Använd en HSA för att spara för pensionering och minska skatterna

Så här bestämmer du om du är berättigad att bidra till ett hälsokostkonto

Du måste delta i en högavdragsbar hälsoplan (HDHP) för att kunna bidra till ett hälsokostkonto ( HSA). I allmänhet måste en sjukförsäkring ha haft en självrisk på minst $ 1 300 för individuell täckning och $ 2 600 för familjedäckning år 2015. Årliga kostnader för utelöp (självrisker, copayments och andra belopp men inte premier ) kan inte överstiga $ 6, 450 för självständig täckning och $ 12, 900 för familjedäckning.

Många brons- och silverplaner som köpts på börserna är också HSA-berättigade.

Minska skatter nu och bygga upp besparingar för att betala för hälso- och sjukvården nu eller senare

Hälsokostskonton ger välbehövligt skydd för att hjälpa till att betala nuvarande och framtida hälsorelaterade kostnader. HSAs kan också gynna dig genom att sänka dina inkomstskatter. Du kan bidra med upp till $ 3, 350 för individuell täckning och upp till $ 6 650 för familjedäckning för 2015. Om du är 55 år eller äldre finns det ett extra $ 1 000 inhämtningsbidrag tills Medicare är berättigad till 65 år. Om du och din make är båda 55 år eller äldre och inte inskriven i Medicare, kan du båda få ett inköpstjänst. Däremot bör dubbla upptagningsbidrag göras i respektive makas respektive HSA.

Du kan uppskatta eventuella skattebesparingar från ett bidrag till ett hälsokonto med hjälp av denna kalkylator eller TaxCaster från TurboTax.

Du har fram till skattefristen att bidra till din HSA om du inte redan har maximerat dina bidrag för det aktuella skatteåret

Majoriteten av HSA-deltagarna föredrar lättheten och bekvämligheten av löneavdrag.

De flesta känner inte igen möjligheten att göra direkta bidrag till en HSA utanför jobbet. Du kan bidra direkt till en HSA genom att helt enkelt skriva en check eller konfigurera automatiska överföringar från ditt bankkonto. Du kan även välja att använda en annan HSA-bank. Kom bara ihåg när du bestämmer hur mycket du eventuellt kan lägga till din HSA för att inkludera bidrag från din arbetsgivare under 2015 med dina bidrag för skatteåret 2015.

HSA-bidrag minskar din skattepliktiga inkomst

Bidrag till ett hälsokonto sparas som ett "översteg" avdrag. Som ett resultat kan detta bidra till att sänka din justerade bruttoinkomst (AGI) och kan till och med hjälpa dig att kvalificera dig för andra avdrag och krediter som är beroende av ditt AGI. En annan extra fördel är att du inte behöver specificera avdrag på en avkastning för att hävda HSA-avdraget.

Hälsokostnadsredovisning erbjuder i huvudsak trefaldiga skattebefrielser. Dina HSA-bidrag minskar din skattepliktiga inkomst idag, växer skatteuppskjuten och kan tas ut skattefritt så länge du använder det för hälsorelaterade kostnader.Växande oro över stigande kostnader för hälso- och sjukvård gör HSAs till ett värdefullt finansiellt planeringsverktyg när man sparar kostnader för hälso- och sjukvård både nu och under pensionen.

Hälsokostkonton har inte "använd det eller förlorar det" bestämmelsen

Detta skiljer sig avsevärt från flexibla utgiftskonton (FSA) som endast erbjuder begränsad överföring av tillgångar från ett år till ett annat. Som ett resultat kan du välja att lämna HSA-medel i ditt konto så länge som möjligt. Hälsokostkonton kan också erbjuda en mängd olika investeringsalternativ för att hjälpa dina pengar att växa.

Möjligheten att låta dina HSA-medel växa i ett skatteförskjutet konto är ett smart sätt att komplettera dina pensionsbesparingar.

Till skillnad från avdragsgilla IRA-bidrag har hälsofrämjande konton inte inkomstbegränsningar. Det primära kravet att bidra till en HSA är att du måste ha varit täckt av en hög självrisk sjukförsäkringsplan med ett hälsokonto som bifogats det under skatteåret 2015. Det är dock också viktigt att komma ihåg att HSA-bidrag måste göras senast den 18 april 2016, även om du lämnar in en förlängning.

Om HSA inte används för kvalificerade sjukvårdskostnader, måste du betala vanliga inkomstskatter på utdelningen plus ett 20% straff om det tas före 65 års ålder. Ett sätt att se på detta är som om HSA är en skatteuppskjuten 401 (k) med en 20% tidig återkallelse till 65 år, men med den extra bonusen av skattefria utdelningar om pengarna används för kvalificerade sjukvårdskostnader.

Om du har turen att ha bra hälsa och låga sjukvårdskostnader, måste du bara vänta tills 65 år för att undvika det tidiga uttaget straff.

Många ekonomiska planerare rekommenderar att du fullt ut utnyttjar HSA-bidrag efter att du har byggt din akutfond och får matchen i din arbetsgivares plan. HSA är den enda typen av konto som erbjuder både före skatt och skattefria förmåner. Det ger också medel för att hjälpa till att betala för sjukvårdskostnader som vanligtvis är en oro när du når pension. Faktum är att det ofta rekommenderas att betala kostnader för sjukvård utan kostnad när det är möjligt för att dina HSA-pengar fortsätter att växa skattefria för pensionering.