Kreditpoäng leder till låga (eller höga) försäkringspremier

Behöver du motivation för att förbättra din kredit? Självklart får du bättre lycka till låneprodukter och priser om du har bra kredit. Din kredit kan dock påverka försäkringspriser och produkter också. Försäkringspoäng gör det möjligt för försäkringsbolag att titta på kreditrelaterad information och bestämma hur lönsamt du sannolikt kommer att vara. Dålig kredit och försäkringspoäng kan prisa dig ut ur marknaden eller göra några produkter otillgängliga för dig.

Försäkringspoängbakgrund

Höga kreditpoäng indikerar att du är mindre benägna att orsaka huvudvärk för långivaren - så de kommer att låna dig mer, snabbare och till bättre priser. Utlåningsindustrin har spenderat år och dollar förädling av ett system som de är ganska nöjda med. Det ger dem en uppfattning om hur sannolikt varje låntagare är som standard på ett lån.

Utveckling av försäkringspoäng

Företag tycker att samma typ av analys som används på låntagare kan användas någon annanstans. Genom att ha datorsnitt och tärningar massiva datamängder kan företag upptäcka mönster som hjälper dem att spara pengar (eller göra större vinster). Oftast använder dessa system multivariatanalys - ett sätt att titta på hur ingångar påverkar en produktion. Denna teknik används på många olika ställen.

• Hur kreditresultat fungerar

Försäkringsbolagen har varit på den här vagnen ett tag. De tittar på kreditrelaterad information och bedömer din lönsamhet som försäkringsägare.

Medan de kan titta på en FICO-kreditpoäng, är de ännu mer imponerade av försäkringspoäng. Företag som ChoicePoint bygger försäkringspoäng så att försäkringsbolag snabbt och effektivt kan utvärdera potentiella (och befintliga) kunder.

Vad är Big Deal?

Om dina försäkringspoäng är dåliga kan det verkligen kosta dig.

Försäkringsgivare kommer regelbundet att granska dina poäng när en policy är upp för förnyelse, och de kan ändra dina priser eller neka dig täckning. Ibland hör du mardrömhistorier om familjer som måste göra utan försäkring på grund av försäkringspoäng - det är riskabelt företag.

Vad finns i ett försäkringsresultat?

Försäkringspoäng, som kreditpoäng, är topphemliga. Det finns inget sätt att veta exakt hur försäkringspoäng fungerar. Ändå har de en mängd information som kommer från dina vanliga kreditrapporter. Denna information är skivad och tärnad, och ett program spottar ut en försäkringspoäng.

• Information lagrad hos kreditbyråer

Inte alla försäkringspoäng är desamma. De kan komma från en mängd olika källor, beroende på vem som bygger programvaran. Ett försäkringsbolag kan ha sin egen poäng som innehåller kreditrelaterad information tillsammans med andra uppgifter - till exempel uppgifter du lämnar om din försäkringsansökan.

Hur förbättrar jag ett försäkringsresultat?

Eftersom försäkringspoäng genereras med en hemlig formel, kan du inte veta säkert. Men du kan göra några utbildade gissningar. Till att börja med är de saker som förbättrar din kreditpoäng sannolikt samma saker som förbättrar dina försäkringspoäng.

Att undvika konkurs, sena betalningar och skatteskulder kommer sannolikt att hålla dig bra. Dessutom kan det vara enbart att ha välåldrade konton och minimera förfrågningar.

Du bör också komma ihåg att det finns andra faktorer som kan påverka dina priser. Informationsbutiker som Medical Information Bureau och ChoicePoint CLUE-databas kan ha information om dig - det kan vara bra eller dåligt. Försäkringsgivare kommer att titta på rapporter från dessa organisationer utöver dina försäkringsresultat.

Nu vet du mer än de flesta om försäkringspoäng. Tänk sedan på några svåra frågor.

Är försäkringspoängen exakt?

Du kanske undrar varför din kreditrelaterade historia har något att göra med dina försäkringsräntor. Är de relaterade på något sätt? Enligt vissa försäkringsgivare, ja. De rapporterar att de gör bra affärsbeslut genom att inkorporera poäng som genereras av dina kreditrapporter. Ett antal studier har försökt att fatta en slutgiltig dom, men resultaten varierar givetvis beroende på vem du frågar.

Observera att försäkringsgivare kanske inte helt förstår hur försäkringspoängen fungerar. Precis som långivare behöver de inte veta om muttrar och bultar bakom poängen. Långivare har viss förståelse för hur kreditpoäng fungerar, men de brukar mest använda dem bara eftersom de gillar resultatet de får. Samma sak gäller försäkringspoäng. Så länge som det verkar finnas en korrelation, verkar de inte bry sig om vad den faktiska orsaken och effekten är.

Är försäkringspoängning otillbörlig?

Försäkringsresultat är inte väl förstådda. Som ett resultat finns utrymme för missbruk. Vissa hävdar att poäng inte bygger på annat än rök och speglar, och att de brukar diskriminera vissa segment av befolkningen. Lägre inkomstfamiljer och vissa minoritetsgrupper verkar lida av försäkringsklasser mer än högre inkomstmänniskor. Den exakta orsaken är ett mysterium. Det kan vara att försäkringspoäng är diskriminerande, eller det kan vara att historiska ojämlikheter fortfarande påverkar vissa grupper.

Du kommer att höra många argument från båda sidor de kommande åren.

Regulatorer har tittat på försäkringspoäng för att se om det finns tecken på diskriminering. De har inte meddelat att poängen är orättvist. Återigen har flera organisationer försökt att studera försäkringsresultat, och resultaten varierar beroende på vem du frågar.

Kan jag se mina försäkringspoäng?

Om du vill veta hur du gör mål kan du försöka se dina försäkringsresultat. Tänk på att du aldrig vet vilken typ av poäng en viss försäkringsgivare kommer att använda - det kan vara en inbyggd modell, en byggd av Fair Isaac, eller en byggd av ChoicePoint. Du måste fråga din försäkringsgivare vad de använder om du vill ha meningsfull information.Om du vill prova lyckan på ChoicePoint, besök deras konsumentwebbplats ChoiceTrust. Observera att de hävdar att de inte är skyldiga att ge dig ett gratis offentliggörande, så du måste betala en blygsam avgift för din poäng.

Hur får jag mina pengar?

För att få de bästa försäkringspoängen måste du se till att de poängterar dig med bra information. Först förstå hur din kredit fungerar och använd krediten klokt. Ta en titt på FICOs kreditpoäng för att få en bra uppfattning om vad företag kan leta efter. Se sedan till att du fixar din kreditrapport om det finns fel. Var medveten om att du har rätt till en gratis kreditupplysning per år från varje kreditrapporteringsföretag. Bli inte lurad att betala eller anmäla dig till en tjänst om du inte behöver - använd den officiella hemsidan för dina gratis rapporter. Slutligen handla och skaffa försäkrings citat från en mängd olika källor - vissa kan behandla dig bättre än andra.