Video: Hur man bygger pepparkakshus med klass 2025
Det är inte alltid en lätt process att köpa ett hem, oavsett vad dina vänner kan säga. Många hemköpare stöter på hinder, och det är inte ovanligt att springa in i flygande apor och onda häxor längs den gula tegelvägen till hemmahörande. Det första steget i hemköp är att förbereda sig för hindren.
En erfaren fastighetsmäklare kan hjälpa dig att hitta rätt bostad, bestämma hur mycket du ska betala och förhandla erbjudandet för dig.
Dessutom kan en agent vägleda dig varje steg i vägen genom hela hemköpsprocessen. Men det betyder inte att du inte kommer att stöta på snubblar eller hinder.
Home Buying Obstacle # 1: Hitta en nedbetalning
Om du inte är självständig rika eller bara vunnit lotteriet, kommer du förmodligen att behöva få en inteckning. Alla VA-lån, tillgängliga för veteraner, låter en köpare sätta ner noll. De flesta andra lån, förutom vissa typer av speciella lånprodukter som erbjuds vissa yrkesverksamma, kräver en förskottsbetalning. De två mest populära typerna av inteckningar är FHA-lån och konventionella lån, vilket kräver minsta utbetalning från 3% till 15% av försäljningspriset.
Hem Köp Obstacle # 2: Erhålla ett minimum FICO-poäng
De två magiska numren är 620 för FHA och 720 för konventionella lån med hypotekslånsförsäkring. Om ditt FICO-poäng faller under detta nummer kan du inte kvalificera dig för dessa inteckningar. För konventionella lån utan hypotekslånförsäkring kan din FICO doppa så lågt som 620, men prissättningen är ful.
För att få reda på ditt FICO-poäng, bör du be din långivare att köra din kreditrapport. Du kan få en FICO-poäng online, men det kommer att kosta dig, och det kommer sannolikt att skilja sig från poängen som din långivare får. Din långivare kommer att dra dina kreditpoäng från 3 kreditrapporteringsbyråer och ta mitt FICO-poäng.
Hemköpningshinder # 3: Mötesutlåningsnivån
De flesta långivare förväntar sig att en köpare ska ha högst 33% front-end-förhållande. Det innebär att din hypotekslån, plus skatter och försäkringar (PITI), inte får överstiga 33% av din månatliga bruttoinkomst. Om du tjänar $ 5 000 per månad, är den maximala PITI-betalningen som du kan kvalificera $ 1, 650.
Återstoden är svårare. Detta innebär att du samlar din PITI-betalning med alla månatliga revolverande skuldbetalningar. Den procentsatsen av din brutto månadsinkomst ska falla mellan 41% och 50%, beroende på vilken typ av lån och långivare. Med hypotekslånsförsäkring kan ditt högsta back-end-förhållande inte överstiga 41%, vilket innebär att du kan kvalificera dig för ett högre back-end-förhållande, du kan behöva sätta ner minst 20%.
Hemköpningshinder # 4: Motta en bedömning till värdet
Hemvärdeskoden, HVCC, trädde i kraft den 1 maj 2009 och gäller för alla konventionella transaktioner.Sedan 1 januari 2010 gäller det nu också för FHA-transaktioner. Det är en välmenande process som har brister och kritiker.
Tidigare kunde en långivare välja sin egen bedömare. Den bedömaren var allmänt erfaren, kände till grannskapet och hade bedömt många bostäder i specifika områden, vilket vanligtvis skulle leda till en rättvis och balanserad bedömning.
Nu utvärderar utvärderingsföretaget en bedömare slumpmässigt från en pool av bedömare. Din bedömare kan vara från ett annat område eller inte bekant med grannskapet, vilket ofta resulterar i en låg utvärdering.
Om värderingen inte kommer till värde och om säljaren vägrar att justera priset kan köpare med en bedömningsfaktor antingen gå bort från transaktionen eller betala skillnaden i kontanter.
Hem köpa hinder # 5: Tillfredsställande lånevillkor
Underwriting kan vara skrämmande. En författare granskar filen och kan göra krav. Bli inte upprörd, bara leverera dokumenten. De skriver reglerna. Dessa krav kan innehålla mer dokumentation, en granskningsbedömning och även då kan garantisten avvisa lånet av olika skäl.
Om du till exempel har omgift, och din tidigare make hade ägt ett hem som gick genom avskärmning eller en kort försäljning, om ditt namn fortfarande var på hypotekslånet, kan du diskvalificeras från att köpa ett hem med din nya make.
Sättet att öka oddsen för godkännande för godkännande är att avslöja allt om dig själv och din ekonomi till din långivare och se till att låneansvarig har varit i branschen tillräckligt länge för att förutse framtida problem innan du kommer så långt.
Vid tidpunkten för skrivandet är Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Mäklare-Associate på Lyon Real Estate i Sacramento, Kalifornien.