Hur banker tjänar pengar

Banker erbjuder många "gratis" tjänster som sparkonto och gratis kontroll. Faktum är att de ibland betalar dig för att lämna pengar i banken, och du kan till och med öka ditt intäkter genom att använda certifikat för inlåning (CD) och penningmarknads konton.

Om du inte arbetar med en onlinebank har de flesta banker och kreditförbund fysiska platser med anställda, och de kör call centers med utökade kundservice timmar.

Hur betalar de för allt detta? Banker tjänar intäkter från investeringar (eller lån och utlåning), kontot avgifter och ytterligare finansiella tjänster.

När du ger pengar till en finansinstitut är det viktigt att förstå företagets affärsmodell och exakt hur mycket du betalar. Men det är inte alltid klart hur bankerna betalas. Faktum är att det finns flera sätt för banker att tjäna intäkter, inklusive att investera dina pengar och avgifter till kunder.

Spridningen

Det traditionella sättet för bankerna att tjäna vinst är genom upplåning och utlåning. Bankerna tar in pengar från kunder (i huvudsak låne pengar från kontoinnehavare), och de lånar ut det till andra kunder. Mekanikerna är lite mer komplicerade, men det är den allmänna idén.

Betala mindre, tjäna mer: Banker betalar räntor till relativt låga priser till insättare som behåller pengar i sparkonto, cd-skivor och penningmarknadskonton. De betalar vanligtvis ingenting alls på saldon i checkkonton.

Samtidigt debiterar banken relativt höga räntor till kunder som lånar (med hemlån, auto lån, studielån, företagslån och andra typer av lån ).

Skillnaden mellan den låga ränta som bankerna betalar ut och den höga ränta som de tjänar är känd som spread eller bankens marginal.

Exempel: En bank betalar 1 procent årlig procentsats (APY) på kontanter i sparkonto. Kunder som får automatiskt lån betalar minst 4 procent (eller mer, beroende på deras kreditpoäng och andra egenskaper hos lånet). Det betyder att banken tjänar minst 3% på de fonderna - kanske mycket mer än det. Speciellt med kreditkort, som kan innehålla årliga procenttal (APR) cirka 20 procent.

Investeringar: När bankerna lånar dina pengar till andra kunder investerar banken i huvudsak dessa medel. Men bankerna investerar inte bara genom att göra lån till sin kundbas. Vissa banker investerar mycket i olika typer av tillgångar (vissa av dessa investeringar är enkla och säkra, men andra är komplicerade och relativt riskabla).

Föreskrifter finns för att begränsa hur mycket banker kan spela med dina pengar (speciellt om ditt konto är FDIC försäkrad). Fortfarande kan bankerna fortfarande öka intäkterna genom att ta större risk med dina pengar, och de reglerna tenderar att förändras över tiden.

Förutom att investera pengar debiterar bankavgifter till kunder.

Kontohavarens avgifter

Som konsument är du förmodligen bekant med avgifter som slår dina kontroller, besparingar och andra konton. Dessa avgifter blir lättare att undvika, men avgifterna utgör fortfarande ett betydande bidrag till bankens resultat.

Tidigare var gratis kontroll lätt att hitta, men nu är det månatliga konton underhållsavgifter normen. Tricket är att få de avgifter som avstår.

Pesky avgifter: Banker tar också ut avgifter för vissa typer av åtgärder och "misstag" du gör i ditt konto. Om du har anslutit dig till kassaskydd kommer det att kosta dig $ 35 eller så varje gång du överdrager ditt konto (och du kan fortfarande betala dessa avgifter, även om du har valt bort). Studsa en check? Det kostar dig också. Det finns en lång lista över avgifter som kommer till följd av kontoaktivitet, inklusive (men inte begränsat till):

• ATM-avgifter (inklusive avgifter som din bank debiterar, liksom avgifter från banken som äger ATM) > Förlorad eller stulen kortbyte (och extrakostnader för snabb leverans)
• Tidigt utträde från en CD
• Förskottspåföljder på lån
• Betalning för sena betalningar på lån
• Inaktivitetsavgifter
• Avgifter för pappersutlåtanden < Avgifter för att prata med en teller om du har ett billigt online-konto
• Stoppa betalningsförfrågningar
• Tjänsteavgifter
• Förutom att tjäna intäkter från upplåning och utlåning erbjuder banker valfria tjänster.

Du

kanske inte betalar för någon av dessa, men många bankkunder (privatpersoner, företag och andra organisationer) gör det. Sakerna är olika vid varje bank, men några av de vanligaste tjänsterna listas nedan. Kreditkort:

Du vet redan att bankerna tar ut ränta på dina lånebalanser, och banker tar vanligtvis årliga avgifter till kortanvändare. De tjänar också utbytesinkomster eller "swipe fees" varje gång du använder ditt kort för att göra ett köp (betalkortstransaktioner ger mycket mindre intäkter än kreditkort). Det är därför som köpare föredrar att betala med kontanter eller betalkort, och vissa butiker skickar även dessa avgifter till kunderna.

Kontroller och postanvisningar: Banker skriver ut kassörskontroller för betydande transaktioner, och många erbjuder även order på mindre varor. Avgifter för dessa instrument är ofta runt $ 5 till $ 10. Du kan till och med ombeställa personliga och företagskontroller från din bank, men det är oftast billigare att fylla på nätet med ett kontrollutskriftsföretag.

Förmögenhetsförvaltning: Förutom standardbankkonton erbjuder vissa institutioner produkter och tjänster genom finansiella rådgivare. Provisioner och avgifter (inklusive tillgångar enligt förvaltningsavgifter) från dessa aktiviteter kompletterar bankvinster.

Betalningsbehandling: Banker hanterar ofta betalningar för stora och små företag som vill acceptera kreditkort och ACH-betalningar från kunder. Månadsavgifter och transaktionsavgifter är vanliga.

Positiv lön: Om ditt företag är oroad över tjuvar, skriver du ut falska kontroller med din kontoinformation, du kan få banken att övervaka alla utgående betalningar innan de är auktoriserade.Men det är självklart en avgift för det.

Lånavgifter: Beroende på din bank och typen av lån kan du betala en ansökningsavgift, en startavgift på 1 procent eller så, rabattpoäng eller andra avgifter för att få en inteckning. Dessa avgifter är förutom ränta du betalar på din lånebalans.

Vad om kreditföreningar? Kreditföreningar är kundägda institutioner som fungerar mer eller mindre som banker. De erbjuder liknande produkter och tjänster, de har vanligtvis samma typer av avgifter, och de placerar inlåning på liknande sätt (genom utlåning eller investeringar på finansmarknaderna).

Eftersom de ägs av kunder (eller "medlemmar") i motsats till vinstsökande investerare, och eftersom de är skattefria organisationer kan kreditföreningarna

ibland

driva mindre vinst. De kan betala mer intresse, ta ut mindre på lån och investera mer konservativt. Vissa kreditföreningar betalar dock ränta och avgifter som motsvarar vad du skulle hitta på en vanlig bank, så den olika strukturen är bara en teknik. Mer information finns i hur kreditkår fungerar.