Hur stängning av kreditkort påverkar ditt kreditresultat

En del av hanteringen av kreditkort innebär att man fattar beslut om att stänga dem. Innan du hämtar telefonen för att ringa ditt kreditkortsföretag tar du tid att lära dig vad som händer med din kreditpoäng om du stänger kortet.

Avslutande kreditkort höjer aldrig din kreditpoäng. När du stänger kreditkortet raderas inte kortets historia från din kreditrapport, och det kommer inte heller att innehålla historiken från din kreditpoängberäkning.

Så, om du stänger ett kreditkort för att öka din kreditpoäng, tänk igen, för den taktiken fungerar inte.

Eftersom det finns så många olika uttalanden om hur stängning av ett kreditkort påverkar din kreditpoäng, pratade jag med Craig Watts, Public Affairs Director på FICO för att rensa upp vissa missuppfattningar om vad som händer med din FICO när du stänger ett kreditkort.

Om kredit / skuld: Vad beträffar kreditutnyttjande gör inte ditt kreditkort skadat ditt FICO-poäng? Kommer ditt kreditutnyttjande att gå upp eftersom du stängde ett kreditkort som fortfarande har en balans?

Craig Watts: Eftersom personens kreditrapport fortsätter att visa ett aktivt utestående saldo för det kontot - trots att kontot har stängts - kommer FICO-formuläret att fortsätta att inkludera det kontot vid beräkningen av utnyttjandegraden. Eftersom konsumenten betalar ut det utestående saldot på kontot, bör det minskande saldot ha en positiv effekt på personens utnyttjandegrad och FICO-poäng, allt annat är lika.

När det utestående saldot rapporterats i kreditrapporten som noll, kommer FICO-poängen inte längre att inkludera det stängda roterande kontot vid beräkningen av utnyttjandegraden. För att bara vara tydlig försöker formeln alltid inkludera några öppna, roterande konton i beräkningarna av utnyttjandegrad, vare sig dessa konton har utestående saldon eller visar en nollbalans.

Om: Hur är kreditåldern? Det är allmänt rapporterat, även om det finns några ansedda webbplatser (inklusive mig) som stänger ditt äldsta kreditkort sänker din kreditålder och därmed sänker ditt FICO-poäng. Är det sant?

Craig: Vi hjälpte oss att fortsätta den myten lite. I gamla dagar var vi alltför försiktiga [om effekten av att stänga ett gammalt kreditkort]. FICO-poängberäkningen ser på både öppna och stängda konton. Så länge kontohistoriken fortfarande finns på kreditrapporten ingår den i FICO-poängen. Fångsten är att vid en tidpunkt tar kreditbyråer bort konton från rapporten. Varje kreditbyrå har sin egen interna struktur för att ta bort konton, men det är ungefär som tio år. Så det är inte något du behöver oroa dig för i minst ett decennium.

Om: När kreditkortsutgivaren stänger ett kreditkort finns det ofta en kommentar kvar i kreditrapporten "Avslutad av kreditgivaren."Finns det något om den kommentaren som gör ont på FICO-poängen?

Craig: Nej, det spelar ingen roll vem som stängde kortet.

Kort sagt kan din kreditpoäng påverkas genom att du stänger ett kreditkort om

• Kortet har fortfarande en balans.
• Det finns fortfarande tillgänglig kredit när dina andra kort inte gör det.
• Det var det första kortet du någonsin öppnat (även om det inte spelar någon roll i ungefär 10 år)
• Du har inga andra kreditkort

För din kredit poäng är det viktigt att utvärdera ditt beslut att stänga ett kreditkort innan man vidtar åtgärder. Läs fem kreditkort du borde aldrig stänga för att göra ett rimligt beslut.

Intervju med Craig Watts gjort den 13 maj 2009.