Skulder och självsäkrade kvarhållanden

Många affärsansvarspolicyer inkluderar en självriskförsäkring. Båda är typer av självförsäkring. De överför en del av risken för förluster som försäkringsgivaren har tagit tillbaka till försäkringstagaren.

Obligatorisk eller Valfri

En självrisk eller SIR kan införlivas i en policy eller läggas till via en godkännande. Det kan vara obligatoriskt (krävs av försäkringsgivaren) eller valfritt. En försäkringsgivare kan vara ovillig att ge en viss täckning utan avdragsgilla eller SIR.

Ett exempel är en kommersiell paraplypolitik. Paraplyer som erbjuds av många försäkringsbolag inkluderar en SIR. Om du vill köpa en policy måste du acceptera SIR.

En självrisk eller SIR kan också krävas om ditt företag har en dålig förlustrekord eller är involverad i ett farligt yrke. Till exempel inkluderar allmänna ansvarspolicyer som säljs till takentreprenörer ofta en obligatorisk självrisk på fordringar på egendomsskador.

I vissa fall kan en självrisk eller SIR vara tillgänglig som ett alternativ för att sänka din premie. Avdragsgilla används för detta ändamål i ersättningsförsäkring för arbetstagare. SIRs används ofta i ansvarsförsäkring. Många stora företag sparar pengar på sina ansvarspremier genom att välja en policy med ett SIR på 100 000, 000 eller mer.

Medan en självrisk och en SIR tjänar liknande syften har de några viktiga skillnader. Dessa beskrivs nedan.

Avdragsberättigande

En särskiljande egenskap av ett självrisk är att det minskar försäkringsbeloppet som är tillgängligt.

Till exempel, anta att din allmänna ansvarspolicy innehåller en självriskavgift på $ 5 000. Din gräns för varje förekomst är $ 500, 000. Du orsakar oavsiktligt en massiv eld som leder till en fordran på 505 000 000 kronor. Din försäkringsgivare betalar $ 495 000 ($ 500 000 limit minus $ 5 000 självrisk).

Du är ansvarig för $ 5 000 självrisk plus $ 5 000 i skador som överskrider gränsen. Eftersom självrisken subtraheras från gränsen är hela gränsen inte tillgänglig för att täcka förlusten.

När det ingår i en ansvarspolicy gäller en självrisk normalt endast för skadestånd. Försäkringsgivaren hanterar ditt försvar och betalar alla skadekostnader. Dessa utgifter är inte föremål för självrisken. I det ovan beskrivna exemplet anta att din ansvarsförsäkringsgivare betalar 50 000 kronor i juridiska utgifter för att lösa ditt skadeståndsanspråk. De juridiska kostnaderna ingår ej i självrisken. Din försäkringsgivare betalar dem som tilläggsbetalningar utöver $ 495 000 i skador.

Självförsäkrade kvarhållande

Till skillnad från en självrisk minskar inte försäkringsgränsen. När din SIR har blivit nöjd är hela gränsen tillgänglig för att täcka fordringar.SIRs finns ofta i fel och försummelser (yrkesansvar).

I det föregående exemplet, anta att din allmänna ansvarspolicy innehåller en $ 5 000 SIR istället för en självrisk på fordringar på egendomsskador. Din policygräns och anspråkets storlek är densamma som ovan. I det här fallet betalar du de första $ 5 000 i skador (din SIR) och din försäkringsgivare betalar resterande $ 500 000 (policygränsen).

SIR minskar inte din gräns.

En SIR kan endast ansöka om skadestånd eller skada och skadekostnader. När fordringsutgifter ingår ingår i din policy, om du eller din försäkringsgivare är ansvarig för hanteringen av fordringar. Typiskt kommer din försäkringsgivare att hantera fordran och sedan fakturera dig för din del av fordringsutgifterna (ditt kvarhållningsbelopp). Vissa policyer kan ange att du är ansvarig för att hantera fordringar tills din SIR har blivit uttömd.

Terminologi inte exakt

Villkoren självrisk och används inte alltid på ett konsekvent sätt. En policy kan innehålla en "självrisk" som fungerar som en SIR. Det omvända är också sant. Det är därför viktigt att läsa din policy noga. Om du inte förstår hur en självrisk eller SIR påverkar din täckning, fråga din agent eller mäklare om hjälp.