Vad händer om jag gör en summa betalning?

Jag skulle vilja göra en stor engangsbelopp på min inteckning. Vad händer med min hypotekslån om jag gör en stor betalning?

Att betala tillbaka din skuld tidigt är ofta en bra idé. Det kan emellertid inte fungera exakt som du förväntar dig om du lägger denna betalning mot din inteckning i en enda summa. Innan du skickar pengar, bli bekant med hur extra betalningar påverkar följande:

• Din totala räntekostnad
• Den tid det tar att återbetala ditt lån

• Din månatliga betalning

Räntekostnader

Att göra en stor tidig betalning på din inteckning kommer att minska det belopp du betalar på ditt lån. Du får en mindre lånebalans, och ränta debiteras mot din lånebalans, så du betalar mindre. Under många år kommer detta att leda till betydande besparingar - speciellt om du är i de första åren av ett långfristigt lån som ett 30-årigt inteckning. Med avskrivningslån (eller lån som du betalar över tiden med fasta betalningar) går det mesta av varje månadsbetalning mot räntekostnader. Gradvis går allt mer mot huvudbetalning.

För att räkna ut exakt hur mycket du ska spara, kanske du behöver göra lite matte. Men matematiken är inte hemsk (en dator kommer att göra allt tungt lyft), och det är till hjälp att verkligen förstå hur ditt lån fungerar och hur du kan spara pengar. Om du modellerar ditt lån på ett kalkylblad ser du hur lånet fungerar: din månatliga betalning, månatliga räntekostnader och ditt sänkningslånsaldo.

Helt enkelt sänka lånebalansen någon gång i kalkylbladet som motsvarar var du är idag.

Om du till exempel är skyldig att betala $ 100 000 och du tänker betala $ 20 000, minska sedan din lånebalans till $ 80 000 - kalkylbladet ska automatiskt beräkna resten av lånet för dig och du bör se minskade räntekostnader.

Tid för återbetalning

De flesta hypotekslån är 15 år eller 30 år med fast ränta. Under den tiden kommer du långsamt att betala ner din lånebalans. Du kan dock alltid påskynda saker så länge det inte finns någon förskottspåföljd.

Om du gör en schablonbetalning och inte omarbeta lånet (se nedan) betalar du lånet snabbare och sparar pengar på ränta. Dessa månatliga betalningar slutar helt enkelt tidigare - så att du kan sätta dessa pengar i förhållande till andra mål. Återigen, med hjälp av beräkningarna kopplade till ovan kan du köra numren, och du ser att lånet bara slutar tidigt.

Den månatliga betalningen

Om ditt huvudsakliga mål att göra en engangsbelopp är att sänka din månatliga betalning, så kan du kanske lyckas. Men inteckningslån justerar inte nödvändigtvis din betalning när du betalar extra - ibland måste du begära omräkning och betala avgift.Denna process är känd som omarbetning av en inteckning.

Vissa människor är besvikna efter att de skickat stora betalningar till sina hypotekslån, bara för att finna att den obligatoriska månatliga betalningen inte har ändrats. Var noga med att fråga din långivare vad som krävs för att justera din månadsbetalning.

Om du har en räntebärande inteckning är oddsen bättre att din månadsbetalning automatiskt minskas.

Din betalning är trots allt enbart baserad på lånets storlek (som aldrig ändras om du inte betalar extra). Men även ränta endast lån justeras inte alltid omedelbart - så ring och fråga hur saker fungerar om det är viktigt för dig.