bilen har sålts.

I ett kapitel 13-fall fortsätter du att göra betalningar på din säkerställda skuld antingen som en del av betalningen du gör genom domstolen eller direkt till borgenären.

Att komma runt den automatiska vistelsen

Ibland, i synnerhet i ett kapitel 13-fall, kommer en gäldenär att sluta göra betalningar på den säkrade skulden. Kreditgivaren skulle drabbas av otillbörliga svårigheter eftersom säkerheten minskar i värde om det var tvungen att vänta tills slutet av tre-fem årets kapitel 13-plan innan den kunde agera. Istället ger konkurskoden låntagaren ett alternativ. Den kan lämna in en rörelse med konkursrätten och begära att domstolen tar bort den automatiska vistelsen och tillåter den att återkallas eller avskäras.

Vi ser inte många motion för att lyfta upp vistelsen i kapitel 7 på grund av den begränsade tiden som ett kapitel 7-fall är öppet - vanligtvis mindre än sex månader. Om du inte gör dina betalningar väljer din borgenär sannolikt att vänta tills saken är stängd, varefter det är gratis att återta eller avskärma.

I ett kapitel 13-fall kan ditt fordon eller husbetalning bli en del av den månatliga betalningsplanen eller det kan betalas direkt till borgenären utanför planen. Tyvärr är det inte svårt att komma bakom dina betalningar. Eftersom Kapitel 13-planen varar i tre till fem år kommer säkerheten att förlora en betydande mängd värde före utgången av ärendet. För att skydda sitt intresse kan borgenären begära att domstolen lyfter upp vistelsen för att tillåta återtagande eller avskärmning.

För att vinna på rörelsen måste borgenären visa rätten att du inte har något kapital i säkerheten och att du inte behöver det för att få ett framgångsrikt kapitel 13-fall eller att omorganisera din skuld.

Catch-upavtal och "Drop Dead" -klausuler

Även om du kommer bakom när du är i konkurs kan du fortfarande undvika att förlora dina säkerheter. Nästan alltid, långivaren skulle mycket hellre ha pengarna än säkerheten och skulle vara villig att arbeta för att få dig att fånga upp sig. I många jurisdiktioner kommer domstolarna göra det möjligt för fordringsägaren och gäldenären att ingå ett avtal som innehåller ett schema över betalningar som är avsedda för att få kontot aktuellt. Tre till sex månader är en typisk tidsram. Denna typ av överenskommelse kommer nästan alltid att innehålla en "drop dead" bestämmelse om att den automatiska vistelsen automatiskt löser upp eller lyfter om du inte gör betalningar eller om du annars ställer säkerheten i fara, som att försäkringen försvinner.

På så sätt kommer långivaren att kunna återta eller avskärma utan att behöva lämna in ytterligare en rörelse.

Medan sådana "överenskomna order" kan vara en livräddare om du har haft ett tillfälligt bakslag, kommer inkräktningsbeloppet att innefatta den kostnad som borgenären ådrat sig för att få fram rörelsen, inklusive advokatkostnader och rättegångskostnader, vilket kan lägga till så mycket som $ 1 000 till vad du är skyldig.

För mer om hur den automatiska vistelsen fungerar i ett konkursfall, se

Den automatiska vistelsen: Hur skyddar du dig när du arkiverar konkurs

Ta bort konkursens automatiska vistelse: Introduktion

Ta bort konkursens automatiska vistelse: Rättegångar och försäkringsfordringar

Ta bort konkursens automatiska vistelse: Verktyg och hyra

Dina rättigheter när en kreditgivare bryter mot den automatiska vistelsen

Uppdaterad av Carron Nicks September 2017