Hur man hittar de bästa hanterade kontona

Ett hanterat konto (ibland kallat ett omslagskonto) är en typ av investeringshanteringstjänst som förpackar en grupp investeringar för dig. Vissa hanterade konton erbjuder bra service till priset. andra har höga avgifter och skatteeffektivitet. Utmaningen är att räkna ut vilken är vilken.

Typer hanterade konton

En investeringsrådgivare kan hantera en portfölj av aktier, som ofta kallas ett "separat hanterat konto". En investeringsrådgivare kan också hantera en portfölj av fonder. Om denna fondförvaltningstjänst också täcker kostnaderna för mäklaravgiften kallas det ett "wrap-konto".

En finansiell rådgivare kan rekommendera att du investerar dina pengar i både separat hanterade konton och sätta in konton, i vilket fall du kan betala flera lager av investeringsavgifter.

Avgifter i hanterade konton

Avgiftsbelopp kan göra fel typ av hanterat konto för dyrt. kom ihåg de högre avgifterna, desto lägre avkastning för dig. Investeringshantering är inte en tjänst där betalande mer ger högre avkastning. I själva verket har det visat sig i fonder att ju högre fondavgifterna desto lägre blir dina avkastningar från den fonden sannolikt.

Indexfonder tar betalt för. 10 -. 35%. Det betyder att om rådgivaren tar ut 1% och använder indexfonder på kontot, uppgår totala avgifter till ca 1. 25%. Det är rimligt. Men om rådgivaren använder högre avgiftsmedel och det finns många handels- och handelskostnader, kan du sluta betala totala avgifter på 2-3% om året. Det är mycket!

Skatter i hanterade konton

Aktivt förvaltade konton har ofta frekvent handel som sker inuti dem, vilket betyder att de inte är särskilt skatteeffektiva, så för pengar som inte är avgångspension kan de inte vara den bästa lösningen. Konton som omsätter ditt konto eller gör vanliga ändringar i din portfölj medför högre transaktionsavgifter och resulterar i en högre skatteavgift för dig.

Detta minskar din nettoinvesteringsavkastning (din avkastning efter skatter och avgifter.) Nettoavkastning är det som är viktigt.

Om du har pengar på avgångskonton eller i en kombination av pensions- och avgångskonton, är det vad du behöver uppmärksamma på efter skatt. En bra investeringsrådgivare kan placera skatteeffektiva investeringar i dina konton för avgångspensionering och skatta ineffektiva investeringar i din pensionskonto. Det är en process som heter "tillgångsplats". När detta görs korrekt visar forskning att det kan öka din avkastning efter skatt.

Hitta de bästa hanterade kontona

Typ av att göra dina skatter, du kan göra det själv, eller betala någon för att göra det för dig. Vad du betalar för är någon som ska bygga en lämplig fördelning, välja billiga pengar för att fylla i den allokeringen, övervaka den, balansera vid behov och rapportera om resultaten så att du vet din procentuella avkastning varje år.

Du måste bestämma om du är en gör-det-själv-person eller om du föredrar att delegera. Professionella tenderar att följa en mer disciplinerad process - så att det i sig kan leda till bättre resultat, men om du kunde följa den disciplinerade processen på egen hand så skulle du uppnå samma resultat.

Att anställa någon betyder inte att de kommer att uppnå högre avkastning än vad du själv skulle göra. Det innebär att du anställer dem för att följa en disciplinerad och konsekvent investeringsprocess och bygga en lämplig portfölj för dig.

Om du vill delegera kommer dessa riktlinjer att hjälpa dig att hitta det bästa hanterade kontot:

• Var uppmärksam på de totala kostnaderna. Be om en uppskattning av alla handelskostnader, fondavgifter och rådgivningsavgifter. Se till att de totala avgifterna är 2% eller mindre per år.
• Om du har pengar på konton efter skatt och pensionskonton, hitta rådgivare som klarar av avkastning efter skatt.
• Om du har pengar på många olika typer av konton, hitta en rådgivare eller en hanterad kontoplattform som hanterar dina tillgångar över ett hushåll, inte på en enskild kontonivå.
• Om du vill ha en online-lösning för att hantera dina pengar automatiskt, kolla in några av de bästa roboadvisors.

Nedan följer några ytterligare tankar om hanterade konton i form av en fråga och svar dialog med en av mina läsare.

Q. Vad är dina tankar om wrap / managed money konton?

A. Det beror på vad de är inslagning och vilken typ av modell de följer. Fyller de inte in indexindexfonder och laddar 1% eller mindre? Det är rimligt. Eller hanterar de aktivt förvaltade fond eller aktieförvaltare med totala avgifter i 2-3% -intervallet? Hanterar de över ett hushåll, placerar investeringar i konton på ett skatteeffektivt sätt, eller hanterar varje konto som sin egen separata enhet? Det finns ungefär lika många sätt att erbjuda wrap / managed pengar konton eftersom det finns fonder, så det är svårt att ge mer än ett generiskt svar. Idealt sett hanteras dina pengar på hushållsnivå - inte konto för konto. Att ta en helhetssyn av hushållet kan hjälpa allt att arbeta tillsammans mot ett gemensamt mål.

Q. Tack så mycket för att komma tillbaka med mig, så uppskattande! Svårt att lita på någon helt när de har ett monetärt intresse i spelet. Jag vill rulla över en 401 (k) till en IRA. Avgiften är 1. 25% på tillgångar, och de vill att jag ska gå med förvaltade portföljer som de kan skräddarsy för mig med Morningstar eller Curion. Jag frågade om fonder, och de sa att de skulle gå den vägen om jag föredrog. Inte säker på vad jag ska göra - betraktade Vanguard och gör inga inlåningsfonder på egen hand, inte säker på om jag har tid eller expertis, men vill inte förlora pengar till belastningar och höga avgifter. Vad är dina tankar?

A. Tja, beroende på hur mycket pengar du pratar om 1% - 1. 25% är ganska standard. Du kan också hitta onlinetjänster som kommer att bygga portföljer för mindre, ibland runt. 50% eller ännu lägre. Många avgiftsfinansierade finansiella rådgivare tar ut ca 1%, använder indexfonder och kan tillhandahålla ytterligare planeringsråd tillsammans med investment management-tjänster.Om du inte har tid eller expertis rekommenderar jag inte att du gör det själv. Utan att veta hela din hushållsplan vet jag inte om deras rekommendationer är meningsfulla, men allt du har delat låter rimligt.