Få nya krediter att överleva och frodas efter konkurs

I vår serie Surviving and Thriving After Bankruptcy har vi diskuterat aspekter av post-konkurslivet som kunderna måste ta hänsyn till för att lyckas övergå till ekonomisk välbefinnande.

För många av våra kunder har deras ekonomiska kampar lämnat dem med en sur smak i munnen för kreditkort och personliga lån. Jag skyller inte på dem, och jag varnar alla mot att hoppa huvudet vid den första möjligheten de möter för att ta på sig nya skulder.

Men för många andra kunder är en viktig fråga hur snart de kommer att kunna få ny kredit.

Att få ny kredit efter konkurs är inte en omöjlig uppgift. I själva verket ser långivare ofta nyligen urladdade individer som bra kunder, med liten skuld, som är motiverade att hantera pengar och skuldansvar och inte kan fila konkurs igen under ett antal år (åtta år att lämna en ny kapitel 7, fyra år för att lämna in en Kapitel 13).

Erbjudanden om kredit

Det finns faktiskt en mycket bra chans att du får krediterbjudanden inom några månader från att du lämnar konkurs. Jag barnar dig inte. Många av mina klienter har fått erbjudanden från kreditkortsföretag, bilutlåare och hushållsaffärer som särskilt erkänner att kunden lämnat in ett konkursfall. De brukar gå något så här,

Kära potentiella kunder: Vi förstår att du nyligen fått en ansvarsfrihet i ett konkursfall. Låt inte det spåra dina planer. Vi vill gärna hjälpa dig att skapa kredit direkt så att du kan använda för att [köpa en bil, köpa möbler eller ta en semester]. Titta bara på våra generösa utlåningsvillkor på bifogade informationsblad, skriv in det bifogade avtalet och vi får dig tillbaka på vägen till ekonomisk frihet och en hög kreditpoäng.

När du tittar på de "generösa utlåningsvillkoren" kan du tycka att det enda som är generöst om dem är det faktum att de erbjuds någon som bara har kommit från konkurs. Höga räntor i sådana erbjudanden är mer normen.

Det betyder inte att du inte ens eller ens kan du inte utnyttja dem.

Vissa av dem kan faktiskt vara meningsfulla.

De flesta krediterbjudanden efter konkurs kommer från antingen banker som erbjuder kreditkort som Visa eller MasterCard (ofta säkrade), eller de kommer från lokala handlare, som bilhandlare, apparathandlare och varuhus.

Lokala återförsäljare

Ett bra ställe att börja kan vara med ett varuhusskort. Lokala återförsäljare är ofta mer generösa i sina ansökningsansvar för nyligen utlånade gäldenärer och mer generösa i sina kreditvillkor. Du borde inte förvänta dig en hög kreditgräns, åtminstone först.

Säkrade kreditkort

Ett säkert kreditkort är vanligen ett som är backat av ett sparkonto som är kopplat till kontot som matchar eller nästan matchar kreditgränsen på kortet.Om det låter mer som ett betalkort än ett kreditkort är du inte fel. Det finns emellertid en stor skillnad. I stället för att räkna på kontot när du köper, håller långivaren pengarna i kontot och låter dig göra regelbundna betalningar som du förväntar dig att göra med ett kreditkort. Detta har en fördel att låta dig bevisa din kreditvärdighet. Om du inte betalar måste emellertid kreditgivaren bara rita på sparkonto för att täcka din skuld.

Men då skulle du förlora det sparandet och misslyckas med att behålla ett kreditkonto, vilket inte kommer att se bra på din kreditrapport.

Säkra kreditkort brukar bära höga avgifter och höga räntor, men inte lika höga som osäkra kort (se nedan) eftersom risken för att långivaren förlorar pengar på ett säkrat kort är lägre än ett osäkert kort. Några av märkesvaror som du får får komma med låga kreditgränser och höga räntor eftersom långivaren har köpt in på att någon som har lämnat in konkurs är mer benägna att fila igen (det är inte sant.)

För mer information om vissa säkrade kreditkort tillgängliga för personer som lämnat in konkurs, kolla in: 5 Kreditkort du kan få efter konkurs

Osäkra kort

Osäkra kort är som de du förmodligen hade innan du lämnade in konkurs: du gjorde inte uttrycka inte dina inköp eller något annat som säkerhet för skulden du erbjöds.

Dessa kort kommer nästan säkert att ta ut höga räntor, administrativa avgifter och årsavgifter.

En långivare som verkar specialisera sig efter kreditkortsutlåning efter konkurs är Orchard Bank. Detta är inte ett godkännande av Orchard Bank, men många kunder har funnit sina produkter användbara, särskilt om de behöver ett kreditkort för företag eller resor.

Jag varnar alltid kunderna för att hålla balansen låg eller noll, betala enligt överenskommelse och begära ändringar av kontot så snart som möjligt, som en minskning av de många avgifter som tycks följa med dem.

Undvik betalningsdag och titellångivare! ! !

Jag kan inte betona detta tillräckligt. Gör inte, upprepa, INTE, besök en betalningsdag eller titellångare. De kommer att erbjuda dig de värsta villkoren på marknaden och du kommer att vara i fara att hitching din vagn (ibland bokstavligen) till dem för tidigt i tid. Det sätt på vilket dessa lån ofta är strukturerade är att det är extremt svårt att betala dem och komma ut från skyldigheten. Många kräver att du betalar tillbaka hela beloppet som lånas på en gång, och om du inte kan göra det måste du göra en orimlig räntebetalning för förmånen att bära lånet en vecka eller månad. Dessa räntor kan variera upp till 600 % eller mer. Det borde vara kriminellt.

Dessutom kan de få dig genom att kräva att du skriver checkar för betalningar i förväg som långivaren kommer att hålla tills din betalningsdatum. Om checken inte är bra, kommer långivaren att debitera dig en hög avgift för en dålig check och kan till och med vända det till ditt lokala distrikts advokatkontor för åtal.

Titellån fungerar på samma sätt, men är ofta ännu mer förskräckliga eftersom långivaren tar ditt fordon som säkerhet. Om du inte betalar enligt överenskommelse eller åtminstone håller höga räntebetalningar, räknar du med att ditt fordon inte kommer parkeras i din uppfart en morgon när du behöver komma till jobbet.

Här är vad Federal Trade Commission har att säga om utbetalningsdagslån: Payday Lending

För fler artiklar i serien, se

Överlevnad och blomstrande efter konkurs: Introduktion

Överlevnad och blomstrande efter konkurs Känslor, del 1

Överlevande och blomstrande efter konkurs: Att hantera känslor, del 2

Överlevnad och blomstrande efter konkurs: pågående förpliktelser

Överlevande och blomstrande efter konkurs: Att ta fram framtidsbeståndet

Överlevande och blomstrande Efter konkurs: Få nytt kredit

Överlevande och blomstrande efter konkurs: Kreditrapporter