Hur man beräknar räntor på banklån

Innan du tar ut ett banklån måste du veta hur din ränta beräknas och förstå hur du beräknar det själv.

Det finns många metoder som bankerna använder för att beräkna räntorna och varje metod kommer att ändra beloppet du betalar. Om du vet hur man beräknar räntorna förstår du bättre ditt låneavtal med din bank. Du kommer också att vara i bättre position att förhandla om din ränta med din bank.

När en bank citerar en ränta, citerar den vad som kallas den effektiva räntan, även kallad den årliga procentsatsen (APR). APR eller effektiv räntesats är annorlunda än den angivna räntan på grund av effekterna av sammansättning av intresse.

Banker kan också knyta din ränta till ett riktmärke, vanligtvis räntesatsen. Om ditt lån innehåller en sådan avsättning kommer din ränta att variera beroende på fluktuationer i denna riktmärke.

Hur man beräknar ränta på ett års lån

Om du lånar $ 1 000 från en bank i ett år och måste betala $ 60 i ränta för det året är din angivna ränta 6 procent. Här är beräkningen:

Effektiv ränta på ett enkelt räntelån = Ränta / Princip = $ 60 / $ 1000 = 6 procent

Din årliga procentsats eller APR är densamma som den angivna räntan i det här exemplet eftersom det inte finns någon förening intresse att överväga.

Detta är ett enkelt räntelån.

Samtidigt blir det här lånet mindre gynnsamt om du behåller pengarna under en kortare tid. Om du till exempel lånar $ 1 000 från en bank i 120 dagar och räntan förblir 6 procent, är den effektiva årliga räntan mycket högre.

Effektiv ränta = Ränta / Principiella X dagar i året (360) / Dagslånet är utestående

Effektiv ränta på ett lån med en löptid på mindre än ett år = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 procent < Den effektiva räntan är 18 procent eftersom du bara har tillgång till medel i 120 dagar istället för 360 dagar.

Effektiv ränta på ett rabatterat lån

Vissa banker erbjuder rabatterade lån. Rabatterade lån är lån som har räntebetalningen subtraherad från huvudmannen innan lånet betalas ut.

Effektiv ränta på diskonterat lån = Ränta / Princip - Ränta X Dagar i året (360) / Dagslånet är Utestående

Effektiv ränta på diskonterat lån = $ 60 / $ 1 000 - $ 60 X 360/360 = 6. 38 procent

Som du kan se är den effektiva räntan högre på ett diskonterat lån än på ett enkelt räntelån.

Effektiv ränta med kompensationsbalanser

Vissa banker kräver att småföretaget som ansöker om ett företagsbanklån håller en balans, kallad kompensationsbalans, med sin bank innan de godkänner ett lån.Detta krav gör den effektiva räntan högre.

Effektiv siffra med kompensationsbalanser (c) = Ränta / (1-c)

Effektiv sänkningskompensationsbalans = 6 procent / (1 - 0. 2) = 7. 5 procent (om c är en 20 procent kompensering balans)

Effektiv ränta på avbetalningslån

Många konsumenter har avbetalningslån, vilka är lån som återbetalas med ett visst antal betalningar.

De flesta billån är till exempel lån för lån.

Tyvärr är en av de mest förvirrande räntorna som du kommer att höra citerade på ett banklån det på ett avdragslån. Avbetalningsräntorna är i allmänhet de högsta räntorna du kommer att stöta på. Använda exemplet ovan:

Effektiv ränta på avbetalningslån = 2 X Årlig betalningsbelopp X Ränta / (Totalt antal betalningar + 1) X Principal

Effektiv ränta / avdragslån = 2 X 12 X $ 60 / 13 X $ 1 000 = 11 08 procent

Räntan på detta avdragslån är 11 08 procent, jämfört med 7 5 procent på lånet med kompensationsbalanser.