Hur mycket kommer min kapitel 13 planbetalning att vara?

Det finns tre olika typer av konkurs som en enskild kan filera: Kapitel 7, Kapitel 11 och Kapitel 13. Varje är utformad för att ge lättnad till en misstänkt gäldenär, men varje gör det på ett annat sätt med olika mål i åtanke. Ett kapitel 7-fall är utformat för att låta gäldenären (den som lämnar konkursfallet) bevilja (eliminera) skuld i utbyte mot egendom som gäldenären inte behöver för en nystart.

Ibland har gäldenären skulder som inte kan elimineras så lätt, eller betalar tillbaka betalningar på hus- eller billån. I ett kapitel 13-fall betalar gäldenären i stället för att överlåta egendom som kommer att säljas för att betala skulder en betalning varje månad i tre till fem år till en förvaltare som fördelar den till gäldenärens fordringsägare. Detta ger gäldenären en mekanism för att få tag på de förfallna hus- eller bilbetalningarna eller för att betala ut oskuldlig skuld under planens livslängd.

Beräkning av dessa betalningar handlar inte bara om att lägga upp dina räkningar och dela med 60 månader. Beräkningen är mycket mer komplicerad och sofistikerad. Det tar hänsyn till dina intäkter och kostnader, hur mycket din skulder är, typerna av skulder och till och med ditt värde av din egendom. Så här fungerar det:

Din inkomst och kostnad

För att stödja en kapitel 13-plan måste du ha en regelbunden och tillförlitlig inkomstkälla. Denna inkomst kommer vanligtvis från löner som förvärvas från anställning, men det kan också komma från andra källor som ett företag, underhåll, pension, social trygghet eller funktionshinder, till och med arbetslöshetsersättning.

En plan måste också ta hänsyn till regelbundna bonusar eller andra löneökningar på grund av höjningar eller för löneavdrag, som de som kommer från säsongsarbete. Det kan faktiskt vara möjligt att konstruera en plan där betalningsbeloppet ändras varje år, var sjätte månad eller tom varje månad om intäkterna förväntas öka eller minska.

Därför måste gäldenären tillhandahålla domstolen bevis på inkomst för de sex hela månaderna före ärendet inlämnas.

Du är också skyldig att förse domstolen med en lista över dina faktiska månatliga utgifter. För vissa utgifter använder vi dina faktiska utgifter. Men för andra har kongressen beslutat att vi endast kan använda en viss typ eller viss summa kostnad. Till exempel tar vi hänsyn till det faktiska beloppet du betalar för din inteckning eller hyra. Men dina verktyg slås samman i en platt mängd som dikteras av diagram som publiceras av Internal Revenue Service.

Engångsinkomst

När vi subtraherar dina rimliga och nödvändiga utgifter från din inkomst, lämnar vi din "disponibel inkomst". För många människor blir disponibel inkomst deras månadsbetalning. För andra med särskilda typer av skuld eller med icke-existerande tillgångar är betalningsberäkningen lite mer involverad.

Skuldtyper

Varje fordringsägare måste lämna in en blankett där domstolen har kallat ett bevis på fordran. I det kommer borgenären att berätta för domstolen hur mycket borgenären anser att du är skyldig. Kreditgivaren bifogar kopior av dokument som visar att du är ansvarig för skuld- och kontoutdrag för att visa hur mycket du är skyldig.

Vissa fordringsägare har vad som kallas Prioriterade skulder. Dessa skulder måste betalas i sin helhet genom en kapitel 13-plan. De inkluderar vissa inkomstskatter, förfallna aliment och barnbidrag, löner du är skyldig till någon som arbetade för dig och några andra typer av skulder.

Om du är bakom i ditt hus eller bilbetalningar (även kallad Säkra fordringar) och du vill behålla huset eller bilen, måste din kapitel 13-betalning vara tillräcklig för att betala de förfallna beloppen under din plan.

Ej existerande tillgångar

Om du har mer tillgångar än vad du skulle tillåtas behålla i ett kapitel 7-fall måste du redogöra för de obefintliga tillgångarna i din kapitel 13-plan. I ett kapitel 13-fall måste dina osäkrade fordringsägare, som skulder som kreditkort, medicinska sedlar och personliga lån, betalas minst lika mycket som de skulle få om du hade lämnat in ett kapitel 7-fall.

Därför måste beloppet som betalas till dina osäkrade fordringsägare motsvara minst värdet av dina obefintliga tillgångar. Detta kallas "Best Interest of Creditors Test".

Vad som finns kvar i slutet av planen

Efter att dina prioritetsskulder och dina säkerställda skulder har betalats, är något som är kvar fördelat på fordringar som lämnas in för osäkra fordringar.

Här är skönheten i kapitel 13: När du kommer till slutet av din plan, oavsett om det är 36 eller 60 månader, om du inte har betalt tillräckligt genom din plan att betala de osäkrade skulderna 100% materia. Resten kommer att bli förlåtad. Vi säger att skulderna är utslagna.

Sätta samman allt

Här är ett exempel på grunderna för att beräkna en kapitel 13-planering:

Börja med	Årlig inkomst	$ 40 000
subtrahera	Årliga kostnader	$ 30 000
lägg till	Prioriterade skulder	$ 5 000
lägg till	Värdet av Ej existerade tillgångar	$ 2 000
	Summa som ska betalas under Kapitel 13 Planera	$ 17 000
dela med	60 månader för att bestämma månatlig betalning	$ 284

Beräkning av en betalningsplan för kapitel 13 är inte för svag hjärta. Även om det kan ske med hand, är de flesta erfarna konsumentkonsulter att använda sig av datorprogram. Detta är en orsak till att det kan vara mycket svårt att lämna in ett kapitel 13 fall pro se (utan advokat).

Uppdaterad mars 2017 av Carron Nicks