QLAC: En annan typ av livslång livränta

Inte alla Longevity Annuities är QLACs

Longevity Annuities har funnits och sålts i både IRA och IRA-konton sedan 2004. Ett ton av mina kunder äger dem redan för framtida garanterade inkomstbehov.

Bara för att en livränta kallas Longevity Annuity betyder inte att den är känd som en QLAC. Detta är väldigt viktigt att veta, och kommer att vara ett förvirringscentrum när QLAC-strategin växer i popularitet.

Om du redan äger en Longevity Annuity, kan den INTE omklassificeras som en QLAC. En QLAC är en unik typ av livslängd livränta som kan användas i kvalificerade planer som en 401k eller traditionell IRA. Innan QLACs görs tillgängliga, om du ägde ett Longevity Annuity-kontrakt inom en IRA, krävde de flesta operatörer att du skulle aktivera inkomstflödet före 70 ½, och skulle inte ens driva förslag förbi den tiden.

Vad är en Longevity Annuity?

En lång livslängd är en fast livränta som garanterar en framtida inkomstström på ett datum du anger för att starta dessa betalningar. Det kallas också ofta som en uppskjuten inkomst annuitet (DIA). Vissa Longevity Annuity (DIA) kontrakt gör att du kan skjuta upp så kort som 2 år, och så länge som 45 år. Ursprungligen introducerades 2004, Longevity Annuities har börjat bli populära de senaste åren som ett förenklat alternativ till inkomströrare som är kopplade till uppskjutna livräntor som rörliga och indexerade livräntor.

QLAC har en premiebegränsning på 25% av dina totala IRA-tillgångar eller $ 125 000, beroende på vilket som är mindre. Till exempel skulle en total IRA-belopp på 500 000 000 kunna köpas en $ 125 000 QLAC och skjuta upp det beloppet för framtida inkomster. Människor kan också använda Longevity Annuities (DIA) utanför deras IRA om garanterad framtida inkomst över dessa nivåer behövs.

Med icke-kvalificerade (icke-IRA) DIAs finns ingen premiumbegränsning. I kombination med QLACs kan DIAs inkräkta på eventuella avtalsbehov som du kan ha och kan komplettera socialförsäkrings- och pensionsutbetalningar.

Vad är en QLAC?

Den faktiska stadgan identifierar en QLAC som ett kvalificerat livslångt livräntaavtal. Generellt kallas de kvalificerade. Nyckeln till QLAC-akronyn är "Q" som står för kvalificerad. Denna distinktion gäller särskilda pensionskonton och låter dig använda en QLAC för att skjuta över 70 år gammal och hela vägen upp till 85 år inom din kvalificerade plan.

Hur ändras en QLAC-minimibelastning från en traditionell IRA?

Förskjutning över 70 ½ är mycket viktigt på grund av IRS Required Minimum Distribution (RMD) regler som gör att du börjar ta ut pengar från din IRA vid 70 ½ år. QLAC kan eventuellt sänka skatterna på dina RMDs eftersom du kommer att basera dessa beräkningar på resterande belopp.I exemplet ovan, istället för att ta RMD på $ 500 000, skulle du göra dina RMD-beräkningar på $ 375 000. Det är en stor skillnad och kan innebära betydande skattebesparingar över tiden.

Är det svårt att förvärva en QLAC?

QLACs kommer att ha ett specifikt applikationspapperarbete och policyen stavar ut att produkten är godkänd enligt QLAC-avgörandet.

Detta är väldigt viktigt för konsumenten att förstå fullständigt innan han köper, och att verifiera om policyn levereras.

Endast en livslängd livränta används i en QLAC. Inga rörliga eller indexerade livräntor tillåts!

Under QLAC-beslutet har endast livslängdsannonsstrukturen (DIA) godkänts. Variable livräntor och fasta indexräntor KÄNNES INTE som QLACs, till missnöje av kommissionsdrivna agenter. Det är goda nyheter för konsumenten, för att i motsats till de nämnda variabla och fasta livräntorna, livslängds livränta strukturen har inga rörliga delar, inga årsavgifter, är mycket lätt att förstå, och kan förklaras fullt ut för och förstås av ett barn.

Så när du handlar för en QLAC för att sätta in din traditionella IRA, fråga efter QLAC med namn. Fråga QLAC. Förstå QLAC. Få en livstidsinkomstström från din egen QLAC!