401K Fasta planer för pensionsplanering

När du bidrar till din 401 (k) plan, borde du inte vara oroad över ditt 401K-vinstschema. Du kommer aldrig att förlora dina bidrag på grund av uppsägning. (Värdet på dina investeringar kan ändå öka eller minska baserat på marknadsförändringar.) Å andra sidan, när det gäller de arbetsgivare som matchar bidrag som du kanske får, är detsamma inte sant. För att minska eller till och med eliminera möjligheten att förlora dina arbetsgivares matchande bidrag, var noga med att lära dig och förstå intjänandeplanen och reglerna i ditt företag.

Vad håller på att placera?

När du västern i din arbetsgivares matchande bidrag, får du den lagliga rätten att behålla bidragen. "Fastställande" i pensionsplan avser ägande. Specifikt har du nått den tidpunkt som du kan lämna från (eller avfyras av) ditt företag men behåller det bidraget.

Som anställd är du alltid 100% beroende av dina egna löneavdragsbidrag till en pensionsplan på jobbet. Samma begrepp gäller SEP och SIMPLE bidrag från en arbetsgivare. Det innebär att alla bidrag du gör med dina egna pengar alltid är dina.

Vad är omedelbar placering?

Enligt en Vanguard-analys av 1 900 kvalificerade pensionsplaner med mer än 3. 9 miljoner deltagare erbjöd knappt hälften (47 procent) av företagen omedelbar vinst för matchande bidrag. En anställd som omedelbart är belägen i sin kontosaldo äger 100% av det och arbetsgivaren kan inte förlora eller ta tillbaka den av någon anledning.

Till exempel, om din arbetsgivare erbjuder matchande bidrag har du omedelbart ägande av matchningsbalansen. Med omedelbar vinst kan du göra ett bidrag idag och även om du lämnar din arbetsgivare imorgon kommer du att vara 100% beroende av dina bidrag och arbetsgivarens match.

Det finns en annan potentiell situation där dina arbetsgivaravgifter kommer att vara 100% upptagna.

Om ditt företag använder det så kallade "safe harbor match" så är du 100% ägd av den delen av företagets bidrag.

Men om din arbetsgivare inte ger omedelbar vinst, vill du ta dig tid för att förstå hur insättningsplanen fungerar.

Vesting Schedules

Även om vissa arbetsgivare erbjuder omedelbar vinst av deras matchande bidrag, är det vanligare att deras regler leder till att anställda västar enligt ett förutbestämt schema. Eftersom anställda västar utifrån hur mycket tid de har varit med sin arbetsgivare betyder det för praktiska ändamål att du vanligtvis inte kommer att kunna sluta fredag och ta matchande bidragspengar du fick torsdag.

Det finns i stort sett två typer av intjäningsplaner: graderad invigning och klättring.

Graded Vesting Schedule

Med ett graderat intjänandeplan lägger du dig i din arbetsgivares bidrag på vissa årsdagar för din anställning. Om din arbetsgivare använder ett graderat vinstschema kan det vara mer generöst än det som beskrivs nedan, men tack vare pensionsskyddslagen från 2006 kan det inte vara mindre så:

Efter ett års tjänst: 0%
Efter två års tjänstgöring: 20% upptagna
Efter tre års tjänst: 40% upptagna
Efter fyra års tjänstgöring: 60% berörd
Efter fem års tjänst: 80% > Efter sex eller flera års tjänst: 100% upptagna
Cliff Vesting Schedule

Såsom det låter betyder det att det inte kommer någon tid att klara sig i ett bergsplan. Då, som att gå av en klippa, blir du etablerad på en gång. Återigen kan din arbetsgivares klippläggningsplan vara mer generös än den som beskrivs nedan, men din vinst kommer att ske minst lika fort som följande schema:

Efter ett års tjänst: 0% berörd

Efter två års service: 0% beräknad
Efter tre eller flera års tjänst: 100% upptagna
Kom ihåg att varje arbetsgivare som erbjuder en arbetsgivar match som går över tiden kommer att ha

antingen schema, men inte båda. Se till att du är medveten om din arbetsgivares uppehållsplan speciellt innan du fattar några viktiga beslut.

Spara för pensionering är viktigt, så det är osannolikt att du någonsin vill frivilligt lämna ditt jobb strax innan du skulle satsa på en betydande summa av arbetsgivande matchande bidrag!

Uppdaterad av Scott Spann