3 Vanliga Fastighetsförsäkring Deductibles

En självrisk är en del av en förlust som försäkrades av försäkringstagaren. Avdragsgilla är vanliga i egendomsförsäkring. De flesta kommersiella äganderätten inkluderar minst en självrisk.

Syfte

Avdragsgivare tjänar flera syften. Först hjälper de till att hålla försäkringar till rimliga priser. Små fordringar är dyra att bearbeta. Kostnaden för att justera dem kan överstiga det belopp som betalas till försäkringstagaren. Om försäkringsgivare var skyldiga att täcka varje liten egendomsförlust skulle kostnaden för försäkring öka.

Avdragsgivare ger också viss flexibilitet till försäkringsköpare. En självrisk är en självrisk. En försäkringstagare kan sänka sin premie genom att välja en högre självrisk. Försäkringstagaren kan sedan investera besparingarna i verksamheten. Slutligen uppmuntrar självriskarna försäkringstagarna att utöva god riskhantering. Fastighetsägare är mer benägna att skydda sin egendom mot skador om de vet att de kommer att behöva anta en del av eventuella förluster som uppstår.

Tre typer av självriskar är vanligtvis förekommande i kommersiella egendomspolicyer: fasta självrisker, procentuella självrisker och väntetider.

Fast avdragsgilla

De flesta kommersiella fastighetsprinciperna inkluderar en platt självrisk (kallas även en rak självrisk). En platt självrisk är ett angivet dollarbelopp som gäller för varje förlust. Den subtraheras från beloppet av en täckt förlust. Återstående belopp betalas av försäkringsgivaren.

Till exempel, anta att din policy innehåller en $ 2, 500 självrisk och en gräns på $ 250 000.

Din egendom åstadkommer en brandförlust på $ 50 000. Om du antar att ingen samförsäkring gäller, kommer din försäkringsgivare att betala $ 47, 500 ($ 50, 000 - $ 2, 500). Om förlusten är föremål för samförsäkring kommer din försäkringsgivare att avgöra om dina gränser är tillräckliga. Om inte, kommer försäkringsgivaren att reducera din försäkrade förlust genom försäkringsboet.

Försäkringsgivaren betalar då skillnaden mellan det justerade förlustbeloppet och din $ 2, 500 självrisk.

En fast avdragsgilla gäller för varje händelse. Om mer än en händelse äger rum under policyperioden kommer avdragsgillan att gälla separat för var och en. Antag förmodligen att en försäkrad byggnad är skadad av vandaler. En månad senare är byggnaden skadad av en eld. Vandalismen och elden var två separata händelser. Således är avdragsgilla tillämpat separat för var och en.

Andel avdragsgilla

En procentuell avdragsgilla gäller ofta faror som kan orsaka katastrofala förluster. Exempel är jordbävning och vulkanutbrott. När dessa faror är täckta och en förlust inträffar reduceras förlusten med en självrisk som gäller i procent. Fråndragsberättigande kan vara en procentandel av gränsen eller värdet på den skadade egendomen.

Antag till exempel att en byggnad är försäkrad för jordbävning med en gräns på 500 000 000 dollar. Jordbävningsdekning är föremål för en självrisk på 15% av bygggränsen. Byggnaden upprätthåller 250 000 dollar i jordbävningsskador. Försäkringsgivaren betalar $ 175 000 ($ 250 000 - $ 75 000).

Förluster orsakade av orkaner, andra vindstormar eller hagel kan också vara föremål för en procentuell självrisk.

Hurricane deductibles är vanliga i stater som gränsar till Atlanten eller Gulf Coasts. Hurricane deductibles gäller endast skador orsakade av orkaner (inte andra typer av vindstormar). Vad som utgör en orkan kan bestämmas av policyns formulär eller enligt statslagstiftningen. I allmänhet betraktas en vindstorm inte som en orkan tills den förklaras som sådan av National Weather Service. En orkanavdragsbarhet uttrycks vanligtvis som en procentandel av byggnadens försäkrade värde.

I vissa stater kan fastighetspolitiken innehålla vind- eller vind- / hagel fråndragsberättigande. En vindavdragsrätt gäller för skador som orsakas av någon typ av vind (orkan, tornado, raka vindar etc.). En vind / hagel avdragsgilla gäller skada orsakad av vind eller hagel. En vind eller vind / hagel självrisk är vanligtvis en procentandel av värdet av den försäkrade byggnaden.

Väntetid

De flesta affärsinkomstpolicyformer använder inte ordet "självrisk". Ändå kan de innehålla en typ av självrisk som heter väntetid . En väntetid är den tid som måste gå förrän täckningen börjar. En typisk företagsinkomst väntetid är 72 timmar (3 dagar). Intäkter som du förlorar under väntetiden är inte täckta. En väntetid gäller även för deklarationen för den civila myndigheten.