Hur man räknar in hypotekslån i enkla steg

Alla husägare borde veta hur man räknar upp ränteintäkterna. om du finansierar köpet av ett hem eller refinansierar ditt befintliga hypotekslån med ett nytt lån, kommer du att förutbetala ränta. Nu, för matematik utmanade, snälla vet att det inte är så svårt som du kanske tror.

Hur mycket intresse är förbetalt bestämmer när du vill att din första betalning ska börja. Många låntagare föredrar att göra en hypotekslån den första i varje månad.

Vissa föredrar den 15: e. Ibland långivare väljer att betalningsdatum för dig, så fråga om du har en preferens.

Ränta betalas i efterskott

I USA betalas ränta i efterskott. Det innebär att din huvud- och räntebetalning betalar räntan för 30-dagarsperioden direkt före betalningsfristen. Om du säljer ditt hem, till exempel, kommer din stängningsagent att beställa en mottagares begäran, som också samlar in obetald ränta. Låt oss ta en närmare titt.

Till exempel, säg din betalning på $ 599. 55 beräknas den 1 december. Din lånebalans är $ 100 000, räntebärande ränta till 6% per år och avskrivs i 30 år. När du betalar för 1 december betalar du räntan för hela november månad, alla 30 dagar.

Om du stänger ditt lån den 15 oktober, debiterar du räntan från den 15 oktober till den 31 oktober till långivaren. Det kan tyckas att du får 45 dagar gratis innan din första betalning beror den 1 december, men du är inte.

Du betalar 15 dagar av intresse innan du stänger och ytterligare 30 dagar av intresse när du gör din första betalning.

Beräkna din huvudsakliga obetalda balans

Om du vill veta din obetalda huvudlån som återstår efter att du har gjort din första hypotekslån, är det lätt att beräkna. Först, ta din huvudsakliga lånebalans på $ 100, 000 och multiplicera det gånger din 6% årliga räntesats.

Det årliga räntebeloppet är 6 000 USD. Dela den årliga räntan med 12 månader för att komma fram till månatlig ränta. Det numret är $ 500. 00.

Eftersom din 1 december avskrivna betalning är $ 599. 55, för att räkna ut den huvudsakliga delen av den betalningen, skulle du subtrahera det månatliga räntetalet ($ 500) från huvud- och räntebetalningen ($ 599, 55). Resultatet är $ 99. 55, vilket är huvuddelen av din betalning.

Därefter subtrahera $ 99. 55 huvuddelen betalas från den obetalda huvudbalansen på $ 100, 000. Det numret är $ 99, 900. 45, vilket är den återstående obetalda huvudbalansen per den 1 december. Om du betalar ut ett lån måste du lägga till dagligt intresse för obetald saldo till den dag långivaren får avbetalningsbeloppet.

Obs! Med varje löpande betalning kommer din obetalda huvudbalans att sjunka med ett något högre huvudminskningsbelopp under föregående månad. Detta beror på att även om det obetalda saldot beräknas med samma metod varje månad, kommer din huvudsakliga del av den månatliga betalningen att öka medan räntedelarna blir mindre.

Du vet nu att din obetalda huvudbalans efter din decemberbetalning kommer att bli $ 99, 900. 45. För att räkna ut ditt återstående belopp efter din 1 januari-betalning beräknar du det med det nya obetalda saldot:

$ 99, 900 . 45 x 6% intresse = $ 5, 994. 03 ÷ med 12 månader = $ 499. 50 räntor för december. Din januaribetalning är densamma som din 1 decemberbetalning eftersom den skrivs av. Det är $ 599. 55. Du kommer att subtrahera räntan för december för 499 USD. 50 från din betalning. Det lämnar $ 100. 05 betalas till revisor på ditt lån.

Ditt saldot per den 1 december är $ 99, 900. 45, varav du subtraherar huvuddelen av din 1 januari-utbetalning på 100. 05. Detta motsvarar $ 99, 800. 40 som din nya obetalda huvudbalans.

Beräkning Daglig Ränta

För att beräkna det dagliga intäkterna för ett lånutbetalning, ta den primära balansräkningen räntan och dela med 12 månader, vilket ger dig månadsräntan. Dela sedan månadsräntan med 30 dagar, vilket motsvarar det dagliga intresset.

Berätta för exempel att din farbror ger dig 100 000 dollar för ett nyttårsafton och du bestämmer dig för att betala av ditt hypotekslån den 5 januari.

Du vet att du kommer att skulda $ 99, 800. 40 från och med den 1 januari. Men du kommer också att skulda 5 dagar av intresse. Hur mycket är det?

$ 99, 800. 40 x 6% = $ 5, 988. 02. Dela med 12 månader = $ 499. Dela med 30 dagar = $ 16. 63 x 5 dagar = $ 83. 17 ränta förfaller i fem dagar.

Du skulle skicka långivaren $ 99, 800. 40 plus $ 83. 17 ränta för en total betalning på $ 99, 883. 57. Vid skrivandet är Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate på Lyon Real Estate i Sacramento, Kalifornien.