Lära om övertrasseringsskyddsplaner

Vi gör alla misstag. Ibland innebär dessa misstag att du spenderar pengar (genom att använda ditt betalkort eller skriva en check) när pengarna inte är tillgängliga på vårt bankkonto.

Överkörningsskydd gör det möjligt att spendera mer än du har i kontrollen, vilket (ibland) förhindrar att ditt kort avvisas och dina checkar stöter på att studsa.

Observera att bankerna brukade automatiskt lägga till den här funktionen på alla kontrollkonton.

Idag är det en opt-in sak: du måste begära om du vill ha det, och du kanske inte vill ha det (överkortsskydd kan vara dyrt och många människor är bättre utan det).

Översikt över övertrasseringsskyddet

Om du har ett övertrasseringsskydd på ditt konto och ditt konto blir negativt täcker banken vissa betalningar för dig. Antag att du försöker spendera 100 USD med ditt betalkort men du har inte 100 USD i ditt checkkonto (eller pengarna finns i ditt konto men ännu inte tillgängliga för utgifter). Banken kan fortfarande godkänna betalningen och förväntar sig helt enkelt att du betalar tillbaka $ 100 senare.

Det finns naturligtvis gränser. Du hittar olika gränser för det dollarbelopp som en kassakrediteringsplan kommer att täcka. Du kan också få dina rättigheter återkallade om du ofta skriver kontroller som överstiger ditt tillgängliga saldo.

Kostnaden för övertrasseringsskydd

Bankerna gör inte detta gratis. De tar ut avgifter delvis för att hålla dig från att missbruka tjänsten och (inte överraskande) det skapar en inkomstkälla för banken.

Se till att du vet vad avgifterna kommer att bli om du ska lägga till ett kassaskyddsfunktion till ditt konto. Typiskt kommer det att likna den avgift som inte är tillräcklig.

Nästa kan det finnas räntekostnader. Beroende på ditt kassaskyddsplan kan beloppet på din kassekredit betraktas som ett "lån".

I så fall debiteras bankavgiften tills du betalar tillbaka. Det här alternativet (känt som en kreditkredittlinje ) är vanligtvis billigare än att betala en fast avgift för varje övertrassering som träffar ditt konto.

Slutligen, kom ihåg den större bilden. Om du använder överkortsskydd för ofta betyder det att du kommer in i dåliga vanor som kommer att kosta mycket under din livstid. Det är ett tecken på att du inte lyckats med ditt kassaflöde väl. Även om studsade checkar inte dyker upp på din kreditrapport omedelbart kan de påverka hur små banker och kreditföreningar utvärderar din kreditvärdighet. De kan också kosta mycket pengar, leda till civilrättsliga och straffrättsliga avgifter, och så småningom skada din kredit.

Läs mer: Vad är kredit?
Dessa siffror är viktiga: Hur kreditresultat fungerar

Överträdelseskydd Fördelar och nackdelar

Låt oss fokusera på det viktigaste: det kostar pengar att ha övertrasseringar.Självklart var anledningen till att du hade en, att du inte hade tillräckligt med pengar, och nu har du ännu mindre. Du kan se hur övertrasseringsskydd inte hjälper dig på lång sikt.

För vissa är den största fördelen med kassaskydd att den part du skrev checken inte är medveten om att du var kortfattad när du skrev checken.

Detta hindrar dig från att bli generad om du skrev checken till en kompis eller affärspartner.

Den andra fördelen är att du kan undvika hoppade checkavgifter från återförsäljaren (förutsatt att du betalar med check). Om du inte har något kassakrav, kan du behöva betala en avgift till din bank (Non-Sufficient Funds eller NSF) och en extra avgift (Return-Check) till återförsäljaren. I slutändan kan du hamna med negativa rapporter i din ChexSystems-fil.

Minimera överköpsavgifter

Om du måste använda övertrasseringsskyddsprogram, handla om för att minimera dina kostnader. När allt kommer omkring är tanken att bygga upp den summa pengar som till sist är tillgänglig för dig. Nedan hittar du några frågor som hjälper dig att hitta den bästa kassakravsplanen.

Finns det en räntesats eller en fast avgift för kassakrediter? Beroende på frekvens mot belopp av kassaflöden som du upplever kan en metod vara bättre än den andra.
Kan jag länka mitt kontokonto till en källa till medel som kommer att användas före kassakraftsfunktionen? Om du kan bifoga ett kreditkort eller (ännu bättre) ett sparkonto för att dra från kan du undvika avgifter.
Skulle en kreditkreditkredit vara mer fördelaktig för mig? Fråga din banker vilka alternativ som finns tillgängliga för dig. Ta reda på exakt hur varje process fungerar och ta reda på konsekvenserna av varje val.

Det bästa sättet att minimera kassakostnader är att förhindra kassakrediter. Bortsett från grundläggande finansiell planering kan du hålla flikar på dina konton genom att använda webben och annan teknik för att se till att du har pengarna.

Jag tycker att människor i en cash-crunch kan spara sig lite energi och pengar om de är proaktiva. Om du vet att du har lite pengar (för att du balanserar din budget och kontrollerar dina konton online), se om du kan få några extra dagar. Du kan ringa festen som du är skyldig till en check till och fråga om de kommer att vänta några dagar för din betalning.

Du kan minimera problem om du håller flikar på ditt konto:

Mer läsning: Så här balanserar du kontrollen av konton
Titta på: Video - Balansera din kontrollbok
Läs mer: Vad händer om du skriver dåliga kontroller?

Det direkta, proaktiva tillvägagångssättet är bättre på din ekonomi än att skriva dåliga kontroller eller dra ut ditt betalkort och hoppas på det bästa.

Är överköpsavgifter olagliga?

I juli 2010 ändrade federal lag hur banker och kreditföreningar får ta ut kassakrav. Återigen brukade banker automatiskt lägga till kassaskydd på ditt konto, och det var generellt inget sätt att välja bort det här "skyddet". "Som ett resultat betalade konsumenterna miljarder i avgifter till banker för enkla misstag i deras checkkonto (det vanliga exemplet var 38 latte - $ 3 för kaffet och 35 kronor för överkortsavgiften).

Bankerna var tvungna att stänga avdragningsfunktionen och erbjuda endast funktionen till kunder som väljer in, men vissa kunder betalar fortfarande kassakrav (utan att ange). Det finns två troliga orsaker till en oväntad överkortsavgift:

Banken bryter mot lagen och tar ut kunder illegalt (vilket är osannolikt, men det har säkert hänt).
Den skyldige var inte en av "engångs" betalningar som omfattas av kassakrediteringsloven

Du kan säkert argumentera om lagen ska ha bredare definierade kassaflöden, men faktum är att nuvarande lag inte skyddar dig mot vissa typer av kassakrediter (som återkommande betalningar som drar ditt kontosaldo under noll).